时代周刊详解手机钱包市场：暂难取代信用卡

    导语：美国《时代》周刊今天撰文，对手机钱包市场的现状以及几款热门应用进行了详细介绍。

    以下为文章全文：

    智能手机已经取代了地图、健康追踪器和数码相机，既然如此，为何不用它取代我们的信用卡呢？事实上，在上网购物和使用网上银行时，已经有很多美国人选择智能手机。

    但金融服务公司TSYS在2013年进行的一项调查发现，仅有6%的美国人愿意使用智能手机代替信用卡或借记卡。

    美国市场研究公司Gartner分析师拉杰什·坎达斯瓦米(Rajesh Kandaswamy)表示，无论是要签单确认、输入密码，还是在免触支付终端上晃一下卡片，消费者似乎对信用卡非常满意，他们不认为用智能手机在实体店内付款能够带来多少额外价值。“消费者需要获得一些刺激才能真正使用移动支付。”他说。Softcard移动支付应用(之前名为Isis)就提供了这样的方案，用户每用美国运通Serve卡完成一次移动支付，便可获得1美元的奖励，累计奖励不超过50次交易。

    即将发布的Apple Pay也将对这一领域形成促进。今年10月，该功能将以iOS 8更新的形式自动下载到iPhone 6和iPhone 6 Plus中，并将兼容美国运通、万事达和Visa卡。

    “由于苹果iTunes中已经存储了数百万用户的金融信息，Apple Play可能会成为提升智能手机钱包普及率的一大催化剂，因为它可以降低数百万人尝试移动支付的门槛。”坎达斯瓦米说。

    Apple Pay还将获得大型银行的支持，包括美国银行、大通银行和花旗银行。与信用卡相比，这些大型银行不太可能针对Apple Pay交易索要过多费用，使得更多商家有动力向顾客提供这项服务。

    为何转用智能手机钱包？

    坎达斯瓦米表示，手机钱包应用可以提供更好的卡片管理方式，从借记卡到信用卡，再到折扣券和会员卡。“手机钱包应用可以提供更好的财务控制力，实现一站式购物分析服务。”他说。

    使用智能手机完成支付还可以加快结账速度。你不必把卡片从钱包里拿出来，只要把智能手机贴近支付终端前，便可授权交易，同时享受折扣，并获得积分。对于经常忘记携带各种卡片的人来说，这堪称一大福音。

    资金如何流动

    多数现有智能手机钱包应用都采用“一触即付”功能，需要借助手机的NFC(近场通讯)芯片才能发挥作用。在iPhone阵营中，目前只有 iPhone 6和6 Plus具备这项功能。多数采用Android 4.0或更高版本系统的Android手机，都可以兼容NFC技术，但某些应用却需要独特的加密SIM卡来存储财务信息。因此需要向运营商咨询，才能知道自己的Android手机是否支持数字钱包。

    如果你使用Windows Phone或黑莓设备，可能需要再等等。微软最近发布了“Windows Phone钱包”，可以用于存储信用卡、会员卡、优惠券和各种票据，但还没有任何一款Windows Phone手机支持该应用的“一触即付”功能。虽然Visa去年就已经认可了黑莓的安全支付框架，但尚未看到该公司正式推出手机钱包应用。

    但移动支付大战正在升温。零售巨头沃尔玛也宣布试点自己的移动支付系统，其他一些大型品牌也在进行类似的尝试。可以兼容所有智能手机的Current C要到明年才能正式推出。

    候选应用

    目前为止，Android和iPhone用户都可以借助下面的某款应用，将自己的智能手机变身为支付工具。

    Apple Pay

    Apple Pay将于今年10月正式支持iPhone 6和iPhone 6 Plus，并将兼容明年发布的Apple Watch智能手表。Apple Pay可以储存信用卡和借记卡信息，而iTunes用户可以直接与已经存储的信用卡信息挂钩。一旦你激活Apple Pay，便可在购物应用中使用它提供的“一触即付”安全支付功能，并享受Uber和Panera Bread等服务，整个过程都不必填写支付和送货信息。

    一触即付：将iPhone 6或6 Plus触碰一下支付终端，同时把手指放在TouchID指纹传感器上，等到交易完成时，手机会通过轻微的震动提醒用户。

    安全性：用户不必存储或发送信用卡号，Apple Pay会针对设备分配一个账号，并加密存储在iPhone 6和6 Plus的专用芯片中。该账号会与一个名为“令牌”的一次性交易ID一同发出。“用户的信用卡在整个交易过程中都不会被暴露，商家不再存储大量的信用卡数据库，避免了被黑客入侵的风险。”移动安全公司Lookout首席安全研究员马克·罗杰斯(Marc Rogers)说，“然而，这项技术的安全性取决于令牌本身的保护力度，以及它能否获得安全的存储方式，但这两个问题目前都不得而知。”

    使用原因：它速度很快。使用iPhone的指纹扫描仪并接触支付终端的速度，远高于签单确认和输入密码。由于美国大银行都已经支持这项服务，Apple Pay将会飞速普及。

    使用地点：可以在数十家零售连锁企业的22万家店面内使用，包括麦当劳、赛百味、Bloomingdales和Walgreens。

    支持手机：iPhone 6和iPhone 6 Plus。

    谷歌钱包

    谷歌钱包也会存储信用卡、借记卡、优惠券和会员卡信息。你可以将资金转入名为Wallet Balance的储值卡里。如果你使用支持NFC的Android 4.4手机，便可在店内完成支付。一触即付功能不支持iPhone，或者Android 2.3或更老版本的Android手机。然而，这些用户仍然可以使用谷歌钱包的其他功能，包括汇款、在网上商店一键结账、追踪关联支付卡的订单等。

    一触即付：打开手机上的谷歌钱包应用，然后在接触支付终端前输入密码。

    安全性：谷歌会对用户的财务信息加密，并存储在服务器上，该应用使用密码保护。如果有人盗窃了你的手机并猜出了密码，谷歌号称可以利用诈骗保护赔偿所有“未授权交易”。

    使用原因：谷歌钱包支持很多会员项目和优惠券网站。即使你忘带优惠券或会员卡，仍然可以在使用该应用时轻松获得积分和折扣。

    使用地点：任何接受免触支付的实体店。

    支持手机：Android 2.3或以上版本；Android 4.4及以上版本可以使用一触即付；iOS 6或以上版本也可以使用，但不支持一触即付。

    Softcard

    Softcard是由AT&T、T-Mobile和Verizon共同开发的，所以肯定要成为这三大运营商的用户才能使用该服务。除此之外，还要拥有一部兼容NFC功能的Android手机。该应用支持美国运通、大通银行富国银行的信用卡，以及为数不多的会员卡和折扣卡。你可以创建一个美国运通Serve账号，并使用它来完成任何借记卡、信用卡或美国的银行账号的支付。

    一触即付：与谷歌钱包一样，需要打开应用，输入密码，然后用NFC智能手机靠近支付终端。

    安全性：要使用Softcard，需要一张安全SIM卡来存储财务信息，因此只有Softcard应用可以访问这些数据。(如果你的手机兼容 Softcard，需要向运营商索取这种SIM卡。)每笔交易都会创建一个一次性令牌，这样一来，卡片信息就不会发送给商家。与谷歌钱包一样，该应用同样借助密码来保护数据。

    使用原因：Softcard可以扫描附近提供优惠和折扣的商家，然后使用该应用结账付款。

    使用地点：可以在数十家连锁店内使用，包括Urban Outfitter、赛百味和Walgreens。可以到Paywiththis.com上查看详细列表。

    支持手机：Android 4.0或更高版本。

    LoopPay

    LoopPay是一个Kickstarter众筹项目，它包括一款智能手机应用和一款Loop设备——可以选择手机挂坠(39美元，兼容 iPhone或Android手机)，也可以选择充电套(99美元，兼容iPhone 5和5s)。信用卡、借记卡、会员卡、积分卡和驾驶证都可以扫描并存储在Loop应用中。多数采用Android 4.2或更高版本系统的手机都可以支持Loop，但有些存在兼容性问题。要查看具体情况，可以访问官方兼容性页面：http://resources.looppay.com/android-compatibility.htm#compatible

    一触即付：拿着手机挂坠或充电套靠近支付终端，然后打开手机屏幕，并点击挂坠按钮即可完成支付。如果你需要出示身份证(例如购买酒精饮品时)，则可以点击手机屏幕上的身份证图标，展示扫描件即可。

    安全性：所有支付信息都会加密存储在Loop挂坠或充电套的安全芯片中，用密码进行保护。

    使用原因：LoopPay支持全世界90%的零售商，比其他应用的适用范围更广。

    使用地点：任何有信用卡读卡器的地方。

    支持手机：iPhone以及Android 4.2或以上版本。

    其他应用

    星巴克

    星巴克推出的iPhone应用把会员卡和预付费卡集成到一款“一触即付”应用中，可以追踪用户的积分情况，以及升级下一个级别需要购买的咖啡数量。星巴克获得了不俗的收益——每周用该应用完成的交易额达到600万美元。

    PayPal

    如果你在一个接受PayPal的商店内，便可直接登录这款应用，然后查看你所在的位置。之后便可拿着自己购买的东西来到收银台，告诉收银员你要用PayPal支付，并在手机屏幕上完成支付过程。这并不是钱包的替代品，但如果真的忘带钱包了，的确可以解燃眉之急。该应用可以自动扫描附近支持 PayPal的商家。

    保证信息安全

    使用手机钱包比使用信用卡更加安全，因为你的钱包应用不会发送太多敏感信息(例如信用卡号和有效日期)。Lookout的罗杰斯表示，要保证移动支付应用的安全性，应当遵循以下几个步骤：

    ——给手机设定密码。

    ——下载一款可以在丢失后寻找手机的应用。当你的手机变成钱包后，一旦丢失便会带来更大的麻烦。

    ——只通过自己信任的网站下载移动支付应用(所有应用都应遵循这一建议)。检查应用评级和权限，并在下载之前阅读他人的评价，确保有很多人都使用并相信这款应用。

    ——不用时关闭手机的NFC连接。

    ——使用NFC支付时要格外小心：你可能意外支付了别人的账单。

    你是否会用上述某款应用替代自己的钱包？如果会，你会选择哪一款？