僵尸信用卡调查:银行浪费资金成本高达数百亿

    近年来，各银行信用卡的发卡总量虽然在不断增长，但数据显示，各家银行发出的信用卡超过四成躺在用户的家中“呼呼大睡”。据粗略估算，银行因此而浪费的资金成本高达数百亿。分析人士指出，除了合理发卡、降低费用等方式，提升活卡率最核心的办法还是银行加强差异化服务，提升内在竞争力。此外，与移动互联网消费金融相结合，推陈出新也是破解信用卡活卡率的一条出路。

    提起银行卡,大家都不陌生。只要你持有效证件，到银行柜面办理，就能很快拥有一张银行卡。但办了卡，持卡人却长期闲置不用而使卡处于休眠状态，顾名思义，也就成了“休眠卡”,或者“僵尸卡”。

    记者在采访中发现，普通人办卡的原因五花八门，有工资卡、房贷卡，有熟人安排办的“人情”卡，还有专门购物消费的银行卡，然而相当一部分银行卡很少使用或从未用过。

    “我们也不想办那么多的银行卡，但实属无奈，工资、房贷、水电费等在划转时，肯定不会放在一张卡上的，要是再遇到工作变动、买卖交易等情况出现，势必又会增添银行卡，其实，有些卡我们使用的频率不高甚至根本就没有使用，也没有想过要去进行销户，都想着万一要用的时候，省得再去办理。”在接受记者采访时，一位“休眠卡”持有者道出了这样的心声。

    事实上，近年来，针对银行卡的收费政策不断出台，如一张闲置的借记银行卡卡中余额低于一定数额时，每年就要支付至少10元的年费和12元的小额账户管理费。

    休眠的借记卡产生的费用看来不是很多，但对于不常使用的信用卡给持卡人带来的费用可能会出乎人们的意料。按照国际惯例，信用卡通常都要收取年费。目前，国内各家银行对办理信用卡的客户，第一年多数免收年费，第二年开始收取数额不等的年费（有的银行规定，信用卡刷满一定次数，可以免收年费）。如招商银行的普通信用卡年费是100元，中国银行、建设银行等对激活后长期不使用的信用卡都要收取年费。

    值得注意的是，“休眠卡”除了增加持卡人的理财成本外，还有可能伤及个人信用。IT程序员刘宇告诉记者，他有一次信用污点就是因为“休眠卡”。

    “上大学时，我和同学一起办了张信用卡，但很少使用。去年买房贷款时，银行说我有信用污点，不能办理房贷业务，查阅相关信息后发现，原来是上大学时办的信用卡欠了年费。”所幸通过还款和恢复信用，刘宇顺利地贷到款，没有对其造成更大的影响。

    工商银行信用卡中心工作人员在接受记者采访时建议，申请人、持卡人要充分了解所选用的银行卡功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及计算公式等信息，并索取信用卡领用合约妥善保管。同时，要及时清理手中的“休眠卡”，否则个人信用就会产生不良记录，直接影响到贷款的审批。

    信用卡变“休眠卡”

    在全民进入“刷卡”时代的当下，越来越多的人特别是广大年轻人，已经习惯用银行卡取代现金消费。不过，记者调查发现，随着办卡及用卡次数的增多，很多人的借记卡或信用卡长期处于休眠状态。

    在上海一家外企工作的白领孙萌被自己的信用报告吓了一跳，上面显示其名下信用卡账户竟然多达11个 。“我一直用的只有招商银行和工商银行两张信用卡，从未注意过自己居然办过这么多卡。”

    据孙萌回忆，她的第一张信用卡是在南京上大学时办理的。后来，在银行工作的同学、朋友多次找孙萌，希望她能办张信用卡，帮忙完成发卡“任务”。

    “办信用卡时说，只要不激活就不收年费，所以我陆陆续续办理了几张信用卡，具体是多少张，我也不记得了。”孙萌说，在朋友的指导下，

    最近查看了个人信用报告，着实让她吃了一惊。

    “银行每年的收费标准都在变，会不会因此规则改变，导致个人信用报告上产生不良记录？”面对信用报告上多个信用账户记录，孙萌一脸茫然。

    “只要信用卡申请被银行批准了，卡片发了，即使没激活，也会出现在持卡人的信用报告里。”工商银行信用卡中心工作人员告诉记者，用户也不用过分担心，自2009年开始，按照银监会规定，未经持卡人授权，银行业金融机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用，普通信用卡没有开通是不收年费的，不会影响信用记录。

    不过，记者在随后采访中了解到，虽然有此规定，但个别银行的某些特种信用卡，不管是否激活，一旦持卡人签字确认，银行就会收取年费，如此一来，持卡人很可能在不知情的情况下，出现拖欠信用卡年费的信用记录。

    值得注意的是，“休眠卡”自行销户后，大部分银行是不会主动通知持卡人的。一些大的银行尤其是国有商业银行，发卡量很大，“休眠卡”的存在给银行带来了诸多烦恼。比如，“休眠卡”长期不动，却占用了银行大量的网络资源，而且银行系统要定期给“休眠卡”自动计息，久而久之，会给银行的网络系统带来巨大负担，也加大了银行的管理难度，更重要的是无法为银行带来任何收益。

    业内相关调查显示，即使是较为宽裕的消费群体，也仅有31.3%的人每周刷卡消费一次或一次以上，收入相对较低的消费群体刷卡消费的频次就更低，“休眠卡”客户大有人在。

    近期，中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2014）》》指出，过去一年，我国银行信用卡活卡率仅为58.7%。另有数据显示，2011-2013年信用卡活卡率分别为53.3%、56.1%、57.8%。这意味着连续四年，国内银行发出的信用卡活卡率低于及格线，其中超过四成处于休眠状态。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇直言，这都是银行过度营销造成的后果。“现在这个活卡比例算高了，以前更低。”郭田勇补充说道，很多人的金融意识不强，有的被忽悠着就申请信用卡了。

    据悉，银行为了吸引客户办理信用卡，通常会准备精美的赠礼。冲着礼品去的人不在少数，很多人拿到礼品就销卡。银行这种营销手段，不仅增加了自身成本，同时拉低了活卡率。“信用卡靠规模盈利，致使银行开启疯狂发卡模式。”银行业分析师李勇对记者指出，银行首先要做的就是停止滥发卡，既能有效降低卡的成本和营销等费用，又可提升活卡率。

    除了合理发卡、降低费用等方式，提升活卡率最核心的办法还是银行加强差异化服务，提升内在竞争力。

    7月9日晚上，中信银行发布公告称，拟由中信银行和中信银行子公司出资共同设立中信信用卡公司，即把信用卡部门拆分出去，成立信用卡子公司。分拆后，中信信用卡将探索按照市场价定价及进行拥抱互联网等改革。

    对此，李勇认为，中信这一动作“走在市场前面”。他表示，目前各行的信用卡部门都不怎么盈利，有些更是“赔本赚吆喝”。信用卡部门拆分出去，业务上可以更独立，也可以做得更专业，这就可能提升竞争力，实际上就是一种差异化服务的体现。