乱发卡乱收费信用卡乱象频生 消费者权益谁保护？

信用卡消费如今已成为百姓生活的一部分，央行25日公布的数据显示，我国平均每个家庭拥有超过1张信用卡。各家银行信用卡业务跑马圈地之后，留下的是乱发卡、乱收费、乱用卡等一堆乱象。人们不禁要问，信用卡乱象何时休？消费者权益谁来保护？

发卡量狂飙突进

央行统计显示，今年三季度我国信用卡累计发行量已达4.36亿张，而2003年仅300万张。信用卡业务急剧扩张，在方便消费者的同时，服务方面“欠下一屁股账”。

市民何小姐最近想把出国旅游退税的100多美元从信用卡里取出来，生了一肚子气。“银行不让我取出退税，说是要有储蓄卡账户才能转账提取。”这令何小姐很是费解，“办卡转账提现需要7个工作日，为什么我取自己的钱这么费劲？这开卡费用为什么又得我负担？”

烦恼不止于此。还款时多缴的钱和存放在信用卡账户内的钱既无利息，要想取出时还要支付不低的费用。此外，信用卡部分欠款却按全额罚息、睡眠卡收费、办卡容易销卡难、分期提前还款仍收全额手续费等一系列服务和收费问题，也引发消费者不满。但目前多数银行还是“我行我素”。

北京金融衍生品研究院首席研究员赵庆明指出，银行是金融产品合同的制造者，处于强势，而消费者处于被动的弱势地位。

管控不力乱授信

其实，信用卡狂飙突进的背后，不仅是服务跟不上、收费让消费者闹心，还滋生了不少信用卡使用的风险问题。

不久前，市民雷先生遇到朋友向他借信用卡套现。“朋友说在免息期内，利用套现的现金可以投资理财，也可以投到一些P2P项目，空手套白狼很划算。”雷先生告诉记者。

其实，银监会早已明确规定，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于非消费领域。但目前不少P2P网贷平台可以通过第三方支付通道使用信用卡充值，风险不言而喻。

业内人士表示，不少银行对过度授信睁一只眼闭一只眼，有时一个短信就可以将信用额度提升50％。“一旦银行风险防控不到位，监管部门威慑力不够，就会出现很多信用卡套现投资。若是投资失败，对消费者对银行都是很大的风险。”赵庆明说。

诉讼不易成本高

一旦信用卡消费发生了纠纷，本可以通过投诉或法律途径寻求解决。但当前信用卡消费存在规则不合理、法制不完善等问题。

在审判实践中，北京市西城区法院标的额在1万元以下的案件占信用卡纠纷总收案量的一半左右。不低的诉讼费和律师费、动辄两三年的时间成本，消费者大多选择忍气吞声。每年北京市西城区法院受理的数以千计的信用卡案件中，个人起诉银行的只有十来件。

业内专家指出，要解决信用卡乱象需要首先从发卡源头入手，加强风险控制。监管部门也注意到了这一问题，对于信用卡业务的监管纷纷加码。日前，上海银监局针对当下信用卡风险提出警示，要求银行完善“刚性扣减”等风险管控要求。

观点

银行的行为更要约束

信用卡作为一种基于信用的银行产品，信用要求既是对消费者的，也是对银行的。如果说前者逾期不还是不讲信誉，那么后者不尽告知义务、不严格审查，甚至将信用卡发给资质不合格的申请人，不断主动提升授信额度，变相引诱纵容消费者透支，同样也是一种失信行为。

没有严厉约束，就没有规范。当前，对消费者信用卡逾期已有严厉的惩戒机制。那么，对银行乱发卡、乱收费，同样需要监管部门加大惩戒力度，同样需要立法机构研究法律法规来加强约束。这既是责任对等，也是化解信用卡乱象的釜底抽薪之策。