揭秘信用卡分期手续费后潜藏的高利率

    由于申请方便，信用卡分期付款近几年很受消费者的欢迎，银行一般都打着免息的幌子收取一定的手续费。不过信用卡分期手续费率听起来通常都不高，以分期12个月为例，银行目前比较普遍的手续费利率为7.2%，似乎要远低于动辄年利率在,1%左右银行信用贷款，很有诱惑力。

    信用卡分期

    那么，你是否知道信用卡分期表面低手续费下面潜藏的，是高额利率的陷阱呢？

    所谓利息就是借款人占用资金所付出的代价。银行把钱贷款给消费者，消费者要给银行支付利息，消费者使用信用卡办理分期付款，实际上也是一种贷款形式，代价就是分期手续费，其本质和利息并无区别。消费者把12000元的消费进行12个月的分期，如果手续费,7.2%，消费者需要支付给银,864元的手续费，那么这是否意味着消费者占用这元的年利率就是7.2%呢？答案是否定的，因为在年利,7.2%的情况下，消费者不需要每个月偿还给银行本金和利息，只要在年底偿还12864元即可，这是消费者占用,12000元资金一年的代价，而信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息，资金占用是分段的，第一期还的资金，消费者实际上只使用了一个月，第二期的资金只使用了两个月，但是消费者每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的,。也就是说第一个月的本金消费者只是用了一个月，却要付出占用了一年的利息。

    为了方便消费者理解，银率网以实际例子做一个信用卡分期手续费年利率的推算：

    揭秘信用卡分期手续费后潜藏的高利率

    假设持卡人对一笔12000元的消费申请12期的分期，分期手续费率为7.2%，那么每期需要偿还的本金为12000/12=1000元。这笔分期的手续费一共是12000*7.2%864元，每一期的利息是864/12=72元。银率网假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，同样是1000元的本金，因为占用的时间不同，每一笔本金的实际年利率都不一样。

    数据来源：银率网

    1月31日的1000元的本金，在使用了一个月之后就要还给银行，需要支付的利息是72元，那么这笔1000元的贷款实际月利率就是7.2%/（72/1000），折合成年利率高达86.4%，以后每个月本金占用的实际时间增加，实际利率开始降低，这笔12000元的消费信用卡分期12期后，消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%，而不是7.2%.

    银率网分析师提醒持卡人，世界上没有免费的午餐，银行的便宜更是不好占，千万不要被银行信用卡分期付款免息和低手续费的广告蒙住的双眼。当然这并不是将信用卡分期一棍子打死，如果你确实急需一样大件消费品，手头又没有足额的钱，信用卡分期无疑是最便捷的消费方式，但是如果并非急用，那么信用卡分期还是悠着点吧。