玛纳斯县一团伙编造虚假信息先后办理243张信用卡

    来自新疆玛纳斯县的吕某和王某，在网上购买他人身份证，招聘业务人员，编造虚假信息先后办理了243张信用卡，利用多台POS机（兼具物流信息收集和现金结算功能），在不到一年的时间里，暗中非法套取现金超过168万元。

    2014年5月，这个西北五省区近年来最大的信用卡诈骗团伙被乌鲁木齐警方成功端掉。事实上，目前查获的信用卡非法套现团伙只是冰山一角。看似平静、简单的信用卡套现又与高利贷、诈骗纠缠在一起。在这个庞大的链条中，POS机成为最为重要的一环。

    身份证的作用

    为方便作案，吕某等人用他人身份证，在乌市克拉玛依东路和天津南路租了两处办公点，分别用做填写申请申报材料、模仿办卡人接听银行核实信息的电话场所，对外声称是投资理财公司。

    侦查员介绍，吕某等人先是在网上以50~200元的价格购买他人身份证原件，再用每个身份证办理3个电话号码，分别为本人、亲属和朋友，最后再将这些号码与住所的座机绑定。

    这一切办好后，吕某伪造了房产证、单位工资收入证明等信息，并私刻了27个公司的财务章，成功办理出243张信用卡。然后，吕某和王某再到专门套现的地方进行套现。

     办案过程中，检察机关办案人员发现，乌鲁木齐一家商户利用虚假交易，为吕某、王某提供POS机套现服务，而且数额巨大。根据公安机关查明的POS机提供者实施虚假套现的数额，检察机关已建议公安机关对这名商户立案侦查。

    截至2013年末，全国累计发行银行卡42亿余张，人均拥有银行卡3.11张；银行卡跨行支付系统联网商户763.47万户，联网POS机具1063.21万台。

    采访中，记者并未从相关部门拿到新疆在这方面的最新数据。但中国银联新疆分公司网站公布的数据显示，截至2012年底，新疆地区共有银行卡联网商户7.3万户，联网POS终端9.4万台。

    在记者调查的20多家安装POS机的商户中，长江路、小西门批发市场两家商户表示可套现，手续费在2%~3%。

    事实上，套现业务还催生了养卡中介。这类中介替人套现，再通过POS机虚假交易套现，这样持卡人的信用记录就一直显示正常。当积累众多持卡人的信用卡后，养卡中介便可“以卡养卡”，循环操控资金。

    记者与乌市一家养卡中介取得了联系，对方给出的手续费是2%，如果记者在规定的免息期内还不上，可以代还，但是要收利息。

    乌市公安局经侦支队提供的数据显示，今年1月至7月，首府警方共立案侦查信用卡诈骗案件20余起，其中90%以上为信用卡恶意透支诈骗。

    一个POS机可以做的

    据了解，信用卡持有人虽可通过ATM机或柜台正常取现，但因银行控制风险，用户最多只能提取信用卡信用额度的50%，取现者除要付出一定手续费外，还需按日支付不菲的利息。

    “信用卡公司套现，相当于在POS机上刷卡消费。”小西门某商户介绍，通过POS机套现，不仅不用支付利息，还能获得最长56天的免息期，这种方法简单，来钱快。

    根据2014年银联商户POS机费率表，不同商户使用POS机需要交纳费率不一的手续费，其中餐饮的费率最高，达到1.25%。批发类商户费率居中，为0.78%。加油站、超市类费率较低，仅0.38%。

    记者算了一笔账，假设商户每天的营业额为10000元，消费者选择刷卡付款，刷卡手续费率按餐饮类1.25%计算，商户每天要掏手续费125元，但按超市类0.38%计算，仅需38元。意味着消费者每刷10000元，商户可少交87元的刷卡手续费，对于商户来说也是个不小的诱惑。

    中国银联新疆分公司相关负责人说，根据所属行业不同，申请POS机商户所交的手续费也是不同的。

    记者调查了解到，在POS机非法套现中，POS机商户会收取2%~3%的费用，扣除POS机交易需向银行等收单机构支付的折扣率，POS机商户可赚取0.5%~2.5%的费用。

    每季度，中国银联会发布一份“银行卡受理市场规范工作通报”：2014年上半年，全国确认违规商户比2013年底相比增长了三倍。

    事实上，这些“刷卡公司”只是整个链条的终端，那些POS机的提供者，才是一个更庞大、更专业的群体。

    按照规定，商户申请POS机有严格的流程管理，除了具备固定的经营场所，还需向发放POS机的一方提供已经年检的营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证等。

    现实中，不少第三方支付公司为了抢夺市场，零门槛吸引商户办理低费率POS机。

    2011年央行开始发第三方支付牌照至今，累计发出269张支付牌照。据了解，乌市目前POS机发放机构有30多家，只有16家具备相关资质。

    中国银行新疆分公司相关负责人介绍，一些收单机构甚至把POS机的发放和机具管理外包给小公司，而这些小公司基于自身利益考量，只管提高销售数字占领市场，根本不考虑监督管理。

    记者自称经营一家服装店，想申请一台POS机，在赶集网上联系到自称“乐富支付新疆总代理”的男子。对方表示，只需提供一份身份证、银行卡复印件，一千七八百元就能办理0.38%费率的无线POS机。对于记者没有营业执照等证件的担忧，对方称“这不是问题”。

    据了解，乐富支付有限公司是国内有名的第三方支付公司。

    统计数据显示，2012年，全国POS机仅有300万台，到了2014年跃升至1000万台。

    法律可以做的

    “信用卡套现，一旦出现坏账，很难追回来。”乌市检察院侦查监督处检察官崔国奇说。

    央行数据显示，截至2013年年底，我国信用卡坏账总额251.92亿元，较2012年年末新增105.34亿元，增幅达71.86%；2012年信用卡新增坏账为36.28亿元，这意味着2013年新增坏账已接近2012年新增坏账的3倍。

    近年来，银行也在大力取消个人商户POS机，以杜绝非法套现行为。只要被发现，套现人将被纳入银行黑名单。

    近日，乌市中级人民法院对一起信用卡诈骗案做出维持原判的二审判决，认定孟某犯信用卡诈骗罪判处6年有期徒刑，罚金10万元。

    法院查明：从2009年到2013年1月，孟某先后从朋友处借了8张身份证办理信用卡，套现20余万元炒期货，因无力偿还，而被朋友举报信用卡诈骗。

    2009年12月16日起，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》开始实施，明确规定使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直接支付现金，数额在100万元以上的构成非法经营罪，数额在500万元以上则为“情节特别严重”，处5年以上有期徒刑。

    新疆财经大学金融学院副教授苏宁表示，信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争，源于商业银行以跑马圈地、强占市场份额的方式发展信用卡业务。

    苏宁说，信用卡收入，第一是收取年费，第二是循环利息收入，第三是扣率，从刷卡商家获得。

    目前，银行业在信用卡方面竞争激烈，纷纷推出刷卡免年费活动，银行在循环利息上的收入也相对国外较少。因此，商家刷卡消费的返点就成了信用卡发卡行最重要的收入来源。在获得商家返点之后，参与交易的金融机构要进行利润分成，其中信用卡发卡行、收单机构、银联的分成分别为7：2：1。如此一来，各个金融机构都希望尽可能多装自己的POS机。

    崔国奇则表示，关键是发卡行、POS机提供者、商户、信用卡持有人等主体都应当按照法律法规、行业规定规范自己的行为，依法经营、合法利用信用卡，不去触动法律的底线。