信用卡附赠保险让消费者赚到了？

    马航事件后，各个保险公司迅速排查，不过在一长串保险公司排查名单中，细心的读者发现有5名失联人员并非是保险公司客户，而是平安信用卡的用户。实际上，很多信用卡在鼓励消费者开卡时会宣传有相应的保险产品赠送，除了最普遍的航意险，还涉及各种消费类保险。但是这些保险产品真的让消费者赚到了？其实并不一定。

    A信用卡主要送什么险？

    与信用卡伴生的免费保险产品，主要集中在开卡送保险、积分兑保险、刷卡送保险等几种形式，无论哪种方式，前提是需要开通银行的信用卡，有的银行要求有一定的使用次数。这些赠送的保险主要是航空意外险，如招行与国航/东航/南航联名信用卡分别提供普卡50万元、金卡200万元的意外险。有些银行的信用卡甚至为持卡人的同行家人(配偶及子女)也提供同样的高额航空意外险保障，如广发南航明珠卡。此外，一些银行推出的多功能联名信用卡也会为持卡人的航空出行投保航空意外险，如深圳商业银行曾经推出的国内首张最具综合保障功能的联名信用卡“中国平安万里通联名信用卡”，为持卡人提供最高达200万元的航空意外险。

    航意险受银行追捧的主要原因是其普及度高、接受程度也高，推广成本费用低，而出险概率又微乎其微。事实上在马航事件之前，几乎没有出现过信用卡保单用户出险赔付。

    这些保险产品的共性是，与持卡人消费指向相关，如与航空公司联名的信用卡一般主送航意险，部分赠送与飞行有关的航班延误险、行李延误或丢失、旅行证件重置、旅游中断保险等。而平安车主信用卡赠送的保险是为持卡人提供全车人员意外保险。还有一些是针对女性持卡人专门设计的信用卡，除了女性消费品可以打折外，还赠送女性健康保险以及入院医疗的补贴。

    B信用卡送的什么险最实用？

    “需要即实用”，这一原则几乎是通吃。按照事故发生概率来说，能够被普遍使用的是航班延误险。因此，持卡人最好搞清楚信用卡附赠保险产品的内容，在遇到航班延误等情况下，可以及时申请理赔。

    不过，作为信用卡增值服务的一项，此类附送保险在保障期限、保障范围、保额上都很固定，持卡人只能被动接受，而无法自主搭配组合。另外，信用卡附赠保险的理赔前提往往是跟刷卡消费紧密挂钩的，例如一些信用卡对于航空意外、旅行便利等保险的理赔前提，必须是用该信用卡为本人全额购买机票或80%支付旅游团费。在出险时，持卡人必须在规定时间内及时通过特定的热线电话向保险公司报备，并提供相关证明，如机票及登机牌复印件、损失清单和原始费用单据及身份证明等。除了航意险，其他手续复杂，理赔金额一般也不会高。

    C为什么信用卡保险无保单？

    值得注意的是，信用卡保险并无保单，属于“团险”性质。所谓团险，就是以某类特定的团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险，只要符合条件，即进行理赔。信用卡赠送的保险就属于这一种承保类型。没有保单是因为这份保险是银行为客户提供的增值服务，由银行统一与保险公司约定服务条款，如果出险发生理赔，信用卡中心有记录可查看客户是否投保，而消费者有需要可直接拨打银行客服电话或保险公司专门的理赔热线报案。