凭空多了张欠款信用卡 征信“清白”谁还？

    一张信用卡因逾期不还、催缴未果被强行止付，“持卡人”因此不仅有了个人征信不良记录，还被要求限期还清欠款，否则将诉诸法律。与此同时，“持卡人”坚称从未申办过该卡，也从未见过该卡，要求恢复“清白”。双方争执不下，最终无奈求助警方。是“持卡人”恶意抵赖，还是银行执意强加？记者调查发现，无论最终结局如何，银行从严把关和个人信息妥善保管都应该同样引起重视。

 

    读者反映

 

    凭空多了张欠款信用卡？

 

    日前，本报接到读者李丽女士投诉，称从未办理过兴业银行信用卡的她，却被莫名其妙催缴欠款，同时还被记录为个人征信不良，从而直接影响了她现阶段的贷款购房计划，希望此事能得到公平处理。李丽介绍，2014年12月，她突然接到了自称兴业银行信用卡中心工作人员的催款电话，称其有累计6000余元欠款逾期未还。“当时，我以为是诈骗电话，就挂断了。没想到，年底我收到了该行寄到我母亲住址的《止付通知函》，说我在该行申请的信用卡经多次催缴仍未补足逾期欠款，所以根据相关规定止付该卡，并要求我在7日内结清所有欠款，否则将诉诸法律。”李女士说，接到通知函，她才意识到事情的严重性，而且查询发现，当时她已经因此有了个人征信不良记录，“可问题是我从来没在兴业银行办过信用卡。也没见过这张所谓的欠款卡。到银行咨询，对方接待人员称我的卡已经办了好几年了，而且每年都有消费及还款记录，其中还有几次是通过催缴才还款的。这我就更莫名其妙了，进一步求证，他们给出的证据不能让人信服，而且有很多信息不准。多种迹象表明，是有人冒用我的名义办的信用卡，而冒名的人很可能是我同母异父的妹妹李莎。我把我的怀疑向银行说明，但多次交涉没有什么结果。我把此事投诉到银监局，银监局虽然判定在办卡过程中银行存在核审不严格的情况，但最终判定该银行卡归我所有，欠款应该由我来还。我觉得不公平，为什么从来没有办卡却要替人还钱？况且还要承担个人信用不良的后果！有了这个不良记录，所有的银行都有可能拒绝贷款，我的贷款买房计划也就泡汤了，而且还会影响我今后的生活。后来，银监局建议我报警解决，可我跑了多家派出所，对方都以证据不足为由拒绝立案。直到去年的9月份，银行同意了我的要求，到兴业银行天津分行所在地附近的桃园派出所，以信用卡诈骗的名义举报了我，警方这才立案。接受调查时，我把情况和怀疑都对办案民警说了，可近3个月过去了，一直没什么进展。”

 

    银行回馈

 

    多种迹象表明用户对该卡知情

 

    既然反映人一口咬定没见过那张欠款卡，那银行方面判定李丽为持卡人的根据是什么？接到李丽反映后，记者及时与兴业银行天津分行信用卡中心负责人取得了联系。该负责人介绍，该行信用卡的申办程序是申请人要填写含有个人信息的《申请表》，还要提供相应财力证明，待银行审核后才能发卡。“李丽于2010年12月以友谊新天地办公室管理人员的身份申办信用卡，我们采用的是上门服务的方式，申请绑定卡为李丽名下的一张民生银行信用卡，因该卡的用卡及还款情况正常，所以申请获得批准。”该负责人介绍，“该卡的寄送日期是2010年12月17日，寄送地址为《申请表》中的预留地址。该卡激活日期为当年的12月27日，激活方式为网银自助激活，信用透支额度为7000元。相关记录显示，该卡自被激活后，几乎每个月都有消费记录，且自2011年6月起曾多次出现过欠款逾期不还的情况，但在2013年8月前，经电话提醒，之前的所有欠款均已还清。但是，此后客户再次出现欠款逾期不还的情况，我们再打电话，对方始终无法接通或无人接听，到2014年11月以后，我们再也联系不上客户。于是，2014年12月26日对该卡做了停卡处理。至此，该卡总欠款额累计6517.47元。”

 

    “多种迹象表明是李丽在使用这张卡，最起码对此事知情。”该负责人介绍，“申办时，对方出具的是李丽本人身份证原件和其名下的民生银行信用卡，预留手机号码也是李丽的。激活时，使用的是李丽所持手机，因为网络激活需要输入验证码，而验证码只会发送到预留号码的手机上。也就是说，不拿着李丽的手机，无法完成激活操作。另外，2013年1月4日，我们应客户要求变更了预留号码，而预留号码变更前，我们催缴欠款一直是拨打这个预留手机号码。所以说，李丽表示自始至终不知情，在情理上也说不通。”

 

    兴业银行信用卡中心相关负责人表示，接下来，他们会积极配合警方调查，争取早日揭开真相。

 

    采访中记者得知，因和银行一直争执不下，李丽曾到天津市银监局投诉，而结果仍未令其满意。对于此事，天津市银监局的意见是，首先，银行留存的《申请表》有“李丽”字样的签字，同时留存李丽身份证正反面复印件、李丽名下民生银行信用卡复印件，符合相关规定，应该为其开立记名账户。其次，根据“李丽”签字同意的《兴业银行信用卡领用合约》中“使用密码进行的所有信用卡交易均视为乙方本人所为，由乙方承担还款责任”的约定，可以视为消费行为是李丽亲为。另外，对于个人资料不符的问题，天津市银监局的意见是，督促兴业银行严格履行各项流程，加强申请资料真实性的审核力度。

 

    质疑与启示

 

    核审过程个别细节把关不严

 

    回访李丽，她对银行上述回复提出诸多质疑：“首先，申办时是上门服务，也就是说，办理此项业务的具体地点应该是友谊新天地，对方工作人员应该见到的是我本人，而且看到了我的身份证原件并拍照留存，而我从来没在友谊新天地工作过，更何况是工龄10年。我和李莎在长相上有明显区别，即便是她或者别人拿着我的身份证办卡，就不应该核对一下、验明正身？其次，银行方面说2011年6月就开始有欠款逾期不还的情况发生，每次都是通过电话提醒，可一直持有预留手机号码的我第一次接到银行电话是在2014年12月，此前从来没有过。另外，银行说是我用网银激活信用卡，可小学没毕业就出来工作的我到现在对网络还是一窍不通，更何况操作网银？还有，李莎常年与父母同住，而我们夫妇有自己的住房，早在2000年就已经搬出，每逢年节才回家住上两天，如果是我本人办卡的话，何苦要填别人的住址！至于更改电话号码，预留的住宅电话并非我父母家，而是姑妈家，我多方咨询后才知道，用预留的住宅电话拨通银行客服热线，同样可以更改很多信息。再者，这些天我们翻看了这张信用卡的消费记录，消费发生地大都是李莎住址附近的超市，要么就是友谊新天地附近，这还不能说明问题吗？”

 

    对于自己的遭遇，李丽表示：“静下心来回想一下，造成现在这个结果，我也有责任，如果当初把自己的证件和手机保管得好好的，也不会让人钻空子。可是，银行方面没经过起码的审核程序就轻易下发信用卡，如果拿不出足够令人信服的证据，是不是也应该承担相应的责任？我认为，真正的祸根应该是那张根本不应该出现的信用卡。”

 

    记者从兴业银行提供的《信用卡申请表》上看到，申请人显示为李丽，工作单位为友谊新天地，两名紧急联系人之一为李莎，住址为北辰区某小区，预留手机号码和住宅电话各一个，最后是“李丽”字样的签名，但申请日期一栏为空白。对此，该负责人承认，在核审过程中确实存在个别细节把关不严的情况。

 

    银行方面有没有证据证明当时办卡的是李丽本人？对此，兴业银行的反馈是：2012年该行才执行留存与申办人合影的验证方式，此前没有这方面的要求。