警惕信用卡成“定时炸弹”

    信用卡透支两百元，5年后却滚成万元“巨款”，这不是开玩笑，而是真实发生在我们身边的事。

 

    事情发生在杭州，2008年，董小姐在学校办了信用卡，信用额度仅200元，没用几次后就遗忘了。几年以后，董小姐接到银行合作公司的催账电话。账单显示，董小姐在2009年5月透支的191.11元，经过近5年密密麻麻的罚息，最后竟达 10854.43元。

 

    近年来，银监会对大学生办卡严格控制，不少银行仍然打着“擦边球”，为大学生办理信用卡业务。中国社科院发布的2013年《中国大学生生活形态研究报告》中有数据显示，信用卡在大学生中的普及率为36.7%，大学生人均拥有信用卡数量达到1.9张。

 

    由于缺少理财常识，过度消费，无力偿还，这些使用信用卡的大学生，一不小心就会成为“卡奴”，要么陷入用一张卡还另一张卡的怪圈，要么为欠下的钱而忧心，甚至出去打工赚钱，影响学业……

 

    信用卡成“定时炸弹”

 

    从银行走出来的那一刻，小云感觉解脱了，“刚才，我把最后一笔欠款还完后，就立刻把卡报停了，这半年真是折磨死我了！”她轻快地说。

 

    小云是湖南大学大三的学生，去年办了一张可透支的信用卡，额度5000元。第一次透支，是为了去北京旅行，“爸妈没同意，就偷偷拿着信用卡里的钱去了，谁知道刷卡感觉像不花钱似的，一不小心就用了2000元”。成为“负翁”后，小云原本计划“紧缩”下个月的生活费还上，不料同学过生日，不但没能还上欠款，她又透支500块钱。

 

    还款期限迫在眉睫，她不敢跟父母说，只得先还了最低还款额，此后每个月将信用卡里的钱取了存存了取，不知不觉，她需要还的贷款越来越多，最后只能打工还债。

 

    在大学生群里，有小云类似经历的学生并不少见。湖南林科大大四女生黄媛曾经拥有四张信用卡，在数量上远远领先其他人。黄媛说，刚进校时，自己对信用卡其实并没有多大渴望，可是各大银行都在校园里设立办卡点，以各种赠品向大学生推销信用卡。看到几家银行的礼品十分精美，她一下子没忍住办了四张卡，心想：“只要不开卡消费，多办几张也没关系。”

 

    可是没想到信用卡的诱惑并不止精美的礼品那么简单。“一些银行的信用卡可以分期购买手机、电脑和相机。分期付款，一个月只要花二、三百元，数额并不大。”黄媛说。

 

    如今，黄媛在化妆品、服装、鞋子、皮包、电子产品方面的月均消费金额为1213元。每个月生活费只有800元的她在坚持了几个月后，最终选择了向父母求救。父母知道后非常生气，可总不能不帮孩子吧，一声叹息后，只能还清卡债，把卡没收。

 

    被信用卡套牢，成为卡奴，背负巨大压力，影响学业，这些还不是信用卡负面影响的全部。在长沙某报社就职的小王工作两年，最近办理购房贷款时才发现，自己在大学时使用信用卡，有连续逾期未还的记录，已经被银行列入了信用黑名单，不管是去申请房贷、车贷，还是消费贷款，审批基本上都不可能通过。

 

    使用信用卡的三大风险

 

    相对于欧美日等发达国家成熟的信用卡体系，近年来中国的信用卡行业虽然发展迅速，但是违约的情况却很常见。大学生被信用卡“套住”的直接影响，是使校园信用卡本金逾期率和本金不良率的居高不下。中信银行曾就此做过调研，结果发现，大学生本金逾期率是普通客户的2.3倍。可即使这样，原本没有消费能力的大学生办起卡来却一点也不难，只需提供身份证、学生证或者录取通知书就可以了。

 

    银行发行信用卡的初衷可不是学雷锋，不管是直接还是间接，目标都是为了赚钱盈利。信用卡消费简单快捷，可背后却有着巨大的风险和隐患。

 

    经济风险。比如说持卡人没有按时还账、或者超限刷爆卡之类的，银行都会按照规定收取一定比例的罚息或者滞纳金等，这个经济成本一般可不轻，罚息一般都是日息万分之五，而且还是复利模式，利滚利的话能够在短期内累积其巨额的信用卡卡债。

 

    信用风险。信用卡的信用记录是构成个人信用档案的重要部分，如果信用卡违约的话，若是没得到及时有效的处理，就会有信用污点甚至进入黑名单，此后涉及到信用的金融活动再也不会有主动权。

 

    法律风险。一些卡奴认为，自己是个人，银行是公家，银行不可能为了公家的利益而对个人赶尽杀绝，殊不知如果卡债数目较大，银行可以直接动用法律，对卡奴提起相关诉讼，情节严重者有可能被拘留。

 

    大学生如何正确使用信用卡？有关专家表示，首先，大学生应该做好每个月的支出预算，不能无限使用信用卡的透支功能。学会规避风险是大学生理性使用信用卡的第一步；其次，可以通过掌握信用卡的用途去学会理财。信用卡一般有一定的免息期，大学生最好算准这个时间在免息期内还款。此外，信用卡一旦开卡，即使不使用用也会有年费，在办理信用卡时，大学生应了解相关条例，避免产生信用污点。

 

    一位大学老师则认为，大多数学生还不具备经济能力，有关方面应该完善学生资质的审核机制，提高大学生信用卡办理门槛。而且银行在学生办卡时也应更多地强调信用的问题，而不是一味宣传透支的方便。