让信用卡成帮手而非祸害

    双十一、“黑五”、双十二的货还没有收齐，可信用卡账单却早早飞来了。这一笔笔的“小花费”看着不起眼，加在一起可是笔大数目。对月光族来说，这一时还不上全额怎么办呢？
　　
    切勿“恶意透支”
　　
    最近有这么一位糊涂的“月光族”杨某，因为拖欠信用卡欠款，最终构成诈骗罪被判刑。或许在一次次消费时，他压根没想过这正是祸源吧。
　　
    杨某本来有一张普通信用卡，后来通过不懈努力申请到一张白金卡，额度从3万元飙升到30万元。面对如此大额的信用额度，刷卡带来的无限快感让他无法自持。结果可想而知，本来收入就不高的他只能不断向朋友、同事借钱还款，拆东墙补西墙。
　　
    最终，只以每月最低还款额对付银行催款的杨某欠下了30多万元“巨债”。他不得不以各种借口推脱或是不接银行电话，再后来干脆关掉手机“消失”了。在多次催收无果后，银行报警，杨某入狱。
　　
    来看看什么是恶意透支：认定条件有两个，一是经发卡银行两次催收，二是超过三个月没有归还。同时，认定“恶意透支”的主要界限，是使用人“以非法占有为目的”：明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；肆意挥霍透支的资金，无法归还的；透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；使用透支的资金进行违法犯罪活动的；以及其他非法占有资金，拒不归还的行为。
　　
    因此，如果你在最近的购物狂欢活动中透支了超越还款能力的金额，也应该想办法来弥补，切不可让自己越陷越深。
　　
    巧用分期还款
　　
    无力一次性偿还欠款，最先想到的有两种方式，一是偿还最低还款额，二是申请信用卡分期。两者之间如何选择呢？
　　
    其实，前者尽管不会影响信用记录，但银行可是会对欠款计收利息的，通常利息的计算方式为全额计息，从消费入账之日算起，每天万分之五，并且按月复利。这就好似雪球会越滚越大，哪怕只有几十元、几百元没有还清，也会继续产生高额利息，对持卡人来说，压力是越来越大的。
　　
    因此，除非你只是段时间内有资金周转问题，不打算长期欠款的可以考虑这一方式，不然的话反而有可能成为“恶意透支”的导火索。
　　
    而信用卡分期还款表面看会有一定的手续费，且算成年化费率并不低，但这笔费率是固定的。
　　
    比如当你透支消费了5万元一时还不上，可以申请分期还款，分12期，每期的费率为分期总额的0.6%，也就是300元，一年的手续费就是固定的3600元。而每月的还款金额为4166元本金（5万元分12期偿还）加上300元分期手续费，即4466元。这对于原本需要偿还5万元的欠款者来说还算是一个不错的选择。
　　
    最后当然还要提醒大家，圣诞、元旦、春节……各种节日即将纷至沓来，消费高峰季时，尤其需要控制好自己的购物欲，莫让开心消费成为负担噢！