迈向成熟的中国信用卡产业链

    信用卡作为信用交易的电子化载体，是现代货币体系的重要延伸。在其多年的发展历程中，对于扩大居民消费、促进经济增长、降低社会交易成本、促进商品流通、提升社会信息化水平、促进社会信用体系建设等方面，都发挥着重要而积极的作用。

    信用卡不仅仅只是便捷的支付结算工具，更是一种最普遍的消费信贷工具，在促进商家的支付结算和销售的同时也给发卡银行带来巨大的业务和便利，因此一直保持着快速发展的势头。截止2014年年底，我国信用卡累计发卡4.55亿张，全国人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。信用卡授信总额为5.60万亿元，同比增长22.50%。信用卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重已接近三成左右。信用卡产业的快速发展，对社会经济作出了巨大的贡献。

    信用卡产业的核心是商业银行对信用卡的经营，信用卡经营的核心是对客户需求的发掘与满足，围绕商业银行满足客户需求的诉求，商业银行需要及时整合广泛的内外部资源，于是就有了我们今天所见到的，延伸性强、联系行业众多、对行业资源引导带动效应显著的信用卡产业链。

    小链条 大格局

    在信用卡的产业链中，以下五个核心环节发挥着独特的作用，它们各自有着不同的业务空间和运作模式，但又相辅相成，共同铸造了信用卡产业的大格局。


    银行卡产业是典型的具有双边市场特征的产业。发卡机构和消费者构成了发卡市场，收单机构和特约商户构成了收单市场。发卡市场与收单市场并不是孤立的，银行卡组织作为银行卡产业链中的枢纽，同时联结发卡机构和收单机构，为持卡人和特约商户银行卡应用提供服务，在促进产业标准化、规范化健康发展方面发挥了组织者和协调者的作用。通过利益共享的原则，银行卡产业价值链中的各个参与主体围绕着以持卡人和特约商户为代表的用户，提供银行卡产品和服务，开展适应各自特定市场的价值活动。该产业价值链不再是简单、传统的线性结构的价值链，而是构成了一个具有类似网状特点的产业价值链。

    信用卡产业链的成长之路

    (一)发卡市场与时俱进

    随着市场的逐渐饱和，信用卡产业迎来了转型的关键时期，开始寻求量到质的飞跃。各大银行纷纷改变经营策略，结束了跑马圈地的粗放扩张，信用卡产业开始了“精耕细作”的时代，并开始逐步拓宽营销渠道。

    第一，建立独立的信用卡发行机构，充分利用国有银行分支机构众多的优势展开网点销售。重点开展数据库营销，通过全行联网的信息系统，分析客户消费情况，筛选出目标客户，继而采用电话，信函或电子邮件的方式进行营销。第二，充分利用高新技术例如网络平台整合银行传统营销渠道，把网站建设、移动平台建设放在与网点建设同等重要的地位，各银行在信用卡业务上也已从粗放式的发卡转型至个性化的服务和产品上。

    随着移动互联网时代的到来，许多企业的营销活动逐步从线下的营销为主转为以线上营销为主，借助与O2O互联网企业的合作，以APP、微信平台等作为全新的“业务拓展入口”，打通获客、市场营销、平台化经营、客户服务等各个环节之间的隔阂，为持卡人提供一站式的“衣”、“食”、“住”、“行”、“玩”全方位的移动金融服务，逐步形成可持续的“互联网+信用卡”业务发展模式。

    (二)收单市场日臻完善

    近年来，中国居民的消费水平始终保持快速攀升势头，带动银行卡的交易量迅速增长。随着我国信用卡用卡环境的不断提升和改善，刷卡终端、商户、发卡行及银行卡组织构成的收单市场历经30年的成长发展之后逐步走向更为成熟、科技含量更高、附加值更多的市场体系。

    开展收单业务除了能够为商户和持卡人提供更多的优惠便利、增值服务外，其对商业银行本身发展各项业务经营，也同样具有重要的战略价值。为进一步提升服务质量和市场竞争力，创造新的产业价值，各商业银行对收单业务不断进行探索，积极发展新业务领域。一方面，收单银行通过提供银行卡交易处理及结算服务，掌握商户关系，进而为商户和持卡人提供多种增值服务，如商户分期付款、积分消费、邮购电购、网上支付、特惠服务等，以获取综合收益。另一方面，随着互联网技术日新月异，市场参与主体不断增多，国内银行卡支付领域的创新层出不穷，促使线上线下收单市场开始发生深刻变化，线上快捷支付、线下手机POS等各种新型支付方式不断涌现。

    (三)支付业务跨界融合

    随着互联网的普及及线上购物的旺盛需求，第三方支付迎来了发展的井喷期，根据Analysys易观智库《中国第三方支付市场季度监测报告2015年第1季度》数据显示，2015年第1季度，中国第三方支付市场互联网转接交易规模为31365.7亿元人民币，环比增长率为1.43%。占据较大市场份额的第三方支付公司，与电商系有着不可分割的联系。这种支付方式的发展，对于银行业，特别是信用卡行来来说，提出了更高的要求。从行业背景来看，信用卡是银行金融产品里和消费者沟通最为紧密的产品，而消费行为本身的变化，又赋予了信用卡更多功能的期望值，因此，在互联网金融时代，能否结合第三方支付和信用卡的各自优势，也成为信用卡发展的一个重要环节。

    传统的供应链金融多以商业银行的线下渠道为主，长期以来，银行在线下具有了广泛的客群基础和很强的公信力。而随着互联网时代的到来，各商业银行开始向线上供应链金融发力，通过与电商平台及第三方支付企业签约合作，借助其物流、信息流等方面的优势，实现供应链金融的线下转线上升级。

    借时代东风扬帆远航

    从2003年“信用卡元年”至今，信用卡经历了十余年的跨越式发展，在促进消费、拉动内需、推动诚信社会建设等方面发挥了积极作用。而如今移动互联网的迅速崛起，尤其是移动互联技术的快速发展和广泛应用，为信用卡产业链各方提供了前所未有的机遇。

    一是基于移动互联技术，推动发卡模式创新。随着各种智能终端的普及，信用卡行业开始借助移动终端为客户提供办卡服务。与传统模式不同，借助移动互联技术，银行开发了移动终端办卡模式，从办卡到收卡平均时间大幅缩短，甚至最快30分钟便能获悉审核结果。此外，新模式给予了客户更多的申请选择渠道、提升客户申请的便利性，还可以最大程度遏制客户数据外泄的可能，基本杜绝采用假冒证件进行申请的欺诈行为，降低了业务风险，增强账户活跃度。

    二是运用移动互联技术，推动互联网支付和移动支付模式多样化。近年来，除网络购物外，互联网支付应用的领域已拓展和延伸至多数信息化行业。由于移动支付的潜在客户是庞大的移动用户群，因此受到市场的充分关注，各参与主体不断加大对移动支付业务的整体投入，积极进行技术形态、业务流程和商业模式的探索与创新，预计未来会有更多的创新应用。

    三是借力移动互联技术，打造信用卡服务平台。随着微信、微博等社交媒体迅速崛起和客户量的激增，社交媒体已然成为人们日常生活中所不可或缺的社交渠道和通讯工具。在原有通过人工电话、自助语音、双向短信、电子邮件、网站网银等与客户沟通渠道的基础上，信用卡行业应用移动互联技术，提升服务能力和客户体验。各家银行纷纷建立自有的信用卡业务综合服务平台，包括移动服务平台、APP客户端、Web版网站等。通过综合服务平台，客户即可在线实现信用卡申请、账单查询、商户优惠搜索、市场活动查询、移动商城购物、积分礼品兑换等业务的办理。

    在经济和金融全球化的背景下，金融市场竞争更加激烈，中国信用卡产业稳健运行还面临着市场参与主体的日益多元化，产业各方控制能力参差不齐，互联网金融发展尚未成熟，运营过程蕴藏技术风险、信用风险等一系列的挑战。各商业银行在加快相关产业创新的同时，要把握好创新与风险之间的平衡。对金融机构的产品和服务创新，既要给予一定的包容，更要确保合法合规，真正地为经济、金融稳健发展创造良好环境。