美国人为什么那么喜欢用信用卡？

    来美半年后，准确地说开始有了自己的工作后，我才真正开始了解一些美国的银行业务。记得刚来不久大龙问我什么是apr（年率），我居然一时答不上来，说需要查字典，还是国内学财务的呢？真不好意思。美国是金融大国，做任何事都离不开银行业务。下面就我的一些经历谈谈对美国银行系统的了解，我相信还有很多银行知识我并不知道的，一直都在学习之中。

    先说银行在公司业务中的影响。跟国内大同小异，但好象操作上更便利一些。支票是美国使用最为广泛的一种票据，全美国都通用，甚至全世界，而中国的支票仅仅限于同城使用。

    美国的支票分业务支票以及工资支票两种，两种支票长得不一样，不可混杂用。美国没有现金支票，如果需要提取现金，只需在业务支票的供应商一行写上“现金”二字，便可凭此支票到公司的银行提取现金，如果银行对公司签发的支票有疑问，可以直接打电话到公司财务部确认后再处理。

    美国的支票书写上没有中国支票管理那么严格，中国支票填写一笔不对或者印章糊了一点很难通过银行的机子扫描，而美国银行通常会给公司配支票扫描机，这样在公司自己都可以存支票了。美国支票的日期填写都是小写，当然更多的公司利用财务软件打印。

    美国公司的银行贷款批下后，只要在额度内，随时打电话到银行，确认身份后五分钟内转到公司帐上。好多供应商的款项都通过银行自动转帐支付，其实就是银行按公司的要求寄支票到供应商手上。通常公司银行总帐下面有三个支帐，经营帐（operating account）， 工资帐（payroll account）以及储蓄帐(savings account），三个帐之间随时可以网上转帐，只有储蓄帐上面的钱才能获得利息，而经营帐需要付每月管理费，所以我们有空就将多余的资金转到储蓄帐上，到需用时再转过去。但通常支付的管理费总是比收到的利息多。

    再说个人银行业务，更是无时不用。基本所有的帐单，都通过银行卡网上支付或者写个人支票。而且美国好多银行流行开新户送现金。去年7月，我第一次看到美国银行(bank of america)到处打广告，说开个新户就可获得100美元的现金赠送。这真如天上掉下个大馅饼，本人正想开个新户，当时还没有找到工作，手上拿着国内带过来的300美元现金，却不知放在哪儿好。后来进银行一咨询，才知道这送现金是有条件的，第一，必须开户存250美元以上，90天后银行会自动存75美元到你帐上，第二，30天内用网上银行支付两个帐单，可获得另外25美元的赠送。

    这第一条件我显然符合，第二个条件不符合，因为我没有帐单支付，吃喝拉撒大龙都包了，就这样，我非常轻易地赚得了第一个银行开户红利75美元，银行人员十分热情地给了我一大包资料，也解说了半天，我半懂不懂地拿着回家了，也没有细看。但想不到两个月后，银行帐单上显示我得交每月维护费12美元，原因是我没有工资收入直转到帐上（direct deposit），而是存的工资支票。得知这消息，我感觉不爽，有点被骗的感觉，立马取消了帐号。

    其实这种馅饼美国随时有，只要你有工作，可以设direct deposit，时间通常设一两个月就可以获得这些红利。不久后，美国chase银行给我寄信：开新户并与工资挂钩或每月支付五个网上帐单，十天后送125美元，这次我留了个心眼，问有没有每月维护费，回答是如果每月有工资直接存入，免掉月维护费6元，我在公司做的工作就是存工资，只要改一下帐号就可以了，于是很快又赚得了这125元。但我还是粗心了，一个月后发现这个卡需交年费25美元。不过看在他家的reward很好的份上，我没有立马取消帐号，准备保留一年。

    今年二月份，我又收到了capitalone银行借记卡的offer，也是开新户并与工资挂钩，送现金200美元（够大方的吧），哪怕每月没有业务也没有年费，更没有每月维护费。这一次我将条款读得仔仔细细，生怕再次上当。天上掉下来的馅饼我是要吃的，但决不能让其拉肚子。所以到现在为止，我赚到了400美元的开户费。

    另外，这儿的借记卡还有另一种功能，就是借记卡当作信用卡使用（使用借记卡时用签名而不是密码支付），购物或者支付帐单可以积分，点数比存款利息高，比如你这个月用这张卡贷记的方式消费1000元，至少有10元的返点，有些项目在特定的时间点数更高，比如八月可能他们鼓励支付各项保险费，返点达5％，九月又转到杂货购物返点5％上。反正银行帐上的钱就是拿来消费的，这样边买东西边积返点，何乐而不为呢？

    不过需要提醒的是，美国借记卡如果在非本行的提款机上提取现金，手续费很贵，我记得一次在ATM机上取10美元花掉了我5.75美元的成本，其中那个ATM机收费1.75美元，银行收4美元。当然提现金是按次收费的，哪怕你取1000美元手续费还是那个数。这比起国内，要贵多了。

    个人银行中还有另一个重要的业务，信用卡。早在2006年的时候，国内我也有张自己的交通银行信用卡，额度三万元人民币，记得申请这张信用卡时，我还得了一壶色拉油。当时我对信用卡的理解只在表皮上，我从没研究过利息，违期付款之类的条款，因为我从来没担心过付款问题，我的信用卡与工资卡是绑定的，付款也是自动的，我赚的钱远远大于信用卡的支付，我也不知如何网上查自己的消费纪录。我记得因为急需，曾经用信用卡提取过8000元的现金，也用信用卡支付过10000元的学费，当时认为也就是自动还款，没有担心什么，现在想来，银行一定在这块大大赚了我的钱，不知多少壶色拉油没有了。

    最后跟国内信用卡的决别是因为我最后一次到银行还清了所有的余款，然后取消了自动还款功能，次月还发现有帐单需要支付，那就是我还有一分钱的款没有算好还清，信用卡公司每月bill我10元，真是恶心。

    来美后，才知道这儿真正是一个信用卡的世界。大龙因为信用卡管理不善，欠了一些债。我也是第一次听说，世上居然有用了信用卡不还或者还不起信用卡也要用的人。后来才发现美国这是普遍的现象，那些用了信用卡还不起，买了房子买了车还不起的人太多了，这也是为什么金融危机到来的原因。美国信用卡公司多如牛毛，前十年里他们疯狂扩张，到处发卡，一个普通的人有十来张信用卡是很正常的事，他们中还有一种很流行的信用卡游戏，叫余额转贷（balance transfer）。

    比如，普通的新卡通常有半年或一年的无息采购优惠期，每月只需付最小额，这个额通常只有总欠款数的2％至5％左右，优惠期满后，年利息会增至12％甚至30％，视信用卡的种类及个人信用度而定。这时候如果你有能力获得新信用卡，可将原来的高息信用卡余额转到新卡上来，只需支付3％左右的手续费，这个维持时间通常是12个月，过后利息又上到原来的高度，甚至更高。一旦优惠期满你还无力还款，利息滚利息，债务越滚越重。除此之外，各大商场都会发自己的购物信用卡，比如你购物达到200元以上就可以分期付款，十二个月或是十八个月还完，如果没还完，就有很高的利息。银行会将前面的优惠并在一起计算。

    美国信用卡公司非常赚钱，其实并不是没钱还的人才罚利息，好多有钱人因为开的信用卡太多，这张用一下那张用一下，加上工作忙碌，没有在规定的时间还款，就要交很多罚金，加利息。我们公司的老板就经常这样。但他们也好象感觉无所谓。

    我知道很多中国人都不喜欢用信用卡，原因是感觉信用卡不安全，而且陷阱多。说实话，信用卡在中国一时还难以普及，因为流动人口众多，地址身份都难以确定，出在身份证上的问题也太多，我记得离开祖国时，好多电线树上都贴满了信用卡提现金的小广告，听说那些人搞很多假身份证到银行开信用卡，然后套取现金人间蒸发，实在太可怕了。

    其实信用卡是个好东西，信用卡签发的同时有很多条款，大家并不习惯仔细读，就象我，当初连帐单日与还款到期日都没有搞清楚，最后出了问题打电话问信用卡公司，他们给解说才明白。同时信用在美国非常重要，好的信用能省不少钱，比如买房买车。做生意什么的就更不在话下。信用卡如果管理得当，不仅仅可以赚取点数，增加信用，还可以临时用来周转资金。当然，要完全利用信用卡的好处，每个人都象我这么的研究，估计银行早破产了哈。


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