银行面临信用卡风险爆发攻坚战

    互联网犯罪频发、经济下行偿还力下降

    随着消费者使用信用卡的频率和透支额度不断提高，信用卡业务也成为银行利润中一个强势增长极。然而，中国经济正从投资驱动转型到消费驱动，经济的下行使得持卡人的偿债能力出现下降，信用卡行业的风险飙升将让其面临严峻挑战。

    面对行业严峻情况，各大银行推出了不同的应对探索。其中，招商银行信用卡推出了网银渠道自由关闭网络支付和交易限额的服务功能，而广发银行信用卡则在风险爆发前夕就推出小额免验密、交易开关等一系列防范措施。有专家指出，未来几年将是信用卡行业风险爆发的攻坚期，如何保持业绩增长及风险降低两者双线推动，已成为各大银行信用卡中心部署移动互联金融版图的重要新课题。

    一键关闭功能

    持卡人银行共管风险

    “整体经济不景气致消费者偿还能力降低，延迟还款、坏账等资产回收风险大幅增加，此外，网络盗刷、电信诈骗等互联网犯罪大量频发，新风险点不断出现。”有专家表示，信用卡行业前期“跑马圈地”式发卡累积了大量风险，将在几年内集中爆发和释放。

    银行端单方面管控的不全面就逐渐显露人前。据互联网络信息中心数据显示，截至2014年6月，我国3.32亿网络购物用户中有31.8%的消费者曾遭遇网络诈骗，规模达6169万人次。

    有业内人士表示：“要让持卡人和银行一起管理风险，才能全面保障信用卡资金安全。这就需要银行构建一个可供持卡人自主操作的风险管理平台。”

    在这种理念下，广发银行成为业内首个推出持卡用户可全面自主设置信用卡交易功能服务平台。该风控平台目前已具备交易限额管理、境内无卡交易管理、港澳台交易管理、境外交易管理等四大管控功能，广发信用卡持卡人可通过95508、手机银行、上行短信等渠道自主设置所需交易功能。其中，交易限额管理、境内无卡交易管理两个功能的可控性关闭，还能有效降低电信诈骗等网络盗刷手段的犯罪成功率。

    应对人工审核不足

    银行开发“智能信审”

   一套完整的信用卡风险控制体系，信审环节是第一道防线。由于人工审核始终存有失误、过度授信、发卡缓慢等问题的人工审查，在移动金融时代携来的信用卡高速率、高风险面前已显心有余而力不足之态。

    事实上，业内人士指出，部分银行综合授信额度的确定随意性太大、科学性不足、导致多头授信现象日渐普遍，容易集中“磊大户”，如何减少过度授信风险，信审环节需要更加科学合理的原则和标准来完善。

    已有信用卡中心意识到人工信审的弊端，在业内首批自主研发了智能化审核系统来。据介绍，该系统根据银行内存量审核问题库及操作经验进行智能化建模，根据科学的信审流程快速核查申请人提交的个人情况，比起人工电话核查效率提升了40%以上。

    业内人士分析，较之容易出错的人工审核，平稳精确的信审智能优化系统，能有效提高信审环节的准确率及效率，进一步降低授信风险，同时将大幅度增进客户用卡体验。

    智能信审系统的研发者广发银行信用卡中心也因此在2014互联网金融支付安全联盟大会上获中国银联颁发的年度“风险联防优秀奖”

    针对性管控巧治地区高风险

    有权威组织整理的信用风险报告中显示，部分地区及行业的风险持续上升。目前，我国信用卡行业风险区域大致为长三角地区和环渤海地区。

    针对目前信用卡风险持续严峻的情况，各大银行经过对存量客户数据整理及分析后，根据行业、地区和价值的综合研究，均推出了不同的整顿措施。就行业首批开展分区治理的广发信用卡而言，其高风险区域与行业基本一致，主要集中在长三角、环渤海地区。针对该片区域的持卡人消费特性，广发信用卡采取了从源头控制风险、缩小风险敞口、建立失联客户管理体系等三大方面控制措施。

    据了解，第三季度末新增发卡量同比增幅高达41%的广发信用卡通过有效措施管控，长三角地区的风险指标下降明显，尤其2014年新发卡早期风险相较于2013年下降了近40%。

    数据显示，截至第三季度末，广发信用卡年化新增损失率为0.85%，低于行业的1.05%，而行业数据比上季度高0.04个百分点。令记者惊讶的是，广发信用卡发卡总量23%的同比增幅仍能高于行业的21.1%；而其信贷余额和总交易量同期同比均增长56%，比之已经环比提升的行业同期数据33.3%和32.0%要高出接近两倍的增幅。