“货比两家”明算账 信用卡消费贷与分期付谁划算

    10月17日凌晨，期盼已久的iPhone6和iPhone6-Plus正式在中国发售。电商京东推出了“打白条”买“苹果”还可免分期手续费，各银行也不甘示弱，纷纷推出了电商和银行也刷信用卡免手续费分期购iPhone6的业务，分期数从3个到12个月不等。

    “最近手头紧，新房子要买家电，怎么办？”“分期付款呗！”每月只需要花少量的钱，就能把想要的“抱”回家。如今，越来越多的人在消费时采用了信用卡先消费再慢慢还款这种分期付款模式。

    手续费涨幅惊人 消费者购物成本增加

    刚参加工作的小李看中了一款笔记本电脑，需要6000多元，为减少一次性支付压力，拿信用卡刷卡买单之后，小李致电银行信用卡客服要求分12期支付电脑款。这意味着，小李每个月只需支付500多元，一年之后，便可以还清，但他被告知12期手续费一共400多元，这让小李很纳闷，回忆几月之前的一笔消费，同样12期，金额已超过这次的消费数额，手续费却远没有400元。

    “信用卡手续费又涨了呗，我都不觉得意外了，手续费年年涨，真是刷不起了。”信用卡分期付款一直是喜欢电子用品的小陈的消费方式，不过最近他发现，多家银行悄然上调了信用卡分期手续费，这无形中增加了他的消费成本，令他直呼“吃不消”。

    据了解，从8月1日起《商业银行服务价格管理办法》落地执行，转账、汇款、异地取款等基础金融服务项目收费有所下调，但与之形成鲜明对比的是，政令之外的一些收费项目却悄然上涨，信用卡分期手续费就是其中一项。

    记者从兴业银行官网发布的公告上看到，从2014年7月30日起，该行对信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费收取标准进行调整。每期手续费都有不同程度的上涨。调整后，现金分期3期手续费从之前的每月0.8%上调至0.9%，其余6期至36期从每月0.75%上调至0.8%；消费分期和账单分期调整后的费率除36期没有变动外，其余3期至24期均上调了0.05%/期至0.3%/期不等。

    不只兴业银行上调了这项费用，交通银行、华夏银行、光大银行等多家银行均不同幅度地上调了信用卡分期手续费费率。交通银行一工作人员告诉记者：“上涨手续费我们是按照总行规定执行的，从9月15日起，我们银行信用卡费率从之前的0.72%/期调整至0.50%/期—0.93%/期。”

    信用卡分期费率持续上涨，让消费者的购物成本明显增加。每期手续费率如果上涨0.05个至0.1个百分点，将意味着持卡人每期多还5元至10元，一年下来总共要多还60元至120元。“我之前刷了1万元分九期还，这一涨，我每个月要多给银行90元，不划算！”吴小姐如是说。

    “货比两家”明算账 消费贷与分期付谁划算

    银行信用卡分期虽然一般只有手续费，并没有其他利息等，但调查发现，银行信用卡分期付款手续费已经高出银行贷款利率。以12期为例，即使是分期手续费比较低的四大国有银行，也在6.5%～7.2%之间，有些商业银行的分期手续费甚至已接近9%，而目前银行一年期贷款的基准利率仅为6.56%。我们可以这样算一笔账，如果持卡人购买价值15万元的汽车，按目前银行信用卡分期12期的费率在9%左右。那么，持卡人需要一次性支付手续费1.35万元。如果持卡人申请一年期的消费类贷款，贷款利率再上浮约20%，即7.2%，那么持卡人一年的贷款利息为10800元。相较之下，信用卡分期要多支出1200元。

    看上网有理财达人明算账，他指出：如持卡人对一笔1.2万元的消费申请12期的分期，分期手续费率为7.2%，计算得出第一期还款1000元的费率折合成年利率高达86.4%，但实际上持卡人并未将这1.2万元占用一年，第一期还的资金实际上只用了一个月，第二期的资金只使用了两个月。每个月持卡人的占用资金都会减少一千元，最后一个月只欠银行一千元，但每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。这笔1.2万元的消费，信用卡分期12期后，消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%，而不是7.2%，已远远高出了银行的消费贷款利率。

    无论哪种计算方法，信用卡分期付款免息的手续费所折算出来的“年利率”，都高于目前银行一年期贷款基准利率6.56%。对于消费者来说，尽管刷信用卡分期相对快捷方便，但申请消费类贷款，却更划算些。有业内人士预测：这种分期成本的上升趋势已是铁板钉钉。下半年或将有更多银行加入上调信用卡分期手续费费率的行列，毕竟这对于银行利润的贡献来说是立竿见影的。所以消费者在消费时还是要货比三家，不要把提前享受变为负担。

    值得注意的是，信用卡消费还款分为两种，最低还款额和分期付款。最低还款额一般是按消费总额的10%还款，但不能享受“免息期”，银行一般会从消费日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。分期付款不产生利息，但会收取一定手续费，费率高低根据期数不同各异，普遍分期越长，手续费越高。

    分期还款适用于金额较大，在较长一段时间内无法一次性还清的情况，可以防止利滚利；而如果账单金额较低、可以在较短时间内还清，那么选择先归还最低还款额较为划算。