信用卡新规：延期还款不罚了？还款成本会降吗？

    信用卡滞纳金、超限费、最低还款额……这些被“卡奴”们吐槽了多年的霸王条款，在日前出台的信用卡新规中全部被“拿下”。新规提出透支利率最高可以打7折、最长免息期不止60天、违约金可以与银行商量等“福利”。然而，明年1月1日这部新规正式生效时，持卡人真的能得到议价权吗？

    延期还款不罚了吗

    信用卡滞纳金、超限费、最低还款额……这些被“卡奴”们吐槽了多年的霸王条款，在央行日前出台的信用卡新规中全部被“拿下”。新规提出透支利率最高可以打7折、最长免息期不止60天、违约金可以与银行商量等“福利”。然而，明年1月1日这部新规正式生效时

    央行日前发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）取消了信用卡滞纳金，改为违约金，由商业银行自主设定。

    滞纳金是指持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。此前银行对此普遍采取的惯例是，收取日万分之五的利息，按月计收复利，以及每月按最低还款额的5%收取滞纳金，这种利滚利的罚息方式备受市场质疑。

    《通知》取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，提出发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

    不过，多位银行业人士表示，这不能代表持卡人有了完全的议价权。“比如降低或者免收逾期违约金，持卡人可能延迟很久还款甚至不还，这样银行就要背负坏账增加的风险，所以银行基本不会采取免收政策。”一位股份制银行信用卡中心人士表示。

    还款成本会降低吗

    《通知》规定，对信用卡透支利率实现上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为上限的“7折”。据了解，目前信用卡的透支利率统一为日利率万分之五，并无区间一说。

    与透支利率“配套”的政策还包括，银行可自定免息还款期和最低还款额，突破目前“最长60天的免息期”及“还款额不得低于账单10%”的限定。

    值得注意的是，银行修改政策都会考虑成本，有些看似持卡人享受了“福利”，而实际可能支付更多的费用。董峥提醒，例如央行允许商业银行自主设定最低还款比例，如果将最低还款比例从10%降到5%，其实是加长了还款期限，反而会使持卡人支付更多利息。

    而对于免息期的延长和透支利率的降低，上述股份制银行信用卡中心人士表示，看似持卡人能享受到更低的成本和更充裕的时间，但还款意识也容易放松，要警惕信用记录出现不良。

    向第三方充值划算吗

    《通知》给信用卡现金预借要求也松了绑。对于现金提取，《通知》把此前每卡每日累计2000元额度直接提高至1万元；同时还允许持卡人将信用卡的预借现金划转到本人非银行支付机构开立的支付账户。简单地说，当借记卡没有充足资金时，信用卡将可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。

    不过，为第三方账户充值实际也有指定路径和限额。央行强调，“规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账”、“发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额”。

    最重要的是，信用卡向第三方充值的资金属于预借资金，按目前银行普遍的标准是手续费0.5%-3%不等，日复息万分之五。业内人士直言，这样计算下来信用卡充值效用并不明显，成本反而会增加。

    市场会形成差异化竞争局面吗

    在业内人士看来，透支利率、最长还款期、最低还款额等都很难有明显分化。董峥认为，国有大行可能不会过多降低利率等费用，反而中小银行可能会降低收费来吸引客户。

    格上理财研究员欧阳岚补充表示，如果银行信用卡客户的逾期情况比较多，那么取消罚息收费等措施对银行营收的影响就会比较大，如果这块比重偏小，那么对银行的营收影响就比较小。

    “由于2015年信用卡发卡量七年来首现负增长，加上蚂蚁借呗、京东白条等消费金融的迅速崛起，在现行信用卡相关规定下，发卡机构发展受阻，银行针对不同人群的精准营销，有利于打破银行的同质化竞争。尽管透支利率打折短期内将对信用卡收入有一定冲击，但银行可以通过差异化定价获得更多客户，长远来看，会让银行获得更大的发展。当然，银行信用卡中心针对新规如何进行调整，目前尚在讨论中，调整的方向会参考银行自身的风险偏好、发展策略以及同业的情况。”欧阳岚说道。