京东白条是商品赊购 用信用卡付款不违规

    近日，网上对”京东白条”是否是赊销模式有所争议，目前也有消费者抱怨，无法用招行、交行信用卡为白条“付款”。对此问题，采访了京东金融及金融领域的相关专家。

    京东白条是什么性质?是商业赊销

    据了解, “京东白条”是首京东白条是首款互联网电商推出的信用消费服务，应用于“京东商城“场景，让用户“先消费、后付款、随心分期”。京东白条本质是消费者在京东商城的赊购，是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品。消费者可以通过自己的信用卡给白条付款，这不是以贷换贷，就好比去商店买一瓶水，当时没带钱，所以先赊购，过后又带着自己的信用卡去商店刷卡，支付之前赊购的金额。京东白条自2014年2月上线以来，通过不断创新服务，扩大支付场景，为消费者带来更好的消费体验，获得了数以千万的广大白条粉丝的喜爱。京东商城数据显示，消费者使用白条后，消费能力提升98%。

    争议之下，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也建议关注白条的创新意义：“京东白条的确还是有创新意义的。毕竟是通过互联网来进行消费与支付，很有效地扩大了消费种类。”10月28日 “京东白条应收账款债权资产支持专项计划“于深圳证券交易所挂牌，专家指出，“这一次京东白条ABS的顺利发行及挂牌，就表明这种模式得到市场机构和投资人的欢迎，不仅体现了白条资产本身的优质性，还表明市场机构对京东金融所构建的大数据风控体系的认可。而且项目说明书里有律师事务所、发行机构、交易所等专业机构对京东白条是应收账款模式的专业认定。”

    长期关注互联网金融的北京志霖律师事务所律师赵占领认为：“京东白条是否违法，关键是看它是否属于虚拟信用卡。如果是虚拟信用卡，没有牌照直接经营的话，是违法行为。但是我认为京东白条和虚拟信用卡之间是有区别的，毕竟信用卡的发卡方对于消费者所购买的商品既没有没有处置权，也没有所有权，本质就是消费金融。但是京东白条与其不同。消费者在京东商城购物，京东对于货物本身是拥有所有权的和处置权的，可以选择提供分期还款或者是30天还款。它实际上就是一种应收账款，卖方就有权选择用晚30天去付款，这个是他的权利。”据了解，2014年3月，支付宝和腾讯曾试图推出虚拟信用卡业务，但随即遭到央行叫停，但是京东白条由于其清晰的商业赊销性质得到了监管层的认可。

    尝试使用其他银行信用卡进行京东白条还款时发现，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国内主流银行的储蓄卡和信用卡均可为白条付款。

    创新应当被鼓励 京东白条风险管理体系严格

    易观智库高级分析师马韬分析，白条的赊销形式实际上也可以看做是电商购物场景的另一种形态，消费者如果更多地用这类新兴产品进行支付，在一定程度上是动了银行的奶酪。对于创新型的互联网金融业务，不同的商业银行肯定会持有不同的态度，在没有相应的监管细则下，有些银行肯定相对会谨慎一些，而有些银行基于跨界合作的理念会相对开放。

    传统金融机构看待京东白条，关键是要看白条到底能不能提升消费者权益，是否带来风险，风险是否可控。而这些，还有待于时间的检验。零壹财经研究院院长李耀东表示，在传统金融和互联网金融互相促进、融合的当下，怎么更好地为消费者提供更便利、安全的服务是核心问题，比如是不是能够提升消费者权益，是否带来了新风险，风险是否可控，怎么结合传统金融和互联网金融提供更加有效的风控手段。这本身可成为二者融合的契机。

    京东金融表示，由于属于信用支付类产品，京东白条在风险控制上一直高度重视，其自主开发的大数据风控“天网“系统，通过行业领先的实时风控系统和订单监控系统，精准识别套现账户，坚决打击，上线至今累计拦截高风险订单金额过亿元。日前，京东金融和数十家金融机构共同发起成立旨在打击黑产、维护互联网金融安全的互联网金融安全联盟。

    京东金融表示，已经接到很多消费者抱怨无法用招行、交行信用卡为白条“付款”，但他们同时透露，目前与国内各大主流商业银行合作情况良好。京东金融表示，将衷心以消费者需求和良好体验为出发点，抱着开放的心态，愿意与传统金融机构一起创新共赢，助力消费经济、促进消费升级，持续为消费经济输出信用和金融服务能力。