信用卡非法套现 十家第三方支付机构受罚

    央行日前下发文件，要求八家第三方支付机构从4月1日起停止在全国范围内接入新商户，另有两家支付机构被要求限期自查。

 

    上述八家支付机构分别是：汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通。被要求自查的两家机构是银联商务和广东嘉联。银联商务是世界三大银行卡组织之一的中国银联旗下控股子公司。

 

    “这将直接影响到这些支付机构的业务量，第三方支付机构的银行收单业务的利润主要是跑量积累出来的，为了抢客户，不惜压低费率。同时也暴露出第三方支付机构的诸多问题。”一位业内人士表示。

 

    3月21日晚间，央行官微发布消息称，“由于2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。相关单位待自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，可开展新增商户拓展。”

 

    据财新记者统计的数据，目前，250家拥有第三方支付牌照的机构中获准开展银行卡收单业务的共有54家（名单见后），本次被叫停开展新业务的八家约占15%。

 

    银行卡收单，是银行卡持卡人在银行签约商户那里刷卡消费后银行结算的业务。银行结算的过程就是从商户那里得到交易单据和交易数据，扣除一定比例的手续费后打款给商户。2011年5月，央行给第三方支付机构上牌照的同时，允许其可从事上述银行卡收单业务，首批14家支付机构获得资格。

 

    在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行（主要是银行、银联商务和第三方支付企业）、银联按照7:2:1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行（主要是第三方支付企业）。早先线下收单的手续费率为1%-4%不等，随着第三方支付机构逐鹿银行卡收单市场，有支付机构为了抢占市场份额开出了0.3%甚至更低的交易费率吸引商户。

 

    “利用预授权交易套现涉及的支付机构远不止八家，但不是全部。这八家只是涉案金额较大，需要重点整顿。”一位央行内部人士告诉财新记者。

 

    何谓信用卡预授权套现？简单来说，信用卡预授权就是商户在持卡人消费前先冻结一部分资金，消费完成后经持卡人签字，商户才能正式扣掉这部分资金，最常见的比如酒店房费消费。通常，信用卡预授权期限为30天，30天后，若客户没有确认消费，该笔预授权会被取消。

 

    信用卡预授权套现，则是利用了信用卡预授权业务规则中的漏洞进行套现。预授权类业务中规定，冻结金额不能超过预授权交易金额的115%。也就是说，不管持卡人初始信用卡额度有多少，持卡人在信用卡中存入一笔溢缴款，就能通过“预授权”功能额外套现溢缴款的15%。比如存入100万，可供消费115万元，即额外套出15万。

 

    这样的风险套现到底是谁的责任？银行和收单机构对此各执一词。银行认为第三方支付机构未严格执行实名制，对签约商户的交易行为睁一只眼闭一只眼。第三方支付机构则觉得，主要问题还是发卡行，银行对信用卡发卡人的身份核实不利，把风险转嫁到了收单机构身上。

 

    “这次查处的套现事件基本上全部来自通过第三方支付机构进行收单业务的信用卡。银行的风险相对可控，也有发卡行不顾风险乱发卡的原因，但对第三方支付机构的监管还是太松。”前述央行人士表示。

 

    记者了解到，根据人民银行武汉分行湖北省预授权累计交易情况表，在2013年12月1日到2014年1月7日期间，涉及预授权风险最多交易笔数和最大交易金额的是工商银行，金额高达8.04亿元，湖北省辖内发生这一风险的交易金额总共为8.62亿元。

 

    目前，已有部分银行信用卡中心取消了预授权金额超限15%的规定，只能按照卡内剩余额度消费。