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叶大清:央行信用卡新规符合普惠金融的本质

浏览:  来源:金融界   日期:2016-04-19 14:50

    4月15日,中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,宣布信用卡行业多项变革。对于此次央行信用卡新规,融360 CEO叶大清认为是利率市场化的一大进步。

    叶大清认为,此次对信用卡滞纳金或其他费用的取消,或由各个银行自行制定规则。央行放宽对银行业信用卡业务的管制,银行可以根据风险自行定价,对不同风险程度的人群提供差异化的产品,这是利率市场化的一大进步。

    叶大清是信用卡行业的"老兵",在美国研究生毕业后第一份工作就在信用卡公司做风险战略分析,后来做信用管理和市场,在美国两家排前五的信用卡公司先后干过八年。最近他经常提到一个故事——不久前,网络红人“凤姐”在美国发微博:“经常收到信用卡公司的推销单,难道他们认为我是个有钱人?”而给凤姐发推销单的,正是叶大清曾经任职的CApital One(美国第一资本银行)。

    在中国,凤姐往往被定义为“屌丝”,很难获得银行的贷款或申请到信用卡。"就算拿到, 透支利率按4月15日的通知, 打七折是 12%点多。而她到美国才几年,作为一个还未获得正式身份的美甲工,美国有银行愿意给她信用卡,并且利率是15个月 0%!"

    "中国的普惠金融与美国的差距,不止是一个太平洋,而是一个凤姐。”叶大清说,凤姐的收入、缴税、征信等数据信息Capital One了如指掌,为什么不给她发信用卡呢?国内目前欠缺的,正是数据与征信,以及对用户的理解。

    美国信用卡普及率过超90%,日本信用卡普及率达96%,居民对信用卡和分期业务接收度高。据统计,美国共有约15亿张信用卡,人均持卡量超过5张。这和美国利率市场化和风控业务的成熟是分不开的。

    反观国内,根据央行2015年信用卡数据,2015年信用卡发卡数量共计4.32亿张,人均持卡量仅0.3张,并且居民对信用卡的接受度较低,对信用卡分期业务较谨慎。个人申请信用卡总体通过率较低、手续麻烦、银行对个人资质审核时间较长,这些表象背后隐藏的深层原因是,银行供给侧与用户需求不对称,传统风控技术不能很好解决广大凤姐们的需求。

    过去两年,以股份制银行为代表,信用卡线上发卡率从已经由10%快速上升到50%。叶大清介绍,"融360现在与大部分发信用卡的银行有合作,已成为一些股份制银行线上发卡的重要渠道。此次新规发布释放一个信号,银行的自主定价权将逐渐扩大,未来有动力利用大数据风控技术,根据用户人群的不同资质进行风险定价,进而提供差异化、个性化的产品。这才符合普惠金融的本质。"

    他认为,中国的信贷在线化已进入加速道,信用卡在线获客、在线做风控和审批是个不可逆转的趋势。说到这里,叶大清提到了去年10月融360联合其他12家互联网金融平台共同发起了旨在推动“信贷在线化”的OLA行业自律组织。伴随人脸识别、电子签名技术等难题的攻破,中国的银行们主动要求为“凤姐们”发卡并不遥远。
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标签:信用卡新规,普惠金融

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