罚款拦不住银行滥发信用卡

    前日，上海银监局连发7张行政处罚决定书，对辖区内7家商业银行处以共计人民币240万元的罚款，处罚原因是这些银行存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违法违规行为。据披露，这7家机构最早的违规行为可追溯到2007年，在违规行为说明中，未按规定审查资料和确定授信额度以及异常交易管控不力的出现频率最高。

    滥发信用卡到底会有什么坏处？第一，增加了不良贷款和坏账。对于那些消费观念不冷静的人来说，手中的信用卡只会增加自己透支取现或套现的“积极性”，长此以往，持卡者欠下的钱款和利息只会越积越多，等他们无法还清这笔债务之时，作为发卡者的银行就得将这口“黑锅”背起来；第二，引发社会道德危机。很多人在拿到信用卡之后，消费行为很容易就会失去约束和节制，很容易失去理性的消费观念，长此以往，这种没有节制的消费行为必将影响到个人的价值观，并进而对社会道德风气形成不利影响。

    笔者认为，出现以上两个方面的问题，持卡人应该承担上主要责任，不过，话又说回来了，如果银行在发放信用卡时能够严格审批，这些问题就会得到有效控制。板子不能只打在持卡人的屁股上，银行作为发卡者自然也要承担上一定的责任，所以，对于上海市银监局连发7张处罚决定书的行为，我们应当给予支持。如果银行不为自己滥发信用卡的行为承担上一定责任，只会纵容更多银行加入到滥发信用卡的行列，不良贷款和坏账只会得到增加，而良好的社会道德风气也会被一张张被滥发的信用卡侵蚀。

    话又说回来了，240万元的罚款总额，平均每家银行不到40万元，能让这些银行听话吗？笔者认为，可能性不太大，对于这些被处罚的银行来说，这点儿罚金也能算钱？对于这些银行来说，每年的盈利都是成百甚至上千亿元，和这些利润相比，40万元左右的罚款实在不值得一提。笔者认为，如此低廉的违规成本，不会对这些银行形成足够强大的威慑力，更为关键的是，这次被罚的7家商业银行有一大半是国有银行，对这类身份的银行进行处罚，说白了还是自己罚自己，那点儿罚金本身所具备的威慑力自然会被降到最低。

    高人民法院、最高人民检察院在《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中，对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定。笔者认为，对银行滥发信用卡的行为也应同样上升到法律的层面，尤其要加强信用卡发放程序的审查监控机制，并以此达到强迫银行自觉履行金融责任和社会道德的责任。同时，银监部门也应该设立更加严格的处罚措施，让责任落实到信用卡发放环节上的每一个人。