信用卡面临风险爆发高峰期 银行如何“过冬”

    近日，央行发布数据，截至2014年三季度末，我国平均每个家庭拥有超过1张信用卡。蓬勃发展的信用卡业务已成为银行利润中一个强势增长极，与此同时信用卡行业风险剧增让其面临严峻挑战。

    信用卡面临风险爆发高峰期

    信用卡作为人们购物消费的主要支付工具，已成为金融犯罪的“重灾区”。互联网络信息中心数据显示,截至2014年6月,我国3.32亿网络购物用户中有31.8%的消费者曾遭遇网络诈骗,规模达6169万人次。

    面对行业严峻情况,不少银行推出了不同的应对探索。比如，招商银行信用卡推出了网银渠道自由关闭网络支付和交易限额的服务功能,而广发银行信用卡则在风险爆发前夕就推出小额免验密、交易开关等一系列防范措施。

    有专家指出,未来几年将是信用卡行业风险爆发的攻坚期,如何保持业绩增长及风险降低两者双线推动,已成为各大银行信用卡中心部署移动互联金融版图的重要新课题。他认为，信用卡行业前期“跑马圈地”式发卡累积了大量风险,将在几年内集中爆发和释放。“整体经济不景气致消费者偿还能力降低,延迟还款、坏账等资产回收风险大幅增加,此外,网络盗刷、电信诈骗等互联网犯罪大量频发,新风险点不断出现。”

    银行如何创新信用卡业务“过冬”

    一家股份制银行相关人士表示，降低信用卡使用风险，需要银行与持卡人共管风险。银行端无法单方面管控信用卡资金的全面安全，要让持卡人和银行一起管理风险,才能全面保障信用卡资金安全。不过，“这就需要银行构建一个可供持卡人自主操作的风险管理平台。”

    同时，银行应开发“智能信审”来应对人工审核不足。一套完整的信用卡风险控制体系,信审环节是第一道防线。由于人工审核始终存有失误、过度授信、发卡缓慢等问题的人工审查,在移动金融时代携来的信用卡高速率、高风险面前已显心有余而力不足之态。部分银行综合授信额度的确定随意性太大、科学性不足、导致多头授信现象日渐普遍,容易集中“磊大户”，而平稳精确的信审智能优化系统,能有效提高信审环节的准确率及效率,进一步降低授信风险,同时将大幅度增进客户用卡体验。

    此外，银行应当采取针对性管控巧治地区高风险。有权威组织整理的信用风险报告中显示,部分地区及行业的风险持续上升。目前,我国信用卡行业风险区域大致为长三角地区和环渤海地区。据了解，针对目前信用卡风险持续严峻的情况,各大银行经过对存量客户数据整理及分析后,根据行业、地区和价值的综合研究,均推出了不同的整顿措施。就行业首批开展分区治理的广发信用卡而言,其高风险区域与行业基本一致,主要集中在长三角、环渤海地区。针对该片区域的持卡人消费特性,广发信用卡采取了多重措施加强风控。结果是，截至第三季度末,广发信用卡年化新增损失率为0.85%,低于行业的1.05%,而行业数据比上季度高0.04个百分点。