买房后手头紧张 借道信用卡分期

    “买房，对于我们工薪阶层来说感觉被扒了一层皮。”刚刚购进一套新房的市民徐斌说，自己“手上无米”要好好规划一下今后的生活。

    徐斌和爱人是大学同学，两人月收入7000元左右，有各类保险，年底2万元左右奖励，公积金每月1200元；从结婚到生育孩子，两人已经在外租房3年多，5月份刚刚购进了一套新房。目前，两人的月开支包括：房贷2200元、房租1000元、生活费用1800元。孩子由父母在老家照看，购房后暂时没有付生活费。目前，两人仅有活期存款1万元左右。

    理财目标

    1、明年年底收房，还得筹集房屋维修基金等费用，约3万元；

    2、收房后，通过贷款或借资进行简单装修；

    3、两年后孩子接回南昌上幼儿园，每月投资500元攒一笔教育金。

    理财嘉宾：建行江西省分行南昌洪都支行八一路财富管理中心 张亮

    理财分析

    收入有限积蓄不多财务缺口大

    从每个月的收支情况来看，小徐两口子每月7000元的收入与房贷、房租、生活费用这些刚性支出相抵后，只能留下2000元用于储蓄积累，加上年终奖2万元，一年下来有4.4万元储蓄。目前，他们只有活期储蓄1万元，由此可见购房已把以往的积蓄掏空，而且明年交房时还要缴纳房屋维修基金及装修等，从现有财务资源来看还有较大的缺口，需要从现在开始进行理财安排并积极运用贷款等财务杠杠手段。

    理财建议

    定期提取公积金

    家庭备用金可以保留3~6个月的支出需要，可考虑控制在10000元以内，购买货币市场基金，同时小徐两口子均可以办理1张建行信用卡，额度1~2万元，可用于日常消费，也可作为家庭紧急备用金使用。

    小徐两口子都有公积金，但以往只有在购房、大修或退休才能提取，按最新的公积金政策，只要归还贷款满一个还款年度（以还款起始月为准），夫妻双方就可以申请提取一次公积金，上限为一个还款年度的归还贷款本息和，所以小徐可以在明年年底还款满一年后提取一次公积金，用于缴纳房屋维修基金或装修。

    信用卡分期完成装修

    从现在到明年年底按15个月测算，小徐可以积累资金主要为今明两年的年终奖4万元，15个月每月收支结余总计3万元，提取公积金2.64万元，另外1万元的现有储蓄，共计10.64万元，扣除房屋维修基金后还有7.64万元。

    装修住房按每个人的想法和承受能力，标准可高可低，一般10万元就可以满足家庭所需。建议他们申请办理一张信用卡，并就装修缺口部分申请家居分期3.6万元，按三年分期，只需缴纳4320元的手续费，以后每月归还1000元即可，这个分期额度不占用信用卡日常消费额度，灵活方便，而且还款额只占到家庭每月结余的50%，家庭财力压力不大，能够负担。

    基金定投积攒教育金

    两年后为孩子每月存500元的教育金，这个计划可通过基金定投计划来完成，按目前20000元/年的大学支出，每年按3%的增长情况，18年后四年的大学支出约为13.6万元，若投资年收益率达到8%以上，目前每月定投500元，18年后即可累积17万元，支付大学费用绰绰有余。建议从现在开始定期配置华商主题、华夏中小板(159902,基金吧)等成长性较好的股票型基金和指数基金。

    另外还需小两口考虑的是，家庭意外防范也不能少，鉴于这两年内要完成的人生大事多，建议每年拨出3000元为自己规划一份基础保障，各投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合保险。