银行“争抢”信用卡提现市场

    很多银行把贷款资源往信用卡倾斜，信用卡提现已成银行新的利润增长点。

    信用卡早已不是高富帅们的专利。普通市民的钱包里，一般也都会塞几张信用卡。

    不同时期，信用卡的“主要功能”是不一样的。

    10年前，办理信用卡，看中的是它可以透支消费，以及最长可达56天的免息期。

    5年前，信用卡被很多人用来“占便宜”：半价自助餐、免费洗车、免费看电影……

    再后来，信用卡的分期还款功能，满足了很多市民“化整为零、提前拥有”的消费需求。

    去年，信用卡的现金分期业务，解决了部分人的融资需求。现在，信用卡“鼓励”持卡人去提现……

    信用卡不同时期的不同功能，满足的是那一时段的“整体诉求”。但对银行来说，不变的逻辑就是其中有着重大的商机。

    那么，鼓励信用卡提现，银行的目的是什么？

    各银行吆喝信用卡提现业务

    上周，记者收到我市某大型银行发来的短信。主要内容为：该行的100多个网点均可办理该行发行的信用卡的提现服务，手续便捷，现在办理，还可享受优惠……

    这是银行鼓励信用卡提现的一个标志。记者从我市多家银行了解到，鼓励信用卡提现已成为信用卡现金分期业务之后的一项比较重要的工作。

    所谓信用卡提现，就是市民在办理了信用卡之后，银行会给持卡人一定额度的授信。持卡人可以根据自己的资金所需，把这笔钱取出来用，然后一次性归还本金与利息类似于向银行贷款。

    信用卡采用的是一次性授信方式，持卡人在规定的额度之内可以随时提取现金，无需重新审批，因此它实际上比银行贷款要方便很多。

    信用卡的提取现金功能，自信用卡诞生之日起就有了。10多年前，不少市民有了自己的第一张信用卡，第一次有了自己的“信用支付”：可以先消费，再在规定的时间内还款。

    彼时，银行鼓励持卡人用信用卡来消费，虽然信用卡也具备“提取现金”的功能，但银行并不鼓励，因此同一张信用卡会存在两个授信额度，即消费额度与提现额度，后者比前者要低许多。

    如一持卡人的一张信用卡，授信额度为5万元，即表明他可以透支消费5万元的东西。但是，如果你想提取5万元的现金恐怕不行，因为透支提现的额度一般只有透支消费额度的一半，甚至更低。

    另外，透支消费之后，银行提供最长可达56天的免息期，在这个期限之内，并不需要向银行支付任何的利息等费用。但提取现金就没有这样的优惠了，不仅要支付一笔手续费，还要支付每日万分之五的利息。

    现在，银行开始鼓励持卡人提取现金，在授信额度上，甚至提现的额度还会高于消费的额度。记者日前咨询我市一家股份制银行，被告知，如果要办理一张普通的信用卡，授信额度在10万元左右，但是如果要办理一张用于提现的信用卡，该行信用卡部的负责人说，额度可以提高至20万元。

 

    银行大量的贷款资源用于信用卡

    为了配合“鼓励信用卡提现”这项工作，银行把大量的贷款资源用在了信用卡方面。我市某股份制银行相关负责人告诉记者，该行总行年初制订的目标是新增贷款600亿元。到目前为止，有200亿的新增贷款被用在了信用卡上。而该行在温州的机构，目前传统的个人贷款余额不到10亿元，但信用卡提现、现金分期等业务的贷款余额，则已经超过了10亿元。

    该负责人告诉记者，银行把大量的贷款资源用在了信用卡上，是因为信用卡带来的利润已经超过了传统的个人贷款的利润。

    信用卡的高额利润来自它的“高息”。以信用卡提现为例，银行的收益来源于两块，即提现手续费与提现的利息。

    记者获悉，今年9月份开始，大部分银行对信用卡提现的手续费进行了“悄然改变”：在手续费费率不变的情况下，取消了“封顶”这一项。据悉，目前银行对信用卡提现的手续费为提现金额的1%。此前，在这个比例之后，有“单笔最高100元（每个银行的封顶金额不一样）”的限制。而利息，则跟之前一样，按照提现金额每天万分之五来收取。

    如某持卡人用信用卡提现10万元，期限一个月，那么他实际支出的费用是手续费1000元，利息1500元，累计成本2500元，相当于月息两分半。

    业内人士称，信用卡近年来对银行的利润贡献巨大，不光是提现业务“明摆着”的高息，此前信用卡的“高额罚息”与“高息滞纳金”也为信用卡带来了不少的收益。而现金分期业务的“隐蔽高息”，也是信用卡高利润的重要来源。据悉，不少银行的信用卡现金分期业务打出的是“零利息”旗号，但收取的手续费并不低。如某银行的信用卡现金分期业务，12期手续费为6%，由于该手续费是第一个月便一次性收取，而且每月要还1/12之一的本金，据测算，6%的手续费推算至资金实际占用的年化利率，其实已经超过了12%。

    另外，记者从相关渠道获得的数据显示，大部分银行的信用卡所提供的贷款，不良率比他们的平均不良率低。正是因为它的高息与低风险，使得大部分银行把有限的贷款资源用在了信用卡领域。

    信用卡提现派生出不少“灰色商机”

    在高收益面前，银行鼓励市民办理信用卡并用于提现。但对用卡人来说，提现需要支付高昂的成本，于是，“信用卡套现”这种灰色商机便逐渐死灰复燃。

    据我市一银行相关负责人透露，目前温州市场上专用信用卡套现的机构比以前多了不少，且手续费也比之前涨了不少。“一些套现的机构，现在开始提供一条龙服务了，不光帮持卡人套现，还推出代还等业务。”该负责人说，这种不被允许的“生意”，已成了目前银行信用卡提现的最大的竞争对手。

    最近，在一些住宅区的楼道里，信用卡套现的广告纸多了起来。日前，记者联系上其中的一名专做信用卡套现的生意人。这名生意人说，除了信用卡套现，他们还可以为持卡人提供“代还业务”。收费标准是，套现每万元收取60元，代还每万元每次收取150元。该生意人还说，这样的收费标准，比信用卡提现“划算”很多。

    该生意人是这样算的：如果你的信用卡授信额度是10万元，如果你要用到这笔资金的时间是半年，按照他们的“科学做法”，只需要三个还款周期，每个周期2100元，加上第一次套现的600元，累计成本只要6900元，相当于月息一分多一点。而如果用信用卡去提现的话，成本会更高。

    除了“套现”机构，记者在调查中还发现，一些“信用卡发卡中介”也开始在市场上露面。记者日前以无正式工作的外来人员的身份联系上一家发卡中介，并告之想通过该中介机构办理某银行的信用卡。

    该中介负责人在电话里告诉记者，他可以为没有工作的人“制造”一些收入证明等用于办理信用卡必需的资料，然后成功办理信用卡。“不过额度不会很高，只有5万元左右。”

    为了打消记者的疑虑，该负责人还说，其实这种资料只是走过场，银行也可能知道这些资料是不真实的，但他们一般也会受理。“因为银行其实也知道，没有正式工作的人，不一定就是信用不好的人。反而可能是这类人给银行提供了大量的利润。”

    该中介给出的报价显示，按照办理的信用卡的额度不同，收费也不同。

    该中介负责人的话得到了某一银行信用卡部负责人的“部分认同”：我们现在把发卡的重点放在县域的一些企业或个体户那里，这些人可能无法提供办理信用卡必需的资料，但经过一些手段之后，不少人也会通过审核，并成功办理信用卡。

    该负责人说，这个群体会很珍惜这张信用卡。对他们来说，能办理一张信用卡，并且从信用卡里透支提现，是一种得到认可的荣誉，因此这个群体反而是银行比较优质的一个群体。

    “而且从贷款不良率的构成来看，这个群体的不良率并不高。”该负责人承认，这些“办卡中介”的存在，从这个角度来说，对银行与这类持卡人来说，都有较大的意义，因此也就有了较好的生存空间。