移动支付风口吹起信用卡圈地跑马之战

    “信用卡要消失。”这样的言论在当前已经为更多人谈论和提起，这句话的背后代表着信用卡卡片的实体形式在移动互联网时代将逐步被多种支付介质、支付形态所取代，移动支付大潮正在汹涌而来。

    支付宝与微信所带来的以手机应用为主体的“脱卡化”，迎来了扫码时代，但是扫码仍然需要具备点开手机应用找到相应二维码图片的前期准备。在每多一道程序便少一个量级用户的互联网时代，便捷成为更极致的追求。

    近日，支付领域的头把交椅，银联开启了反击战，“Apple Pay”成为主要武器，银联找到了可能携手收复被支付宝、微信瓜分土地的合作伙伴， “Apple Pay”背后承载的不仅仅是将银行重新纳入支付体系，还有银行零售业务的新机遇窗口期。

    以信用卡为代表的成熟零售银行市场业务竞争虽然早已进入白热化阶段，但目前似乎被借助于移动支付时代浪潮，而取得攻坚战的互联网企业获得了时代抢跑先机。基于此，银行零售业务想要“弯道超车”并非易事，不是踩下油门即可超车，必须要抓住市场发展过程中的机遇期，需要“等潮来”。

    兴业银行信用卡中心副总经理程昊向《第一财经日报》表示，在当前的时代，“浪潮”似乎已铺面而来，在他看来，该机遇体现为两股大潮，即“在支付技术方面的移动支付浪潮”以及“在客户行为方面的运动社交浪潮”。

    支付介质变化突围战

    据央行公布的2015年第三季度支付体系运行总体情况显示，全国移动支付业务45亿笔，金额18万亿元，同比分别增长254%和195%。2015年前三季度移动支付金额84.76万亿元，同比增长466%，移动支付正在逐步内嵌成为人们生活的一种方式。

    近日中国人民银行科技司司长王永红撰文指出，目前国内手机支付大体可分为三大流派：闪付派、扫码派、转账派。闪付派侧重于巩固线下支付，主要包括云支付、三星支付和Apple Pay等。而扫码派则重点是促使线下交易转换为线上交易，代表机构为支付宝和财付通。转账派主要是支付宝转账和微信支付。

    在这样的趋势下，各家银行顺势而为，在支付介质上“八仙过海”，短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付、光子支付等频频走进用户的视野。与支付介质变化相对应的是支付场景时代正在逐步取代账户为王的时代。

    程昊表示，基于此，兴业银行推出了整合客户运动社交需求和移动支付需求的可穿戴支付产品，兴动力移动支付手环。

    “挥手腕+输密码”，配套这两个动作，在全家超市里，用户即可购买一瓶饮料。使用兴动力移动支付手环，无需携带钱包、无需实体卡也无需看似移动支付中的重要载体：手机。只需要一只绑定信用卡的手环，即可“随兴付”。

    智能手机由于承载大量与生活密切相关的功能，看起来似乎与人体“不可分割”，而云闪付的推出，破开了这一牢固不可分的关系，“云闪付”产品基于HCE(主机模拟卡片)和Token(支付标记)技术，突破了过去银联通过NFC支付体系利用芯片卡接触POS机的技术掣肘，可将卡片内嵌至任何可随身携带的物体上，如此一来，手环、手表、戒指等智能穿戴设备成为首选。

    以兴业银行的兴动力手环作为绕过手机端的尝试之一，一方面降低了手机遗失和被盗的成本，另一方面也解放双手，为未来“非手机”场景铺垫了基石。

    程昊对《第一财经日报》记者透露，由于“兴动力”支付手环定位于中端，此外，受制于金融属性的特殊性，手环的材质需要符合“闪付”的标准，因此手环的成本较高，而普通金卡的标准发卡加首刷的成本远低于手环成本。“成本几乎翻倍。”程昊表示，由于手环支付属银行同业中首家推出，因此成本高企在一定程度上受制于采购量的规模，未来随着发卡规模的不断扩大以及客户消费能力的不断攀升，综合成本将会有所回落。

    目前，随着Apple Pay，小米5的支付功能陆续发布，市场热点对整个移动支付体系的受理环境十分有利。 Apple Pay的入华更是带动了线下支付场景POS机的换机高潮，也被视为银行重新调整移动支付战的重要转折点。“中国移动支付的王者争夺战刚刚打响”，各大银行在移动支付领域的竞争日趋激烈。谁能创新谋变，发力移动支付，谁就能成为“互联网+”的受益者。程昊表示， Apple Pay相对而言还是高端人士的专享，对于既想体验移动支付又没有苹果手机的用户，兴业银行的兴动力手环正好是最合适的产品，“左手手环，右手手机”使兴业银行在移动支付领域独具特色。

    跑步社交攻坚战

    当闪付派、扫码派、转账派在市场激战三国时，谁能成为赢家，筹码似乎并不在移动支付市场的多样主体手中，而是在用户手中。

    BAT凭借先发优势在市场上获得立锥之地已经成为不争的事实。艾瑞咨询数据显示，支付宝、微信钱包已占据移动支付市场的80%份额，经过几年的用户扫码方式的培育，支付宝移动端的实名用户达四亿多，微信钱包绑卡用户也已过亿.

    当扫码系已经获得三分天下后，云闪付系如何才能重塑场景，突出重围成为未来关注的焦点。

    跑步成为全民运动带来了体育产业的再次井喷。同时，运动也成为了社交场景的入口利器，随之而来的运动社交浪潮也成为传统银行零售业的弯道超车的机遇窗口期之一。在跑步过程中，无法携带手机但需要支付的刚需让手环与该群体呈现高度吻合状态。而运动作为新社交场景，加入场景的用户群正在以加速度膨胀。

    本报记者了解到，除了脱离手机支付外，兴动力手环还能为持卡人带来“非消费积分”，持卡人凭借运动消耗的卡路里同样可以兑换信用卡积分。

    兴业银行信用卡中心产品企划部负责人表示，作为一款运动主题的信用卡，该手环除了移动支付、运动计步、智能闹钟等功能外，还可以实现电子现金的在线充值功能，打破了信用卡刷卡支付的常规模式和移动支付依赖手机的局限。“电子现金账户就像零钱包的概念。”该负责人告诉《第一财经日报》，该账户便捷性体现在可以无密码甚至无网络下进行不超1000元的小额交易。

    从根本上来看，移动支付在发展过程中不断着力解决用户的支付场景、便利度以及安全问题，移动支付的未来也可从技术和载体两方面进行展望。目前谈及较多的人脸识别、指纹识别、虹膜识别、声波识别等生物识别技术的创新发展，可改善消费者支付认证流程，提高支付体验，同时，运动手环、智能手表等可穿戴式设备不断创新，与移动支付有机结合也将在支付垂直场景中探入更深。

    记者从兴业银行获悉，未来，移动手环在功能上、应用上、范围上将会有更大动作。近期，该行将在全国范围内铺开移动手环的公交系统应用，不断加载和深化手环功能，目前已经实现加载深圳通公交应用功能，客户在深圳乘坐地铁过闸机可以轻松时尚地“一挥而入”。

    获客渠道包围战

    2015年12月25日，央行对外公布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》银行账户分级制正式推出，账户的开立方式以及所承担的功能根据用户的不同需求而进行区别定义，央行此举被更多业内人士看做移动支付突围的重要“政策环境”。

    此次分级，央行放开了远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行的开户限制，用户可通过Ⅱ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等，通过Ⅲ类户办理小额消费和缴费支付。

    政策上减少开通环节成为历史所赋予的腾飞机遇期，但只有在内力、外力的双力作用下才能够铸就“获客神话”。兴业银行将内功修炼在二维码发卡和5分钟网络自主办卡双动力之上。

    在征信体系不健全的市场环境下，如何平衡风险和速度，达到快速办卡的目的是各家银行面临的问题，与之相伴随的短信、网络、手机、PAD、二维码等电子办卡通道纷纷涌现。

    程昊表示，二维码发卡不同于pad发卡，客户将填写资料的终端从银行工作人员手中的pad经过刷二维码这一通道转换到客户自己的手机上。

    此外，从速度角度出发，开通了5分网络自助办卡。“用户在包含PC端和移动端的网络端在线填写信息并提交，信用卡中心自动审核评判，最快5分钟给予反馈。”程昊表示，审核通过后，客户可前往不同的分行网点接受核访，办卡的时间灵活度得到了提升。

    目前兴动力信用卡账户可绑定在已经拥有3000万用户下载量的咕咚APP上，一方面能以更便捷的方式获取流量，另一方面这3000万运动客户将成为兴业银行信用卡最精准的潜在人群。