遏制信用卡过度授信不能光靠罚

    近日，上海银监局连发7张行政处罚决定书，对辖区内7家商业银行处以共计人民币240万元的罚款，处罚原因是这些银行存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违法违规行为。

    这些年来，一些商业银行为了追求发卡量，在发售信用卡的中间，普遍存在过度宣传、风险提示不足现象，对持卡人过度授信，最终形成高额信用卡欠款，对持卡人本人及其家人带来沉重的精神和经济压力。在今年6月4日，虹口区广中五村一户三口之家烧炭自杀，根据遗书显示，这家人的死因疑为信用卡透支无力偿还。报道当时提及，这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万，透支金额或被用于炒期货亏损。

    从目前引发信用卡纠纷的案例来看，主要还是因为许多经济能力不够的人，在银行的诱导下办理了多家银行信用卡，获得了高额信用卡授信，但过度消费后却无力还款。个别银行还有意无意地忽视持卡人在他行已出现的还款困难情况，仍向其发卡或提高其信用卡额度。还有部分商业银行在持卡人出现逾期等异常情况后，未及时采取止付、冻结等有效管控措施，防止持卡人欠款的进一步增加。

    商业银行之所以热衷于过度授信，关键还是因为“利”字当头。不仅是因为信用卡本身有年费，更是因为一旦发生不能按期还款，滞纳金更是能够不菲的收益。在这种情况下，过度授信已经成为了银行的重要来源。

    从海外的情况来看，银行对客户是一个综合授信，也就是说，如果客户在其他银行有贷款或者信用卡额度已很大，银行就会减少给他的额度，监管部门在日常也会进行大量的指导工作。今天，有关部门对于相关银行进行了处罚，这固然可以遏制它们的冲动，但更需要在平时予以监控和指导，让银行没有机会过度授信。

    编辑点评：

    如果对银行工作人员的考核标准有所改动，他们也不至于拼上老命向所有目标推荐办理信用卡，最后反而得不偿失。