聚焦银行远程开户 虚拟信用卡或将重启

    1月上旬，苏宁推出号称“花出去的钱能生钱”的零钱贷产品，成为继京东“白条”、阿里“花呗”之后的又一互联网个人消费信贷产品。与银行信用卡类似，电商推出的“赊账消费”也是先消费后付钱。业内人士分析称，远程开户及远程签约一旦落地，曾被央行紧急叫停的虚拟信用卡或将重启。

    “赊账消费”兴起

    白领张小姐在苏宁零钱宝中存有1万多元进行理财。近日她登录苏宁易购，一则“购物款可赚钱”的信息吸引了她。

    根据信息细则，网友在零钱宝中有多少资金，就可以获得同等额度的“零钱贷”，在苏宁易购用“零钱贷”购物，消费金额30天后才从零钱宝中扣，而这30天内，这些消费资金仍在零钱宝中帮网友赚钱。

    看着不错，张小姐开通此服务试了下，买了一款热门手机。提交订单选择了“零钱贷”额度支付后，张小姐零钱宝内金额并未减少，而订单显示已支付成功。

    阿里近期推出的“花呗”也在鼓励“赊账消费”。据了解，“花呗”是由蚂蚁微贷提供给消费者的一项“这月买、下月还”的网购服务。用户可以用花呗在淘宝、天猫上购物，在确认收货后的下个月10日前还款即可，消费额度则根据用户的网购综合情况而定。

    与信用卡类似

    记者发现，“零钱贷”、“花呗”和此前的京东“白条”并无二致，都是先消费后付款，而透支消费正是银行信用卡的核心功能。

    目前，前三者还仅局限在各电商自己平台上使用，而银行的信用卡多是线下实体消费。通过比较可以看到，电商推出的信用消费和银行信用卡的透支，在信用额度、免息期、逾期费率方面稍有不同。

    首先，银行信用卡的信用额度一般较高。而京东“白条”的申请额度在3000元到5000元左右，最高额度1.5万元。“花呗”实际信用额度一般不超过6000元，最高不超过3万元。“零钱贷”的最高申请额度可达5万元，但前提是零钱宝中有等额或超额的理财资金。其次，银行信用卡在免息期方面也略占优势。据了解，“白条”的免息期最长30天，“花呗”最长41天，“零钱贷”相当于“赊账”30天，而各大银行的免息期长达50多天。再次，“白条”、“花呗”逾期未还只收未还部分的费用，而银行信用卡是全额罚息。

    对于“花呗”是否属于虚拟信用卡的疑问，支付宝相关人士告诉记者，这只是一个消费信贷产品，不是虚拟信用卡。

    虚拟卡或重启

    不过，业内人士对支付宝的说法显然不能认同。银率网分析师认为，以阿里和腾讯为代表的互联网巨头们，一直在虚拟信用卡上寻求突破，但受政策上的限制，迟迟无法推出相关产品。上述产品都具有一部分信用卡功能，可以作为虚拟信用卡的替代品。

    某股份制银行人士对记者表示，去年3月虚拟信用卡被央行紧急叫停，其主要原因就是虚拟信用卡无法“面签”。随着远程开户的放行，“面签”问题将得到破解，虚拟信用卡重启的希望很大，这也是各互联网巨头积极布局的原因之一。

    记者了解到，各商业银行也对此非常看好。据悉，近期农业银行为持卡人推出“变码支付”，浦发银行也推出了专为“网购族”设计的e-go信用卡。这种虚拟卡是一种在已有信用卡账户下设置的虚拟小卡片，它依附于实体卡片。由于这种虚拟卡的账号可变，因此在网络交易时能保护真正的信用卡信息不泄露。

    中国银行业协会专职副会长杨再平表示，银行卡转型升级的方向，就是网络信用卡或虚拟银行卡，未来的银行卡整合在手机里面，这是一个趋势。