减少信用卡坏账亟需强化银行和消费者的责任

    央行统计显示，截至2013年末，我国信用卡坏账总额251.92亿元，比上年末新增105.34亿元，增幅达71.86%。(3月23日新华网)

    据调查，这种信用卡坏账急增跟非法信用卡套现密切相关。显然，这个重大损失就是各个方面存在严重责任缺失造成的。

    非法信用卡套现已经成了一个行当，而这个行当又实行产业化的运作模式，问题之大，不用谁多说，都应该清楚。就在大家心知肚明的时候，从事POS 机销售、收单业务的第三方支付企业一直在暗中操作，这已经是公开的秘密。许多POS机销售搞省市地区总代理，而现在的POS机比比皆是，如果没有新的诱 惑、非法套现的好处，谁又愿意办那么多机子呢?从这个角度上来说，中国POS机发展的总量没有控制住，这个产业没有引导好、规划好，也就必然会造成这种坏 账激增的后果。

    从另外一个重要原因来看，一些地方银行不择时机、不分等级、不按次序、不按信誉主动推销变相推销大量POS机，也就难免会造成大量信用卡泡沫 化，出现坏账成堆现象。如果连银行都失去自己去监管好自己的责任，真不知道银行还能去监管市场，还能监管得住POS机信用卡这个行当产业化、市场化势头?

    要改变这个局面，关键要强化银行内外部市场责任。从银行内部因素来说，一是银行方面要去资产泡沫化发卡，按速动资产变现能力来授信，安装POS 机;二是银行要继续下调信用卡、POS机的手续费;三是银行要从一个地区或者一个县市的整个经济社会消费发展总量来发卡、安装POS机。从银行外部因素来 说，要严禁许多不规范的中介机构进行非法授信发卡、安装POS机;执法机关一经发现要一律查封，而不是罚款了事。现在市场上又出现了一种信用市场越权的现 象，那就是一些第三方支付企业变相有权修改银行授信额度，如把低授信改为高授信。很明显，这是银行与外部市场企业为一己私利而达成的非法协定。

    说到法律责任，如今信用卡套现的违法行径比比皆是，有谁能查得过来?如果要追查法律责任，银行方面也难辞其咎。各个地方的公检法会一视同仁这么 干吗?要化解这种非法信用卡套现风险，不仅仅是查处的问题，更为重要的是要把这种信用卡、POS机发到更为需要的行业、更为需要企业和个人，而不是满大街 乱发、派送。这种不加选择、不按业绩而进行全民授信，也就会让这个市场失序、失效、失范，显得毫无原则，毫无价值意义。正因为如此，当前更需要加大力度打 击这方面犯罪行为。

    对于中央银行来说，要根据信用卡坏账程度设置可进行不同地区比较的信用安全指数，并根据这种安全指数，对有关银行实行处罚或者奖励。这种处罚或 者奖励应该外延涉及持卡人、办事员以及监管机构和授信机构等。对于银行本身来说，应该按照行业风险控制来拓展和管理这个市场，而不是过分迷信所谓的证明、 资产。这里必须指出，有些人的资产已经在其它银行或者市场上抵押或者担保贷款过，有的银行还自作多情大发其卡，结果银行方面出现了这样的巨额坏账又能怪谁呢?

    对于消费者来说，要按市场交易的需求来办，而不是按自己的意愿来办，这一点很重要。只有不断提升收入，才能保持良好信誉。要牢牢记住，玩信用卡，发不了财，致不了富，只能为自己的未来付出高昂的代价。