如何正确利用信用卡：七大收费点使用有对策

    你真的会正确利用信用卡吗？你知道信用卡的所有收费项目吗？你知道怎样养卡可以提高信用额度吗？城市信报“财知道”请理财师对“信用卡”这个让人又爱又恨的家伙进行了全面剖析，看完之后你就是信用卡达人。

    雷点1：年费

    城市信报记者：几乎所有银行发行的信用卡都是有年费的，具体费用在10元至几千元不等。越高级的信用卡，年费越高，比如很多白金卡的年费在800元～5800元之间，你们的信用卡年费都是多少？

    持卡人：一般都是第一年免年费，刷六笔免第二年年费，但是不知道刷不够的话要收多少年费。

    理财师：如果不知道年费是多少，一定要知道刷多少次免年费。如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3～6次，即可免次年年费，为了防止忘记，每年的第一个月只要一购物就刷卡，刷满之后就没心事啦。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻，比如有的白金卡要刷满20次，金额超过8万元才能免除年费；还有的即使消费也不免年费。

    雷点2：分期付款利息和手续费

    持卡人：最近预约了分期买苹果手机，正好赶上银行信用卡搞活动，分期付款免利息呢！

    理财师：给你免了利息，免手续费了吗？

    持卡人：还有手续费？

    理财师：大部分银行针对消费金额在600元以上的还款会推出分期付款业务。有些银行会针对不同的期限实行不同的利率，还有银行会推出免息政策吸引消费者来分期还款。要注意虽然是免息，实际还会收取手续费。手续费有些是一次性收取的，有些是按月收取。

    举个例子：如果你使用建设银行的信用卡实际消费6000元，选择3期分期付款，那么除了每月还款2000元外，还需要每月额外支付的手续费是6000×0.75%=45元。

    雷点3：超限费

    城市信报记者：一般银行都允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%，这个很多持卡人也不大清楚。但是针对超过信用额度的部分，银行会收取费用——超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%，按账户每月收取1次。

    理财师：理性消费，一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用，可以给银行客服中心打电话，临时提高信用额度，这样就不会产生超限费了。

    持卡人：最近银行给我打电话，说给临时提高了我的信用卡额度，这是为什么？

    理财师：在一些节假日前，许多银行信用卡中心会主动调整信用卡额度。这是鼓励你放假期间多刷卡消费。一般调高的临时额度为固定额度的20%，假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度。

    雷点4：取现手续费

    持卡人：我尝试过把信用卡的额度提现，然后把钱投入到余额宝，哈哈。

    理财师：千万不要这样做，利息还不够“取现手续费”的。

    持卡人：取现手续费？

    理财师：信用卡不同于一般的储蓄卡，主要是鼓励消费者持卡消费，而不是持有现金。所以如果使用信用卡提现的话，银行会收取取现手续费。

    持卡人：信用卡使用不是有免息期吗？

    理财师：刷卡消费享受免息期，取现没有免息期。只要你取了就有手续费。取现额度是根据信用卡额度设定，一般不超过信用额度的50% 。同样以建设银行为例，目前针对取现金额的0.5%收取手续费，最低2元最高50元。所以，建议大家不到万不得已，千万不要取现。另外，转账视同于取现。

    雷点5：利息和滞纳金

    城市信报记者：如果到期没有全额还款，知道怎么计算利息吗？

    持卡人：不知道怎么算，从来全额还款。

    理财师：普及两个知识。免息期：简单说就是持卡人消费之后相当于借了银行的钱，但是不需要还利息，最长免息期是56天。最低还款额：一般是还款金额的10% ，如果持卡人在还款日只还了这10%，虽然不会影响到个人信用记录，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。

    大部分银行在利息收取方面执行的是全额计息原则，每天利率是万分之五，也就是说如果你消费了1万元，但是实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息，按照1万元计利息……如果消费者在还款日当天的实际还款额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。

    信用卡理财

    城市信报记者：上面就是信用卡可能涉及到的几项重大收费，如果你能正确使用信用卡，避免上述各种收费的话，就可以进行信用卡理财了。

    理财师：首先要合理使用不同银行的信用卡优惠。

    各家银行都会针对信用卡推出不同的消费优惠活动，积分免单、刷卡返现金等。比如交通银行开卡送刷卡金；很多银行推出购物打折，光大银行有美食卡，招商银行信用卡看电影半价等等。每个人可以根据自己的实际情况持有2～3张信用卡，尽量错开相互之间的账单日和还款日，提高资金的流动性。如果持有的信用卡数量过多，一定要牢记还款日和需要每年刷卡的次数，避免产生年费和利息。如果不打算继续使用某张信用卡了，一定要及时注销。如果开卡之后不刷卡消费，就会产生年费，不还年费会造成信用污点，进入银行征信系统的黑名单，对以后贷款买房等造成不良影响。

    至于理财方面，首先充分利用免息期。

    一般信用卡的最长免息期是56天，越接近账单日的消费其免息期越长。比如账单日是10日，那么实际消费日如果是11日的话，免息期是最长的。但是要注意消费日期一定要在账单日之后，如果在9日消费，就属于上一个账单周期了，相应的免息期是最短的。在还款日之前合理理财。在最后还款日之前，资金可用于投资流动性高的理财产品，比如货币基金，可选择T+0实时赎回到账的货币基金，充分享受理财收益。目前还有货币基金推出信用卡绑定还款服务，投资者可选择扣款日期，到期自动还款，一天的收益都不会浪费。

    养卡

    持卡人：刚刚办下来信用卡，可是我的额度只有4000元，怎样才能提高信用卡额度呢？

    理财师：开卡后前三个月，好好积累信用，如期按时全额还款。最好的办法是利用一切机会天天刷卡，无论大小，交电费、水费、电话费、购物、吃饭……这些小额的刷卡记录，对于用卡的活跃度是很有用的。刷卡金额、刷卡频率、消费类型、还款记录、用卡贡献值大小……这些是银行电脑系统考察的类别。做到这些，对提升信用卡额度都有好处。