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用信用卡做周转资金

浏览:  来源:南方财富网   日期:2014-09-28 16:17

    众所周知,信用卡是消费金融领域重要的组成部分之一。目前,信用卡已经快速融入了普通百姓的生活。如何以客户需求出发,通过信用卡的独特功能来挖掘、培育,引导乃至扩大消费?我们认为要做到以下几点。


    首先,坚持科学调研,挖掘客户需求。以浦发信用卡中心为例,成立以来,一直注重对持卡人、对市场的调研分析,每个产品、每项市场活动的推出前都会进行详尽的市场调研。只有通过科学的分析,我们才能了解客户和市场需要什么,推出有针对性的产品及服务。


    第二,在确保风险控制的前提下,积极开展信用卡消费信贷功能创新。早在2004年、2005年,我们已开始注意到虽然国内信用卡市场发卡量快速增长,但信用卡单位账户交易额及循环信贷比率与周边市场相比仍然较低,总体信用额度的使用率也较低,这些情况的产生与信用卡功能相对单一不无关系。此外,很多消费领域——比如建材装修市场、学校教育机构、一些旅游机构等——信用卡的受理还不够普及,个人办理消费贷款申请手续也相对比较麻烦。


    基于这样的需求,在当时国内小额信贷市场巨大需求的背景下,经过历年的数据经验积累及一年多的可行性测试,我们于2006年率先在国内推出了以信用卡为载体的个人小额信贷业务,其便捷的申请、领用、还款程序受到了持卡人的欢迎。


    对于此项创新业务,我们提供了完备而有效的风险管控机制。该业务只对经严格筛选、信用良好的浦发信用卡现有持卡人开放,同时根据持卡人个人征信记录,用卡情况等综合考量,制定详细的授信政策,在额度上进行审慎的风险把控。贷款发放后,仍会通过分析系统实时监控持卡人后期用卡情况、还款情况等风险状况,确保持卡人信用风险的实时更新和款项的良好回收。


    其他银行信用卡在此后也陆续推出了类似产品,该业务在目前的形势下对于积极拉动内需更具有现实意义。从我们的数据来看,该业务的客户群很多是处于事业起步阶段的年轻人,他们通常有结婚、房屋装修、旅游等小额集中的现金消费要求,而我们提供的小额贷款正好可以解决这部分群体的金融需求,拉动他们的消费。同时,借助于信用卡现有授信平台,银行可进行批量化管理和作业,对于借贷人的需求及贷后跟踪也可有更直观的监控反馈。


    第三,采取生命周期管理,合理引导扩大消费。我们对于每一位持卡人消费行为进行跟踪管理,对于处于不同周期的持卡人的不同需求,来给予相应的活动。例如对于不动卡、低消费人群进行鼓励消费的活动;对于高消费群体适时的给予调额、升级,增加消费的便利性。通过生命周期管理,能够有效引导持卡人的消费行为,刺激他们的消费需求,从而扩大消费。


    第四,积极发展策略联盟,打造增值服务平台,共同扩大消费市场。我们已通过与国内外大型航空公司、酒店集团、大型商场等联手,进行资源整合,优势互补,打造增值服务平台,为不同的细分客户提供更具针对性的产品及服务。这些合作不仅具有多赢的效果,在目前形势下,还对有效扩大内需市场具有直接作用。


    消费金融作为刺激内需的重要一环,信用卡在其中的作用不可或缺。同时我们也看到,要大力发展信用卡消费信贷,也需要有关政策的支持,例如进一步完善用卡环境,全社会的诚信建设等。相信通过各方的努力,中国消费金融市场将茁壮成长,消费者也将获得更多更好的服务,这也必将有利于保增长、促内需目标的达成。

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