信用卡套现 提防甜美馅饼变陷阱

    近年来，信用卡套现行为也越来越多样化。

 

    伴随着信用卡市场的迅速发展，近年来信用卡套现行为也越来越多样化，预授权套现、POS机套现、积分兑换套现、消费撤销及冲正交易进行套现等，套现手段越来越高明，套现金额更是不断攀升。比如记者获悉，近期有不少持卡人利用银行推出的超市联名信用卡积分兑换现金活动，实施非正常交易的套现行为。

 

    对此，银行人士和有关专家告诉记者，如果套现行为过多会影响金融秩序及社会的稳定与发展。因此，目前我国刑法已针对商户的严重套现行为作了刑罚规定，系可能构成非法经营罪。“对于普通持卡人来说，如套现后恶意透支的，则可能构成信用卡诈骗罪，其中的隐患也不少。”某相关专家说。

 

    现状

 

    “套现”问题日益突出

 

    所谓“信用卡套现”，一般是指信用卡持卡人不通过商业银行柜台或自动柜员机等正规渠道提取现金，而是与商业银行特约商户相互串通，通过销售点终端机具或网站，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式直接由特约商户向持卡人支付现金的行为。“信用卡套现”行为自上世纪90年代在国内出现以来，近年来问题日益突出。例如，从去年底开始“利用预授权交易进行套现的风险事件”在某些地方愈演愈烈，并且引起监管部门的强力介入。

 

    央行数据显示，截至二季度末，信用卡累计发卡4.22亿张，全国人均持有0.31张。同时，今年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额321.24亿元，环比增长13.94%。虽然风险仍在可控范围内，但出现了较明显的上升趋势。

 

    “在这样一个蓬勃发展的市场中，由于"游戏规则"建设还存在诸多不足，因此容易出现各种具有本土特色的问题，其中最受关注的就是信用卡套现。”上述专家分析，目前出现大量处于“灰色地带”的融资行为，对监管秩序、零售支付市场和金融稳定都带来不确定性因素。而且在“套现”产业链中，可能伴随各种诈骗行为。另外，个人或企业通过套现来过度负债，解决眼前燃眉之急，但可能在将来无力偿还而增加银行坏账。“正因如此，信用卡套现问题一直受到监管者的高度重视。但是由于存在许多制约因素，使得该现象只有在"太过分"时，才会"集中打击"，难以从根本上予以解决。”

 

    陷阱

 

    1、“牛”出没 代你刷卡

 

    “我用我的卡先给你结账，然后你再把钱给我，我给你便宜一些！”在一般大型商场和超市收银台附近经常会有一些人冒出来，这样对消费者说。这群人被称作“牛牛”，而代顾客刷卡垫款套现、专业刷积分便是“牛牛”们的生财招数。

 

    事实上，据记者了解，积分“黄牛”早已不是新鲜“职业”。近年来随着信用卡行业的发展，大部分银行都会推出一些“积分换礼品”、 “积分换里程”，甚至“积分抵刷卡金、抵扣还款金额”之类的回馈客户活动，一般是消费1元钱积1分，1万积分可兑换25到30元左右。于是“黄牛党”就打起了信用卡积分的主意。试想如果手上有几百万积分，然后兑换成现金，“收入”也是相当可观的，而一些积分性价比较高的银行信用卡就成了他们的“囊中物”。

 

    2、积分套现 泄露信息

 

    有“黄牛”透露，目前最抢手的信用卡积分当属航空联名卡或具备航空里程兑换功能的信用卡，很多积分“黄牛”正是通过收购积分来兑换机票，然后买卖赚取差价获利。“套现”是通过兑换航空里程来完成的。“其实非常安全，过程也很简单，电话和网上都能操作。”“积分黄牛”们通常会强调，整个过程中持卡人无需提供关键信息，很多持卡人会因此上当。

 

    银行相关人士提醒持卡人，“黄牛”只有了解了持卡人的核心信息后才能倒卖或兑换积分，持卡人一般必须将真实的卡号、姓名甚至卡片背面末三位数字告知对方，交易中存在很大的风险。个人信息一旦被泄露，极有可能引发盗刷导致严重损失，尤其对双币种信用卡来说，就更不安全了，因为知道这些信息后，不法分子完全可以在国外刷卡消费。

 

    提醒

 

    良好信用 且“刷”且“惜”

 

    相关法律部门专家表示，信用卡套现属于违规行为，严重者涉及洗钱，已引起国家有关部门高度重视。涉及信用卡套现的商户，将列入商户黑名单中，以后将无法再入网。公开资料显示，根据我国法律规定：违反国家规定使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

 

    同时，刑法也指出：持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。而持卡人若通过虚假交易等手段恶意获取银行积分并兑换使用，系以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法骗取公私财物，如数量较大，或涉嫌构成刑法规定的诈骗罪或合同诈骗罪等。

 

    “除了涉及违法外，信用卡套现更容易把持卡人推入以卡养卡、无力偿还的深渊，甚至会造成不良的信用记录。”专家警示，持卡人一旦被发现利用无真实交易背景的虚假交易不当获利，或其积分累计、兑换涉及任何舞弊或欺诈行为，银行及信用卡机构有权将其累积的积分取消。“一旦被发现套现、恶意透支等违规现象，持卡人会受到很不好的影响，轻则被停卡或降低信用卡使用额度，累积的积分可能被取消，还会面临积分兑换的还款金额被取消从而产生欠款，个人信用记录上将留下污点；重则被发卡银行拉入信用黑名单，严重影响日后的个人贷款、银行卡申请等。”

 

    对持卡人来说，为了贪图一时利益，影响信用记录，实在得不偿失。同时，专家也强调，银行和信用卡机构有权对持卡人追究法律责任。