央行酝酿银行卡价格体系改革 信用卡套现有望被遏止

    近日，央行支付结算司副司长樊爽文透露，目前央行正在酝酿新一轮改革，银行卡价格体系有望重塑。根据推测，“借贷分离”及“统一商户类别”将成为本轮改革的重点。“现行的商户分类、根据各行业收益率的高低分别定价的机制看似合情合理，实则存在漏洞。在实际操作中，只要在商户分类这一环节上做些”手脚“，就很容易实现高收益率商户与低手续费的错位搭配。这种定价机制一定程度上滋生了商户套码、信用卡套现等违规、违法行为。”银率网金融研究中心分析师孟丽伟表示。

    借记卡与信用卡分开定价更合理

    近日，樊爽文在参加“价格体系重塑—中国银行卡产业发展论坛”时表示，现行的银行卡价格体系存在问题，包括借贷统一定价以及商户分类定价等方面存在问题，认为“实现借贷分离已成为产业各方共识”以及“应该取消商户分类”。与此同时，樊爽文还透露，目前央行正在酝酿新一轮改革，银行卡价格体系有望重塑，但尚未有具体时间表。

    据悉，“统一商户类别”、“以卡种差别分类为主”等措施将彻底改变目前的银行卡价格体系，不再按照商户制定收费标准，而是区分卡的类型进行差别定价，包括借记卡与信用卡收费标准不同，不同等级、不同类型的信用卡收费标准也可能不同。

    “至于哪些卡的手续费高，哪些卡的手续费低，决定权在银行，收单机构等第三方无从插手。因此，新的银行卡价格体系将从根本上解决商户套码、信用卡套现等问题。”孟丽伟对记者表示。  　　长期以来，借记卡与信用卡采用同一套收费标准，然而，对于银行来说，借记卡与信用卡的成本和风险是完全不一样的：信用卡可以透支消费，本质上可以看作是银行提供给持卡人的一笔消费信贷，银行要承担免息期内的资金成本、坏账风险等，而借记卡则不存在这些成本；此外，信用卡的推广和运营等业务成本也普遍比借记卡要高。理论上来讲，成本高的信用卡应采取较高的收费标准；成本低的借记卡则应采取较低的收费标准。

    从消费者角度来看，持有信用卡，可以享受免息透支，还可参与银行推出的刷卡优惠等营销活动，这些都是借记卡持卡人很难享受到的。而信用卡持卡人和借记卡持卡人却要承担一样的刷卡手续费。

    孟丽伟指出，尽管目前的刷卡手续费基本都是由商户来承担，但在很多时候，商户会将这一成本转嫁到消费者身上，最终的结果是，借记卡持卡人变相“补贴”了信用卡持卡人。因此，采取借贷分离的方式分别对借记卡、信用卡给予不同的定价，将更为合理。

    统一商户类别可防止“商户套码”

    除了借贷分离之外，“统一商户类别”也是被反复提及和呼吁的一个改革方向。根据现行的银行卡价格体系，商户类别分为餐饮类、一般类、民生类、公益类等四大类，刷卡手续费分别为1.25%、0.78%、0.38%及免费。

    然而，这种商户分类、根据各行业收益率的高低分别定价的机制看似合情合理，实则存在漏洞。因为在实际操作中，只要在商户分类这一环节上做些“手脚”，就很容易实现高收益率的商户与低手续费的错位搭配，而以上行为的监管难度也较大。因此，这种定价机制一定程度上滋生了商户套码、信用卡套现等违规、违法行为。

    近几年，随着越来越多非金融机构的进入，收单市场趋向饱和，收单机构之间竞争激烈。部分收单机构为了赢得客户、追逐利益，在发展商户的过程中不严格执行商户准入审核及后续的商户风险管理，甚至从事违规操作，如为商户提供异地收单服务、发展非法设立或非法经营的商户、伪造或变造商户信息等等。 

    一些商户为了降低银行卡手续费成本，也与收单机构“里应外合”，使用与自身业务不对等的商户类别(MCC)，即所谓的套码。

    “商户套码行为不仅损害消费者的利益，也不利于监管。有些部分不法分子就是利用这一种漏洞，伪造营业执照等申请材料，与违规收单机构”合作“，申请到低费率的POS机，然后拿来从事信用卡套现的非法勾当，甚至公开倒卖POS机，这是严重违规的行为，但追查的力度要比较大。”国内某大型第三方支付机构相关人士对记者表示。  　　业内人士认为，“统一商户类别”、“以卡种差别分类为主”等措施将彻底改变目前的银行卡价格体系，从根本上解决商户套码、信用卡套现等问题。