信用卡粗放生长 不良高企成银行风险新隐患

    今年以来，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额以及不良率都出现明显上升趋势，除了受宏观经济影响外，业内人士指出，套现等违规行为激增，也是重要的诱因之一。

    实际上，银行的信用卡业务粗放式发展模式迄今未有改变，面对各种形式的风险隐患，银行虽然普遍加强了授信审核，但管控措施仍显滞后

    发展粗放 乱象屡见不鲜

    从2003年起国内信用卡发展步入快车道，历经十余年高速增长，伴随而来的乱象也屡见不鲜。

    在利率市场化、金融脱媒的压力下，不少银行大力发展中间业务，信用卡被作为重要的中收增长点。为了争取市场份额，部分银行在发卡过程中过度授信、捆绑发卡、虚假信息等行为一直存在，信用卡业务粗放式发展模式一直未有根本改变。

    据媒体报道，银行出于发卡压力，过度集中地开发信审标准中的“A、B类客户”，造成“一人多卡”的多头授信现象极为普遍。同时，办卡中介为没有资质的客户代办高额信用卡的现象也依然存在。

    “信用卡新增发卡量及信用卡累计交易额两个数据直接影响银行信用卡业务收入，也是银行相互竞争角力的主要参考指标。”银率网分析师孟丽伟认为，在一线城市市场渐趋饱和、二三线城市市场尚未完全打开的局面下，信用卡发卡量增长空间有限，因此不少银行选择靠提高信用卡授信额度来带动信用卡业务收入。

    实际上，信用卡业务上的问题远不止过度授信这么简单。近几年利用伪造身份信息等手段进行信用卡资金套现的案件也层出不穷。根据银率网近期进行的一项网络调查结果显示，超过22%的持卡人有过信用卡套现的行为。

    孟丽伟认为，POS机的滥发，使得信用卡套现轻而易举就能实现。而更有甚者，对有些POS机进行专门“改良”，将下线的合作商户进行打包整合。用户通过这样的POS机刷卡套现，每笔交易随机对应不同的交易商户，避免了交易后台显示同一家商户重复多笔刷卡交易的情况，躲避套现嫌疑，也增大了银行识别的难度。

    值得警惕的是，在这一过程中，银行管控措施的滞后无形中让套现行为有了“可乘之机”。上海银监局的处罚决定书中就指出，受罚银行未通过查询个人信用报告等外部渠道跟踪该持卡人的信用状况变动情况，未能及时根据客户信用变化调整信用评级结果。此外监测到持卡人的交易异常后，未采取调减授信额度或止付等有效管控措施。

    套现激增 不良率升高

    “信用卡套现的激增是造成信用卡逾期升高的重要原因之一。”上述业内人士告诉记者，去年以来，一些企业在经营资金紧缺的窘境中，转向通过信用卡套现的形式缓解资金周转困难，最终让风险在信用卡领域体现出来。

    根据央行数据，截至今年二季末，信用卡逾期半年未偿信贷总额321.24亿元，环比增长13.94%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.57%，占比较上季度末上涨0.07个百分点。虽然风险仍在可控范围内，但呈现出较明显的上升趋势。

    伴随着未偿信贷余额、逾期半年未偿信贷总额、延滞账户透支余额的不断增长，银行信用卡业务的不良率不断高企。

    从上市银行业绩报告来看，今年不少股份制银行信用卡的不良率已经突破2%。平安银行三季报显示，该行9月末信用卡不良率上升0.75个百分点至2.33%，主要是由于外部经济环境持续下行，部分地区、部分行业的风险上升，特别长江三角洲、环渤海地区受影响较大，对本行部分持卡客户的还款能力带来一定冲击，造成不良率上升。

    另据有关媒体报道，由于信用卡的不良率偏高，出于风险防控的考虑，银监会已经暂停银行信用卡资产证券化项目的申报。

针对信用卡不良提高的情况，各家银行也在今年加大了信用卡风险早期预警力度、减少高风险客户风险暴露程度，并加强审批业务授权管理，加大信用卡不良贷款清收处置力度等,以强化风险管控。

    遏制风险 监管要求趋严

    面对信用卡市场的种种乱象，今年以来监管层对与信用卡相关的监管愈发严格。

    今年9月，央行对8家第三方支付公司作出处罚，原因是利用预授权交易进行套现。10月，中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，要求严控一人多卡、过度授信的情况，持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额将受阻。

    根据该指引，今后无稳定工作和收入的客户将很难获批卡，同时申请首张信用卡的客户，发卡行将要从严审核，并亲访亲签。同时，收单机构也将禁止通过压低结算手续费率开展低价竞争。

    上海银监局此次也同时提出信用卡业务风险管控六条监管要求，其中多条都对银行信用卡的授信机制和理念提出了更加审慎的要求。如，不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避“刚性扣减”监管要求。对于额度使用率过高、表面还款正常的持卡人，及时调整授信额度。完善激励机制，改变片面追求发卡量等规模性指标的业绩考核政策。

    值得关注的是，种种迹象也表明，监管层还酝酿从更深层次机制上来规范信用卡市场，遏制套现风险。

    10月份，央行有关负责人在公开场合表示，信用卡市场获得了长足发展，但相对应的信用卡定价机制却未发生变化，包括借贷统一定价以及商户分类定价等问题，认为“实现借贷分离已成为产业各方共识”以及“应该取消商户分类”。

    业内人士表示，由于定价体系的不完善，信用卡已经成为套现工具，资金外流用于生产经营、投资、民间借贷等活动。

    “不再按照商户制定收费标准，而是区分卡的类型进行差别定价。至于哪些卡的手续费高，哪些卡的手续费低，决定权则在银行手里，收单机构等第三方无从插手。这样能从根本上解决信用卡套现等问题。”孟丽伟表示。