央行信用卡新规解救银行消费金融市场？

    4月15日，央行发布信用卡相关新规，主要内容是信用卡利率市场化等的相关规定。这意味着信用卡持卡用户将更有话语权，商业银行信用卡服务的限制将更加宽松。

    新规表示，从2017年开始，央行将对信用卡的透支利率实行上限和下限管理，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，对用户来讲，即信用卡的透支利息最低可打7折。

    同时，用户透支消费享受免息还款期和最低还款额等待遇和标准，发卡方可以自行确定。

    取消信用卡滞纳金，发卡方和用户可以协商决定是否收取违约金等等。

    另外，信用卡还放宽诸多限制，如信用卡可向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账和现金充值等，尤其在现金充值方面，新规表示，信用卡持卡人可将信用卡预借现金额度内现金划转至本人在非银行支付机构开立的支付账户中。

    而非银行支付机构开立的支付账户，包括如余额宝、京东钱包等，此前，曾有银行叫停信用卡还款京东白条的情况，此次新规或许意味着，这类业务会有新的发展可能。

    央行表示，总体而言，新规推进信用卡利率市场化、放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、规范预借现金业务等相关政策，有利于发卡方为用户提供个性化、差异化服务，丰富用户选择，改进信用卡的功能，提升用卡体验。

    例如，用户可以根据个人偏好、资信状况和还款习惯等，选择符合自身需要的利率、免息还款期和最低还款额待遇等相关信用卡产品；用户通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。同时，新规取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，减少了用户利息支出。

    新规背景：互联网巨头抢食信用卡蛋糕？

    央行数据统计显示，2015年底，我国信用卡数量为3.9亿张，相比2015年的4.55亿张，出现负增长。

    而2008年至2014年，我国信用卡的发卡量一直处于两位数以上的高速增长状态，2015年负增长5.05%的这一拐点来得突然。

    关于原因，有观点表示，一方面是由于互联网贷款发展，使得用户透支的方式增多；另一方面，蚂蚁、京东等互联网巨头推出“虚拟信用卡”并迅速普及也分流了信用卡的部分份额。

    此次新规推出，银行信用卡将加大力度发展。

    目前，消费金融市场火热，市场进入主体多种多样，消费金融公司试点扩展至全国，传统银行信用卡市场加大布局，互联网机构也一直在市场深耕，蛋糕分食似乎愈演愈烈。