互联网金融对信用卡的影响与应对

    当前，互联网支付、电子银行、小微金融等互联网金融创新应用以其成本低、效率高、覆盖面广等优势正迅猛发展，新兴互联网金融企业和传统银行机构也围绕支付展开了激烈争夺，在新的市场格局形成前，信用卡面临的机遇和挑战并存。

     一、互联网金融模式对信用卡业务的影响

    (一)信用卡业务逐渐融入互联网金融时代。在传统条件下，商业银行资本要素的构成是有形资产和劳动力，基于金融产品的同质性、价格统一性等方面的原因，传统的信用卡营销一般采取建营销团队、培养推广人员、开展线下促销等方式扩大规模。而以互联网为依托的信息时代网络银行出现后，信用卡业务流程实现了网上申请办卡、网银激活开卡、网上商城消费、电子账单、网上支付平台缴费还款等功能，互联网已突破了传统服务的时空限制，渗透至信用卡服务的全过程，带领持卡人体验“E度空间”的同时，银行自身的成本控制、服务效率也得到空前改善。

    (二)互联网金融给信用卡市场带来巨大挑战。传统信用卡市场在互联网化的同时，也遭遇了来自互联网的新对手。电子商务的蓬勃发展推动网上支付市场快速膨胀，截至2014年3季度我国非金机构互联网支付市场交易规模突破2万亿元，同比增长41.9%，非金互联网支付交易规模份额中，支付宝占比49.2%，财付通占比19.4%，银商占比11.6%，快钱、汇付天下、易宝支付、环讯支付占比在10%以下。信用卡业务收入中，线下消费佣金收入因非金机构线上绕转和线下套扣而大幅缩水；而银行线上商户数量有限、无法直接向收单方收取回佣，分润比例亦被非金支付机构掌控，失去了商户回佣定价等传统主导权益，收入受到影响。在占领交易市场的同时，非金互联网支付机构利用数据挖掘开始涉足信贷融资领域，开展为小微企业、网商个人创业者提供订单贷款和小微信贷服务，银行丧失了与消费者和商户联系的主动权，在支付脱媒后再现融资脱媒。

    二、互联网金融模式下信用卡业务的应对

    银行无法复制非金支付机构的线上服务模式，但在遭受互联网金融冲击的同时，也要感受到互联网给信用卡带来的广阔市场。在当前形势下，银行“站稳线下、争夺线上”是更切合实际的应对之道。

    (一)站稳线下。一要认清互联网金融影响下的市场走势。在互联网金融蓬勃发展的同时，行业规则、风险控制、信息安全、监管手段都还不尽完善，随着我国支付清算市场的开放，目前线下“套、冒、绕”的潜规则必将被取缔，公平、诚信的市场环境将得到重建。二要依托金融IC卡拓展服务领域。IC卡的高安全性已得到广泛认同，而非金支付机构由于缺乏高级别的安全制度和流程，其线下支付工具始终难以摆脱安全性低的质疑。此外，通过IC卡加载行业应用，推进支付工具创新，信用卡可快速切入公共服务及重要民生领域，从而拓展巨大的发展空间，这是非金支付机构无法企及的。三要通过加强大数据管理提高收益。信用卡的大数据管理，既能对客户信息进行分类和甄别、快速锁定发卡目标客户，又能归纳持卡人消费偏好和行为特征、从而主动推送个性化营销与服务方案、提高营销效率，还能分析客户风险规律、收益水平及其影响因素，提升风险评分与收益管理效能。

    (二)争夺线上。一要争夺线上商户。加快电商平台建设、实现线上收单接口与线上商户对接，主动复制线下成功的收单模式和特惠模式、积极引导合适的线下商户拓展线上支付业务，推动银行与银联的合作、满足线上商户全面受理各行信用卡的需求。二要争夺消费数据。通过自身电商平台的建设、掌握获取线上消费数据的主动权，要依据监管规定、联合向各非金机构索取二级商户信息、保留并验证线上支付客户信息。三要关注支付安全。提高客户信息安全管理水平，对于安全性要求较高的支付，要充分发挥网上银行、手机银行等线上支付工具安全性高的特点，强化银行在此领域的比较优势。

    总之，面对互联网金融的迅猛发展，商业银行要保持清醒，密切关注互联网金融的发展动向，转变观念和发展战略，利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与核心业务，有效应对互联网金融给传统信用卡业务带来的挑战，获得更好发展。