银行信用卡业务典型不合理格式条款评析（一）

    典型条款一：部分还款，按全部透支金额计息

    违法性质：以格式条款作出对消费者不公平、不合理的规定。

    认定理由：

    持卡人既然是在免息期内偿还了一部分透支款项，那么银行就应当按照约定对这部分已偿还的透支款项免息。免息期届满后，银行计收利息的依据只能是未偿还的那部分透支款项，而不应包括已偿还的部分。若银行仍对已偿还部分计息，既违反了关于免息期的约定，也违背了经济规律和公平交易原则，加重了持卡人的违约责任。目前中国工商银行已采用按未偿还部分计息的方法，受到社会各界肯定和好评。

    认定依据：

    《消费者权益保护法》第二十六条第二款：经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易。

    《合同法》第四十条：格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。

    《合同违法行为监督处理办法》第十条规定，经营者与消费者采用格式条款订立合同的，经营者不得在格式条款中加重消费者下列责任：（一）违约金或者损害赔偿金超过法定数额或者合理数额……

    典型条款二：凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为

    违法性质：利用格式条款加重消费者责任。

    认定理由：

    持卡人只应对因自己过错造成的风险和损失承担责任，而因银行监管措施、技术手段等原因造成客户信用卡被复制、盗刷和资金被盗取、转移的责任，应由银行承担，不应由持卡人承担。

    认定依据：

    《合同法》第四十条：格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。

    《合同违法行为监督处理办法》第十条：经营者与消费者采用格式条款订立合同的，经营者不得在格式条款中加重消费者下列责任……

 

    （二）承担应当由格式条款提供方承担的经营风险责任……

    典型条款三：持卡人应于信用卡期限届满前一个月以书面形式通知发卡银行，否则视为持卡人自愿更换新卡

    违法性质：利用格式条款排除消费者依法解除合同的权利。

    认定理由：

    依据《民法通则》《合同法》的规定，持卡人没有该条款规定的通知义务，且持卡人是否愿意续约更换新卡，应根据持卡人明示的意思表示确定，银行无权推定持卡人自愿更换新卡。银行如此设定义务和推定意愿，实质上是排除、剥夺法律赋予持卡人的解除合同的权利。

    认定依据：

    《合同法》第四十条：格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。

    《合同违法行为监督处理办法》第十一条规定，经营者与消费者采用格式条款订立合同的，经营者不得在格式条款中排除消费者下列权利：（一）依法变更或者解除合同的权利……

    典型条款四：信用卡经核准发放后，申领人（持卡人）应按甲方的规定缴纳年费

    违法性质：以格式条款作出对消费者不公平、不合理的规定。

    认定理由：

    信用卡发放后，还须经寄送、激活环节才能正式使用。即使银行已经发放信用卡，但若申领人未收到信用卡，或持卡人未激活信用卡，则该信用卡未进入使用状态，亦未产生信用账户。在这种情况下，发卡银行向申领人（持卡人）收取年费，对申领人（持卡人）显然是不公平、不合理的。目前大多数银行实行“不激活不收年费”，但仍有少数银行对某些特定信用卡（年费往往较高）实行“发放即收年费”。

    认定依据：

    《消费者权益保护法》第二十六条第二款：经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易。

    《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十九条第二款：信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。……