“白条、花呗、借条”再到“网络赊账” 未来或将冲击信用卡

    “知道吗？网上消费也可以打借条了！”自从这个月，阿里旗下的支付宝推出向朋友打“借条”功能以来，“网络赊账”消费又成了大家关注的热点话题。对此，各种解读大都认为，在互联网金融这个新的领域，京东和阿里已经展开了市场争抢。电商巨头的争夺，带给我们的则是更多的方便。不过，其未来对于银行的信用卡业务或将造成一定的影响。
 
    网购钱不够，咋办？咱“网络赊账”消费
　　
    特价商品限时抢购，某品牌网上打折限量抢购，点击加入购物车，付款时却显示账户余额不足，消费者只能弃其所好。这种现象在以前是非常普遍的，直至去年二月京东推出“京东白条”，拉开了网络“赊账消费”的大幕，使网购者可以贷款购物。
　　
    十个月后，支付宝创立“花呗”、“借呗”购物信用额度产品（或说“赊账消费”工具）使用户可以直接在支付宝上贷款消费。就在这个月，阿里巴巴集团又在支付宝“朋友”板块中新增借条功能，进一步增加了借款方，可以让你通过支付宝向朋友提出借钱申请，然后用借来的钱购物消费，甚至提现。整个过程只需要向朋友打一个“电子借条”。有趣的是，被借款方可以自由规定借款利息。
　　
    此外，市场还有其他产品介入到这场竞争中。比如，一些银行也推出了个人网上自助贷款产品，诸如建行的“快贷”。据悉，客户申请到贷款后，可通过网上银行在国内任意电商订单支付或通过POS刷建行借记卡消费。工商银行的“逸贷”，无须办理抵押，银行根据客户的信用情况进行办理。据悉，单笔消费100元（含）以上即可申请，单户最高贷款金额可达20万元。
 
    网络赊账最高可达3-5万 费率约为信用卡的4/5
　　
    那么，这些“网络赊账”消费，又该怎么使用呢？它们又有着怎样的区别？
　　
    具体来看，选择京东“白条”的用户可以选择最长30天免息延后付款，或3-12个月的分期付款两种方式，最高可申请1.5万的个人贷款。如选择后者用户需按照每期0.5%利率计算利息，逾期还款须向京东支付费率为每日0.03%的违约金。
　　
    “花呗”、“借呗”最高透支或借款可达3-5万。“花呗”只限于在客户端上进行赊账消费并规定在确认收货的下一个月10号之前还款可享受免息，逾期还款按日加收0.05%的利息。“借呗”可完成提现，但日利率为0.045%。（二者都须用户的网上消费信用值达到一定标准）
　　
    与多数银行类似业务相比，“网络赊账”消费的费率平均只有银行业务的五分之四。如果客户通过“京东白条”选择12期分期付款，服务费为6%。而目前多数国有银行的信用卡12期分期付款年手续费为7.2%。就还款时间来看，举个例子，如果网购达人段小姐进行“网络赊账”消费模式消费，她可以享受最长41天的还款期。如果使用银行信用卡消费，段小姐可在56天的还款期内还款。
 
    “网络赊账”消费或更倾向于广告营销手段
　　
    据业内人士介绍，相比银行信用卡，这类互联网金融个人信用消费产品主要针对年轻人，特别是刚出校门没有经济基础的大学生。它起点低、申请办理快、手续简便更接地气，同时也满足了一大批消费者的超前消费心理。
　　
    但它也存在一些弊端，据华商报记者了解，该类产品建立在自己发展的客户群上，具有一定的局限性，贷款额度低。最重要的是，他们不像银行系统那样全面完善，存在一定的安全隐患。段小姐告诉记者，她每月在网上购物的金额比以前增加了500元左右。这种方式虽然方便快捷，但会使人产生依赖心理，甚至在不知不觉中“花超了”。
　　
    中国农业银行的一位注册理财师樊军说，目前看，“花呗”“借呗”“白条”等产品本质上更倾向于广告营销手段，更多的目的在于用一种方式来引起噱头，创造收益。总体来说，银行是借自己的客户建立自己的网上商城，而“花呗”这类产品是电商连接网上交易来渗透金融。
 
    信用卡业务、消费贷款等未来或将受到冲击
　　
    西安邮电大学经济与管理学院院长、陕西省信息产业研究中心主任张鸿告诉记者，网络金融通过其开放、创新和无边界等特点把产品、市场和消费者结合在一起。类似“花呗”“白条”的这类产品更为消费加入了娱乐性元素，使其客户群迅速扩大。
　　
    可以预见的是，“网络赊账”消费，或者叫做未来互联网透支消费，其步子会迈得更大，相应的产品也会更加丰富。虽然目前其还局限于线上消费，但随着用户数量和规模的扩大，其应用场景可能更广阔。未来，银行的信用卡分期付款、消费贷款等都免不了受到冲击和影响。