韦先生刷信用卡后多次忘记按时还款

    “我想贷款买房，现在被银行拒绝了，怎么办？”日前，南宁市的韦先生焦急地找到本报，诉说了自己的烦恼事。原来，韦先生有4张信用卡，由于马大哈或者消费习惯不合理，韦先生多次忘记按时还款。最近，他想贷款在南宁市五象新区买房，可是银行查到他有20次信用卡逾期还款的不良信用记录，于是回绝了他的请求。韦先生纳闷：信用卡又不是没还，只是还款不及时，怎么会影响现在的贷款呢？对此，银行表示，如果客户出现多次逾期还款，就会形成不良记录，给征信记录带来“污点”。银行往往会对征信记录相对较差的客户提高贷款利率，甚至拒绝为其提供贷款。

    多次逾期或遭遇贷款难

    哪些不良消费习惯会影响个人信用？不良信用记录会对个人有何影响？人民银行南宁中心支行公开资料显示，按揭贷款没有按期还款、信用卡透支消费没有按时还款、贷款利率上调后仍按照原金额还款导致还款金额不足、部分法院裁决的经济类判决等多种情况都可能导致个人信用污点。目前，这些信用污点会保留5年时间。逾期记录将从还清之日起5年后消除。

    工行广西分行营业部的银行卡专业人士罗智介绍，从客户第一次和银行发生贷款关系后，其信用记录就开始形成了，包括房贷、车贷、助学贷款以及信用卡消费等等。“信用记录记载的是客户贷款后的还款情况，无论是按时还款还是逾期还款，人民银行的征信系统都会如实记录。”

    如果客户出现多次逾期还款，就会形成逾期记录，给征信记录带来“污点”。罗智指出，良好的信用记录有助于客户获得更高的贷款额度和更低的利息；而为了规避风险，银行也往往会对征信记录相对较差的客户提高贷款利率，甚至拒绝为其提供贷款。此外银行在审核信用卡办卡资料时首先会查看征信记录。

    那么，多少次逾期记录会影响再次贷款和申请信用卡？记者咨询多家银行了解到，以申请房贷为例，有的银行是考量客户2年内的信用记录，而有的银行则会参考其近5年的信用记录。逾期次数即代表逾期频率，逾期次数和频率越高，代表其信用状况越差。通常情况下，1年内累计逾期达到 4次，银行就不会发放贷款。但银行也会具体查看逾期时间和拖欠金额，以此判断客户是无意行为还是恶意拖欠。

    不良信用记录不能靠“走后门”抹去

    “我现在已经不再逾期还款了，而且我真的急着贷款买房。能不能找熟人帮我抹去不良信用记录？”针对韦先生的疑问，人民银行征信中心客服表示，征信中心仅客观展示信用信息，个人没有修改权限。商业银行等个人信用报告的使用机构，会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断，也就是说，商业银行会分析客户是“善意”还是“恶意”之类。

    工行广西分行营业部高级经济师梁超英说，如果违约是非客户主观因素造成的，如被他人盗用或冒用个人身份信息获取贷款、信用卡等，客户可向公安机关报案，同时向银行提出异议申请进行解决。如果是一些小额和年费或一些特殊原因造成信用卡透支逾期，可要求开户银行出具说明，证明自己的“非恶意”。特殊原因一般指特殊职业或不可抗拒的原因造成不能及时还款，可要求相关部门出具说明。

    也有银行表示，银行如果在征信系统里发现业务申请人有逾期记录，一般都会谨慎对待。不过，个人信用记录只是如实反映市民的信用情况，并不是银行决定发放贷款和审批信用卡的决定性条件，银行在做车贷、房贷等业务时还是会考虑到申请人的资信能力，即还会考虑该申请人的还款能力等；在工行办理贷款和信用卡会进一步看重你对银行的贡献度（也称贡献星级），如存款、贷款、理财产品、贵金属买卖、外汇交易等，这些都能间接体现和反应客户在银行资信状况。银行办理业务时一般只会参照过去24个月之内的个人信用记录，而对于一些不良信用记录轻微的客户，各家银行则会根据自己的标准决定是否为其办理业务。其次，贷款受理人员即信贷员的调查意见即贷款报告很重要，因为你只要能说服信贷员，并提供你逾期非主观原因充分证明或证据，并书面承诺今后一定按时还贷或还款，信贷员将其形成贷款报告提交，会增加贷款成功的概率。

    名词解释

    人民银行的征信系统

    人民银行的征信系统是一个综合信息平台，其信息来源是各家金融机构的信贷信息及其他相关信息，信息如实记录查询者在金融机构的信贷还款情况，信息是中性和客观的，征信系统并不对信息做分析和评价。各家银行或金融机构在受理新的信贷及信用卡申请后，会重新解读征信报告，才会对客户的过去的信用情况作统一评价，部分受理人员才会主观判断其为“不良记录”或“黑名单”，并以此为由拒绝客户新增信贷及信用卡授信。