信用卡多头授信累积高风险

    11月18日，上海银监局以未依法审查信用卡申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为为由，对7家商业银行处以240万元罚款，并提出“刚性扣减”的监管要求。据称，此次处罚的背景是上海一家三口有10余张信用卡，总透支额度达50多万元，透支金额或被用于炒期货，亏损后无力偿还而导致自杀。

    临近年末，各银行机构都在加大信用卡发放力度。但是，多头授信让一些人手中拥有多张信用卡，导致透支额度高于其收入水平，带来逾期还款或违约的风险。目前我国征信系统已全面上线，一旦个人征信产生污点，将对个人的发展及与金融机构的合作产生很大障碍。

    在一家信用卡论坛上，不少网友争相炫耀拥有的信用卡数量和透支额度。其中一名网友展示了十几张信用卡、上百万元的透支额度。还有一名网友说，他有7张信用卡，有35万元额度，最近去办一张信用卡被拒绝，问了理财经理才知道是因为多头授信，希望其他网友能提供办卡的方法。有网友支招说，可以每家银行去跑一趟，提交一个新的收入证明，比如年收入30万元，这样很多银行的额度就会提高。

    “一人多卡”的多头授信现象，主要还是因为各银行迫于信用卡业务发展的压力，为了抢占信用卡市场份额，银行不断降低发卡门槛以吸引客户。在经历前期银行信用卡粗放式“跑马圈地”之后，银行业开始意识到信用卡业务过度膨胀带来的风险。

    前不久，我市一家银行召开违规典型案例通会，从两年各类检查发现的问题中筛选出10个典型违规案例在会上通报，涉及印章管理、信用卡办理、现金箱管理、贷款发放等方面。该行下一步将重点抓好七大领域的案件防控工作，其中之一就是信用卡套现及恶意透支风险，重点关注批量开卡集体套现或集中办理虚假分期套现，防止产生伪造、违规修改透支核销资料。

    其实，监管层早已注意此类违规风险。10月，中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，要求严控一人多卡、过度授信的情况，持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额度将受阻。

    我市银行业内人士分析说，信用消费模式本身没有错，错在对信用消费过度滥用，要想从根本上化解“多头授信”可能产生的风险，就得让发卡银行转变单纯的“卡量为王”的经营思想，靠服务水平和产品设计来吸引持卡人，促进持卡人刷卡消费，使得信用卡产业形成良性循环。