信用卡如何刺激美国人买买买？

    摘要：为了鼓励消费，美国信用卡可谓花样百出。几乎每一个美国知名品牌如GAP、BANANA REPUBLIC等都有自己的联名卡，最划算的是美国国民百货公司梅西的联名卡，为笼络忠实客户，会给持卡人额外20%的优惠，连折扣品也不例外，难怪有人不嫌麻烦地借卡消费。

    这里不是要说中国土豪洗劫LV店的讽刺故事，也不是要说中国家长攒一辈子钱供孩子留学的励志鸡汤，不过是一个中等收入的中国人，工资到美国经过六点五比一的兑换之后，却依然需要每天为衣食住行消费的感触。

    信用卡的使用在美国十分普遍，就算小摊上买一两块钱的咖啡矿泉水，也都是刷卡解决。虽然较大额度的支出还可使用支票，但支票本身需要向银行购买，有成本，还是信用卡方便划算。所以很多美国年轻人的钱包里几乎没有钞票，只有一张张名目繁多的信用卡。

    到美国之前，我加入了纽约中国访问学者群，还没出发，就有网友早早转来了推荐办理DISCOVER信用卡的连结。这种卡在申请成功并开卡之后，推荐人和申请人就会各收到50美元的奖励，将卡绑定苹果手机的APPLE PAY功能，更可以获得每笔高达10%的返现。

    来美三个月后，我又申请了大通银行的FREEDOM卡，这张卡只要开卡三月内刷满500美元，就有150美元的返现。如今，我已经是手握四张美国信用卡的“刷卡达人”，另外两张分别是折扣卖场TJMAXX的会员信用卡，以及花旗银行针对学生的THANKYOU卡。

    信用卡的广泛使用建立在美国相对完善的个人信用评价体系之上，因此，在美国申请信用卡，基本条件是拥有美国的社会安全号码即SSN(social security number)，有了这个号码，就等于在美国的信用体系里注册，它会记下与你每一笔收入、支出、罚款以及信用卡申办、逾期等情况相关的资讯。SSN号码对应的信用值越高，申请到信用卡的几率就越大。按理说，抵美才不过几个月的我信用值应该很低，为什么也能够如此迅速地拿到这么多张卡呢？

    美国银行的信用评估，与个人提供的收入证明、是否有银行存款、工作单位、房租、位址等相关。由于我事先准备不充分，申请下来的第一张信用卡额度就很低，只能不停地刷卡—还款—再刷—再还。美国信用卡还款并非即时到账，特别是感恩节那几天促销旺季，银行业务猛增，处理更是缓慢。但积极刷卡、提前还款有一个好处，就是能够提升银行方面对你的信任。所以，在我的自由卡开卡不到一个月时，我就又收到了以审核苛刻著名的发卡行大通银行的促销信，建议我再申请一张高级别的蓝宝石卡！之前被银行瞧不上，只给一点点额度的我，突然之间成了有价值的客户！

    其实我清楚，银行对我态度改变的根本不在我本人是个诚实守信的知识女性，而是发现这个帐户流水频繁，很能花钱。刚到美国，买家具、置办日常用品，虽然尽量凑和，但既然到了世界上最发达的国家，不能处处惦记着日益攀升的汇率。所以，短短两个月就把国内信用卡里存的几千美金悉数花光，正好，美国信用卡到手，及时地赶上了黑色星期五这个北美购物狂欢节。

    为了鼓励消费，美国信用卡可谓花样百出。以我现在持有的卡来说，TJMAXX卡是商店与银行联名卡，在店内办卡当笔获得10%的折扣，以后每笔店内消费返现5%，几乎每一个美国知名品牌如GAP、BANANA REPUBLIC等都有自己的联名卡，最划算的是美国国民百货公司梅西的联名卡，为笼络忠实客户，会给持卡人额外20%的优惠，连折扣品也不例外，难怪有人不嫌麻烦地借卡消费。

    电商亚马逊联名卡奖励可能达到第一笔免单。常在超市消费则需要办一张号称国民买菜卡的运通卡，不仅在各大超市提供高达6%的返现，也是著名仓储超市COSTCO唯一接受的信用卡。CITIBANK的感谢卡是一款学生信用卡，虽然返现少，却可在信用评分较低的情况下给出较高的消费额度，它提供集点，点数既可在刷卡时抵扣购物金额，也可用来还款。

    我在自己申办之余，把申请中常见的困难和提升信用评级的方法告诉朋友们。一方面降低其他人被拒的几率，一方面自己也获得了推荐奖励。在推荐时，每个人都会问：“这个卡应该怎么还款呢？”尚未消费就开始惦记还款，这是典型的中国思路。

    在中国，存钱银行付利息，还有花样繁多的理财产品提升收益。无论是利息还是短期理财，都要求把钱放在银行不要动，是普通民众最简单安全的以钱生钱、使个人资产增值的办法，虽然与通胀率相比，存款价值也等于负增长，但看着存折上的数位一点点增多总是舒心的。

    而在美国，存款顶多是找了个放钱的地方，几乎看不到利息，特别是与信用卡慷慨的开卡奖、返现相比，完全可以忽略。可见，银行不鼓励人们存钱，而是鼓励积极花钱。这种做法的根源，可能与经济学家凯恩斯那一套“边际消费递减”的论调有关：收入增加，消费虽然也增加，但其在收入中所占比率却减少，以至于有效需求不足，因而不能拉动就业。只有将增加的收入完全消费掉，才可能真正拉动需求、提高就业率。

    相对于生产和储蓄，消费才是拯救经济危机的法宝。所以，整个美国社会都在变着花样促进消费。圣诞将至，公共场所除了《铃儿响叮当》之外，很常见的剧码是狄更斯的《小气财神》。积累财富这件在国人心目中理所应当的事情，在美国却成了“吝啬鬼”、“守财奴”的行为；节俭不是美德，反而要遭到嘲弄。

    用美国信用卡，开卡有奖励，消费还有返现！花钱的同时有种挣钱的感觉，何乐而不为呢？放开手，买买买，有打折，有返现，买到就是赚到！想必每一个美国信用卡的持卡人都有类似的感受吧！这就是消费型的美国社会，是不是与储蓄型的中国社会大相径庭呢？