消费金融是信用卡杀手！信用卡将被取代？

    2016年消费金融方兴未艾，经过多年的酝酿，模式逐渐清晰。但是最快速杀入核心人群的还是花呗，京东白条、买吧一类的消费账户体系，它们在线上正在取代信用卡，成为类虚拟信用卡体系的消费金融。

    现在市面上的消费金融有哪些类别，为什么消费账户体系异军突起？ 不谈P2P在线贷款类，目前市面上的消费金融也已经是百家争鸣。

    1、抵押贷款类的消费金融

    银行的贷款对于客户来说，要求还款来源，同时审批时间漫长，而抵押贷款的消费金融恰解决这几个问题，同时在贷款额度上可能还会有一定的放开。但对于消费金融公司来说，完全浪费一张消费金融的牌照。这类事情，貌似小额贷款公司或则典当都可以参与，其核心点实际在系统上或者其获得的资金成本优势，个人认为这类消费金融根本没有为客户服务突破个什么局限。

    2、指定场景类消费（非账户类）

    主要集中在汽车、旅游、电商三大消费场景。买车，装修，手机这类别的消费金融现在比较普及，现场审批，立即放贷，而后可以进行分期。当然也有通过信用卡类型的额度放大分期而做消费金融的公司。但是个人认为一旦进行信用卡额度外的消费金融，多半是超过还款能力的消费了，这类型的模式不予以推荐。除此，还有建立线上商城类别针对固定客户群体的消费金融，如趣分期。虽然产品繁多但还是在指定场景进行了消费。由于行业的细分，场景类别不同，这类的消费金融还是大有发展的。

    3、垂直细分人群的消费

    直接以消费金融切入细分客户人群，比如，校园领域的趣分期、分期乐，主要给大学生提供消费金融服务，联合学校信息平台控制风险；同理而言，买房结婚人群，教育培训人群，也都有这样的需求。该领域也是消费金融热点领域，其方向就是深入用户和细分产业链，未来围绕某个群体各个阶段的消费需求，具备延展性。

    4、消费账户类消费

    花呗，京东白条，还有一个就是众安保险和蘑菇街推出的买呗。虽然也有类似淘宝，京东商城等一类型的先天消费场景，但是账户体系的灵活运用，已经非常多了。如花呗之类又可以在小米商城类使用，在华驻酒店上的信用订房已经通过网络平台场景化，甚至已经走入线下很多便利店。同时基于大数据化的分析，独立自建的征信模型能够网定准确的人群完，而自体系的征信完全有别于人行的征信。线上快速申请，审批，还款或者被动邀请，线上传播等极具互联网金融优势，完全是一张没有卡片的虚拟信用卡。

    其存在更接地气，比信用卡优势明显很多：

    a，客户准确度高

    完全基于数据的分析而获得的客户，有良好的消费习惯和行为偏好，是主流的消费人群。甚至能分析出身份特质，还款能力，个性特征等。除了天猫淘宝京东，也源于自身消费场景的中小型平台，如58同城、蘑菇街、聚美等，在原有基础客户的消费行为记录上提取的数据模型，更具备说服力。

    b，申请简单

    完全线上申请，或采取邀请制。避免无效申请，提高客户满意度。消费时，仅在付款一步多了一个选择，和系统原本的账户体系和验证体系打通，体验也是相当的好，和自己的钱包一般。

    c，独立的征信模型

    所有的信用卡基于人民银行的征信系统，而在信用卡野蛮圈地的时代，本身铸就很多的不规范发展客户，甚至不规范宣传信用卡的使用。这势必造成一些客户非主观逾期，而这些有逾期的客户成为银行不欢迎客户，但是从消费能力上来说绝对是优质客户，稍加规范就能把劣转优。所以独立的征信模式能跳出人民银行永远只有减分没有加分的征信逻辑，最大在银行忽略的地方挖掘“消费达人”。

    d，更加明了的服务

    由于纯粹的虚拟卡模式，一定会有客户端或者服务窗口，随时进去就可以查看各种信息，由于线上消费居多，不存在支付公司套码这类情况，每条账单明了。而客户端又提供快速还款通道，有的是借记卡，有的是信用卡还款还能延长账期。 线上线下消费还款全部打通，更符合现今消费主力军年轻人的习惯。

    e，更具备可扩展性

    传统的消费金融聚焦于场景和行为，而消费金融账户类聚焦于个人。场景可重复，多半为一次性的，比如为了买车贷款一次，非常不利于维护。而以用户为主体的消费金融账户，可根据当前个人长期的行为做消费模型，跟踪用户行为画像，比如什么时候买了车，多久出国旅游一次，可预估其未来发生的消费行为，掌握主动性，拓展需求。

    巨大的冲击：

    花呗在20天内上线就突破千万数量，这样的规模效应是一个股份制银行信用卡数年才能取得的成就。

    另外，我个人在开通花呗和京东白条之后，线上购物除订酒店机票外基本没用使用过信用卡，这个酒店机票领域也正在被侵蚀。同时在我们一个自己的互联网金融兴趣群里面，抽样了解30人左右，情况和我相当高达80%，我们已经很习惯消费金融账户线上消费的快捷体验。在我小区一个水果店，老板说综合收银使用花呗的客户也占据三层左右。换句话说，传统信用卡无论是线上还是线下都遭受来自消费金融账户的巨大冲击，而且影响深远。

    消费金融账户会慢慢取代信用卡，花呗，京东白条包括买呗也能快速从线上走入线下。而信用卡将面对微信和运营商的困局，它们很可能成为消费金融通道，或绑定分期或专注还款，但是不这么做又没有活跃度，信用卡也不太可能一下消亡。也许未来会成就多个巨无霸型的个人消费金融账户类的虚拟信用卡公司。

    消费金融账户的丰富性也会带来另一种产业的发展，比如网络征信数据的整合，将各个独立的征信模型重整；个人消费能力评估的综合，补充在多领域的消费数据完整性；多账户体系的选择性消费，线上线下的消费场景都可接入多个消费金融账户体系供用户选择，形成竞争态势。产品越丰富，用户越获益，大家喜闻乐见！