信用卡预付费有纠纷难终止 消费者成风险承担者

    教育培训与银行信用卡绑定，遇纠纷想要终止分期付款变成难事；发卡公司破产清算、暂停产品配送和服务、预付余额无法退回……预付式消费的“老问题”，如今衍生出一些新形式。专家提醒，预付式消费中，消费者要承担商家的经营和道德风险，因此在选择时需格外谨慎。

    驾驶培训承诺难兑现

    深圳市消委会梳理投诉数据发现，预付式消费出现不少新问题。据介绍，在教育类投诉中，有消费者反映在选择外语培训时，因费用较高，销售人员建议消费者在该处办理信用卡，进行分期付款，但是办卡后一旦消费者与教育培训机构发生纠纷，消费者希望终止培训时，想要终止分期付款合同就变成难事。

    “还出现了发卡公司破产清算、暂停产品配送和服务、预付余额无法退回的情况。”市消委会称，6月10日至23日，他们陆续接到18宗消费者关于贵州田园牧歌现代农业有限公司深圳分公司停业清算、预付余额无法退回的投诉。

    此外，驾驶培训学员多，承诺难兑现的情况也较突出。上半年市消委会受理的599宗驾驶培训投诉中，消费者反映在报名交费时，驾校承诺半年可拿到证，但实际上每位学员都被拖延1-4年仍没完成考试。驾校在安排课程过程中，未按承诺提供服务，如接送、安排考试、安排训练时间等问题也是消费者投诉的热点。其中安顺康驾校的投诉较多，上半年市消委会共受理121宗。

    预付式消费中，商家往往以购买不同等级、不同类别的预付式消费卡可享受不同档次的折扣优惠来吸引消费者。这种消费模式逐渐成为众多行业和商家使用、也为消费者认可并接受的一种商业模式。有部分不良商家在提供商品和服务时暗藏陷阱，使得消费者权益常被侵害，时有投诉发生。

    消费者成风险唯一承担者

    从近年来市消委会受理的消费者投诉情况来看，预付式消费侵害消费者权益主要表现在商家信用缺失、霸王条款等方面。

    “使用预付式消费的商家多为中小型企业、个体工商户，部分商家诚信度较低，不法商家利用预付费方式进行商业欺诈的行为时有发生。”市消委会相关负责人表示，商家以各种理由和借口不予兑现优惠承诺；服务水平随意打折，不按照约定的标准提供商品或服务；以经营不善、停业破产为由，突然停止未到期服务；变换企业名称，对会员卡实行“暂停使用”；更有甚者以发卡为名行圈钱之实，在预收了大笔购卡资金后，人间蒸发卷款跑路，使得消费者成为风险的唯一承担者。

    预付式消费中存在的诸多霸王条款，也使消费者的公平交易权难以保障。据了解，预付式消费大多采用格式条款形式：“消费卡到期服务终止，卡内余额不退”、“本卡使用期为一年”、“会员卡遗失不补”、“会员卡只针对消费者本人使用，不得转让”等。

    另外，从预付卡发行程序来看，由于缺乏明确约定和记载，双方权利义务及责任并不明确；预付式消费凭证、预付金额、消费情况、余额等信息只存在商家处。一旦因上诉原因发生争议，消费者无法提供信息，举证乏力。

    消费建议

    理性适度消费，避免承担过多风险。消费者应在优惠度和购买金额之间做出判断，理性购买、充值预付式消费卡，每次充值金额也不宜过多；谨慎选择预付额度过高、服务周期过长的预付式消费。

    仔细阅读合同条款，事先明确约定权利义务。对于没有合同，或预付卡卡面上约定过于简单，要另行签订详细、明确的合同；在合同中应明确预付卡的功能、使用范围、有效期限、退款条件、违约责任等，特别要注意终止服务、转让等限制条款。不能图一时方便或轻信商家的口头承诺，用口头合同代替书式合同。

    依法索要发票及有效消费凭据，妥善保存证据。特别是保留相关文字广告、收费凭据等必要的证据。

    事前掌握必要的法规规定和消费资讯，事后依法及时维权。要考察经营者的经营状况和市场信誉，尽量选择规模大、信誉好、经营状况良好而且依法办理有关发卡备案手续的企业，不轻信广告和商家口头承诺，不受促销诱惑。