信用卡恶意透支客户失联普遍

    江苏省苏州市工业园区目前集聚金融和准金融机构近500家,成为全省金融机构种类最齐全、数量最多、分布最密集的地区之一。然而据某银行苏州分行统计,该行信用卡透支后银行两次催收超过3个月仍不归还的不良账户已达5000余户,欠款余额近6000万元。

据介绍,该行的不良账户数量和金额只是同行业的中间水平。今年以来,苏州工业园区人民检察院在办案中发现,工业园区信用卡透支问题严重。

    该院金融检察办公室主任张鑫介绍说,欠款金额1万元以上的账户数量占总账户数的两成,但欠款金额占总欠款金额近8成。如上述银行透支金额1万元以上的有 900余户,欠款金额却达4000余万元。客户透支用途上,消费类占3成,套现1成,其他用途6成；客户失联情况较普遍,近5成持卡人透支逾期后,银行根 据预留的通信方式无法联系到持卡人。

    王某2013年1月在某银行申领信用卡1张同时购买宝马车一辆,提供相关资产证明后在银行办理购车分期货款60万元,期限3年。2013年8月以后,王某信用卡未能正常还款,至今累计透支本金49万余元。从其信用卡交易情况看,有疑似套现交易。

    2013年9月起,银行多次电话提醒和催收,同年10月,多次向其办卡住址及单位发函催讨,银行工作人员多次至其办卡预留住址上门催收,但未能找到其本 人。经了解,其已搬离该住址但未向银行告知。在催收过程中,王某先是承诺还款,但一直未兑现,后关机不接电话,最后手机停机无法联系。

    “对于 不良持卡人,银行一般根据持卡人预留的通信方式采取电话、信函、上门等方式催收,对经银行催促未还款的账户,有的银行还委托第三方催收服务公司催收。已穷 尽所有催收手段仍无法回收欠款的大额账户,银行只能根据账户的不同情况,希望通过民事或刑事司法程序予以解决。”张鑫说,但在司法实践中,看似简单的信用 卡恶意透支问题却难以处理。

    根据法律规定,持卡人以非法占有为目的,超过规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为是 恶意透支,恶意透支1万元以上的,构成信用卡诈骗罪。此类案件从客观形式上看符合上述刑事案件要件,因此,民事受理审查显然会有此类案件是否属于刑事管辖 的顾虑。

    由于存在以上困难,信用卡恶意透支案件出现司法难以处理的问题,造成银行此类不良资产无法核销。为此,今年6月,苏州工业园区检察院邀请公安、法院、银行代表召开专题研讨会并达成了会议纪要。

     针对民事刑事案件如何划分处理问题,会议纪要明确,对信用卡恶意透支行为,银行应向公安机关报案,先由公安机关立案侦查。如果报案材料齐备,公安机关认 为立案侦查存在问题,可由公检法协商解决。公安机关明确不能立为刑事案件的,银行可以向法院提起民事诉讼。目前,有关银行已将6起案件移送公安机关处理。