央行新规出台前 深圳信用卡利率悄然市场化

    中国人民银行近日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），宣布信用卡行业多项变革。业内人士分析指出，央行放宽对银行业信用卡业务的管制，交由银行根据风险自行定价，针对不同风险程度的人群提供差异化的产品，这是利率市场化的一大进步，最大的获益者将是广大持卡人。不过，记者了解到，深圳信用卡市场已悄然实行了利率市场化，而一直以来居高不下的信用卡透支利率也催生了低息信用卡余额代偿服务公司。

    深圳有信用卡利率低至七折

    金融业信用卡分析师孟丽伟认为，《通知》主要对银行在信用卡业务上的定价规则进行了“松绑”，新规有助于发卡机构在利率市场化过渡阶段积累定价数据和经验，引导其完善最终的定价机制。

    记者对比了一下，以前刷卡透支利率一般都是日利率万分之五，现在央行给了银行一个区间，这个区间就是上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。银行给持卡人什么样的利率，将由银行自行决定。

    记者从深圳几家股份制银行了解到，新规出台后，各家银行正在研究政策。一名不愿具名的银行信用卡部业内人士表示，早在新规出台前，深圳信用卡市场已悄然实行了利率市场化，工行深圳分行信用卡最低折扣低至七折。新规出台后，未来银行竞争将加剧，或将集中打“优惠战”。“利率市场化趋势下，各行在信用卡业务的定价上有了更大的自主空间，市场竞争将更为激烈，为了吸引用户及激励客户刷卡消费，银行在信用卡办卡礼、刷卡消费返利等方面或将进一步加大运营力度。”该名业内人士称，消费者今后可以根据各行的优惠力度来选择更实惠的卡种。

    催生低息余额代偿公司

    一直以来，信用卡透支利率居高不下，也催生了低息信用卡余额代偿服务公司。2015年成立的深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司是国内第一家做信用卡低息余额代偿的互联网金融公司。信用卡持卡人可通过其产品“省呗”APP进行信用卡分期还款，将利率从银行的日息万分之五降至六五折水平。也就是说，省呗的利率正是介于日息万分之五及其0.65倍之间，这比《通知》规定的信用卡透支利率下限（日息万分之五的0.7倍）还要低一些。

    萨摩耶董事长林建明此前在招商银行从事信用卡风控工作多年。他告诉记者，与传统银行相比，互联网金融公司对利率市场化的反应更加迅速。“我们的信用卡利率之所以能降到六五折，就是基于专业的风控水平。”他介绍，省呗可以根据用户的不同风险水平，对其进行差异化定价，让信用好的用户享受到更低的利率优惠。

    据悉，以股份制银行为代表，过去两年信用卡线上发卡率从已经由10%快速上升到50%。叶大清认为，“此次信用卡新规发布释放出一个信号，银行的自主定价权将逐渐扩大，银行就有动力利用大数据风控技术，根据用户的不同资质进行风险定价，进而提供差异化、个性化的产品，这非常符合普惠金融的本质。”