信用卡坏账风险增大须重视

    央行最新发布的《2014年第二季度支付体系运行总体情况》显示，今年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额321．24亿元，环比增长13．94％；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1．57％，占比较上季度末上涨0．07个百分点。

    信用卡坏账持续增多与银行不良贷款持续上升，是近年来受关注的银行风险问题。尽管逾期未偿信贷增多与信用卡业务规模的发展有关，但坏账的增幅放大须引起重视。据中国银行业协会上月底发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2013）》，逾期半年未偿信贷增长幅度大于未偿信贷总额增长幅度，信贷潜在风险上升。2013年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为251．9亿元，较上年末增长71．9％。而在2012年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为146．59亿元，较上年末增长32．9％。2013年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1．26％，之后此项占比每个季度均有所上升。

    在信用卡坏账增多的同时，银行不良贷款率也在上升。银监会副主席阎庆民日前在《金融时报》发表的署名文章指出，分行业看，批发零售业、制造业和信用卡是境内新增不良贷款的主要来源。另据银监会近日发布的2014年二季度监管统计数据显示，二季度末，商业银行不良贷款余额6944亿元，较上季末增加483亿元。商业银行不良贷款率1．08％，较上季末上升0．04个百分点。

    虽然银行不良贷款与信用卡坏账都在风险可控的范围内，但两者间出现的共性问题不容轻视。对于信用卡去年以来坏账风险明显增大，业内有观点指出，这不是消费的错。信用卡逾期未偿信贷总额的增加，还与小企业主还款能力的下降有很大关系。一个典型的例子，是信用卡坏账与银行不良贷款一样 “触礁”钢贸融资危机。

    今年5月传出消息称，某上市银行针对福建周宁籍信用卡透支逾期客户在规定期限内实施优惠还款政策：只需要处理本金的80％，其余金额由该银行信用卡部向总行申请减免。之后，又有消息称，多家银行对此类信用卡出台“分期还款、利费减免”的优惠处理方式。业内人士估算，当初钢贸行业红火的时候，在沪的钢贸商过半办理过信用卡，且获得较高授信，涉及的信用卡金额可能达数十亿元。

    从法院方面的反映来看，信用卡卷入钢贸融资危机，银行方面同样存在一定责任。去年下半年以来，上海杨浦区法院陆续受理多起因钢材贸易资金链断裂导致的信用卡诈骗案件，被告人多为钢贸公司法定代表人、总经理。杨浦法院称，银行业务方向对此类案件发生有一定影响。出于自身经营考虑，银行刻意向钢贸商推介高额度信用卡业务，而非依法发放贷款。市场不景气时，钢贸商不仅需要面对日常经营风险，也要承担无法归还信用卡透支钱款所引发的重大刑事法律风险。

    信用卡不良率高于银行整体不良率，例如，兴业银行2013年末信用卡不良率为1．82％，较2012年末的0．91％翻倍，而其2013年末全行不良贷款率为0．76％。由于信用卡资产收益率高于银行的平均收益率，使其在银行眼中仍是香饽饽。但值得思考的是，正是高收益的诱惑导致银行往往容易放松对风险的警惕，滥发卡现象随之产生。国内信用卡业务尚未进入“精耕”时代，片面追求发卡量的 “跑马圈地”现象存在，是坏账增多的一个重要原因。

    对于信用卡“触礁”钢贸危机，来自银行界的全国政协委员在今年“两会”期间向媒体表示，信用卡应还原本来的作用，主要用于消费金融，在生产经营方面不适合扩大。可见，由产能过剩行业资金链断裂或紧绷导致的信用卡坏账增多，值得银行引以为鉴。