信用卡套现成“常态” 银行和第三方支付机构是“推手”

    信用卡套现成“常态”后，出现了套现理财、虚拟交易等一系列貌似合法的灰色产业链，这一切可能源于银行和第三方支付机构的纵容与推波助澜。

    滥发POS机后套现披上“合法外衣”

    1月5日，记者走访省城各大电子产品市场，发现售卖POS机的商家并不在少数，尽管商家没有明显的售卖宣传，但在记者的追问下，商家还是会推荐各类积分不同、费率不同的POS机供记者选择。“这个我个人也可以使用吗？”记者问道。“你是单位吗？不是的话就不用提供材料了，我们这个就是对私使用的。”一商家这样解释。随后记者又在淘宝网搜索“POS机”关键词，搜索结果达上百件，这些商品的图片介绍还配有醒目的广告宣传：“养卡神器”“对私办理”“费率0.38%”“有积分”“26元封顶机”等等。

    POS机本是商家进行商品销售时用于客户刷卡消费的，申请POS机，商家需要提供申办人身份证明及企业营业执照复印件、税务登记证复印件、组织机构代码证复印件等企业证明材料，然而目前却被多数第三方支付机构、代理商等违规利用，向不具备资质的个人进行兜售。

    一方面申请容易，成本低也是人们购买的另一原因。记者看到一台手机刷卡器售价在100-700元，有的代理商还搞“返还”促销：即在一定时间内刷卡满30笔，金额满30万元，就可以返还购买POS机的部分成本。家住省城的闫先生就因为POS机代理商返还购机成本而入手一台POS机，为此他还专门办理了多家银行的信用卡以备套现。“就是刷出些现金可以做短期理财，到了还款日时能保证正常还款就行。”“不担心投资失败，还不上款吗？或者被银行查出来冻结银行卡吗？”记者问。“其实有的银行卡已经被冻结了，刷卡额度仅有一两千，但是过一段时间就又恢复额度了。至于投资，我都是做的短期理财，没什么风险，不用担心逾期还款。”闫先生解释。

    通过与网店代理商的接触，记者得知，有些POS机更是进行了“改良”，将下线的合作商户进行打包整合，用户通过这样的POS机刷卡套现，每笔交易随机对应不同的交易商户，避免了交易后台显示同一家商户重复多笔刷卡交易的情况，躲避套现嫌疑。

    为赚手续费，银行和第三方支付机构“默许”

    关于规范银行卡业务的相关法律法规，记者了解到，中国支付清算协会在2014年10月印发了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的通知，要求银行“对出现可疑交易的银行卡账户，应及时采取调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施”，“要严格执行反洗钱规定，履行大额、可疑交易报告义务，加强对银行卡资金交易的监测，对同一持卡人大量办卡、频繁开户销户、短期内资金分散汇入集中转出等异常情况，要及时进行反洗钱报送”。但是细看便得知，以上条款对于风险交易的定义、采取应对措施的标准以及银行未严格执行规定所对应的惩罚机制等，都没有给出明确的规定。这使得银行在“追究”与“不追究”中间有很大的自由性。

    邮储银行山西省分行的一名工作人员向记者透露：“其实每个银行都有一套自己严密的监控系统，有些持卡人为了避开银行监测，将套现交易的每笔金额由整数调成有零有整的金额。实际上，几乎只要是套现，银行就能监测到，问题是银行查不查你。何况，信用卡套现都免不了手续费，这也是银行的一项收入来源。”

    山西大学经济与管理学院田博士告诉记者，央行先后分发给269家公司第三方支付牌照，在给消费者支付带来巨大便利的同时也加大第三方支付市场的竞争压力。“国内支付市场是一块‘大蛋糕’，只要交易量够大，就能赚到钱，即使刷卡手续费低到0.35%，对第三方支付公司来说，利润空间还是有的。”田博士说，为追求利益导致第三方支付机构不断冒险违规。尽管此前央行对违规操作的第三方支付机构先后进行处罚，但处罚有限，没有完善的法律条款和严格的惩罚机制作约束，偶尔打击一次只能是治标不治本。