信用卡余额代偿服务缘何至今才露头角？

    近期，一家来自于深圳的互联网金融服务有限公司，可谓是风头无两，获得千万级风投。这家强势崛起的公司是萨摩耶互联网金融服务有限公司，其首发APP“省呗”，是国内第一家将余额代偿引进互联网金融市场并已取得成功的产品。据本报记者了解，“省呗”APP试运行不到三个月，就已经吸引十多万用户，深受年轻人喜爱。

    记者试着下载了“省呗”APP，并利用省呗分期计算器算了一笔账：假如借款金额是10000元，若分三期还款，那么每期还款额为3405.33元，比信用卡节省了28%；若分六期还款，那么每期还款额为1729.67元，比信用卡节省了28%；若分十二期还款，那么每期还款额为892.33元，比信用卡节省了27.38%。用户在申请后一般1个小时内可以收到审核结果，根据申请人的信用等级决定授信额度，并且邀请好友注册还可以增加额度。

    上海师范大学金融工程研究中心主任张震告诉记者：“这种产品在国外非常普遍，尤其是在美国，主要针对的是一些不会每月把信用卡的钱还光的顾客。对于银行而言选择这些客户总体信用风险要更高，给银行带来的收入不多，再加上国内现在这样的客户群较少，而且有模式更灵活的替代服务，所以类似‘省呗’APP的信用卡余额代偿服务很少。但随着消费文化的转变，90后已经有这样的需求了，所以应当是有市场前景的，但在短期内市场规模有限，而且风控也是尚未解决的问题。现代社会中国信用的缺失也是制约因素。”

    据记者了解，所谓的信用卡余额代偿服务是指将信用卡余额从信用卡账户A转到信用卡账款B的过程，通常发行银行会为客户的转账金额提供优惠利率或免息期，在国内仅有华夏银行推出，而在美国此服务较为普遍，甚至存在零利率的信用卡余额代偿优惠。

    为什么信用卡余额代偿服务在西方国家已经如此普遍，而在中国近期才初露头角？

    记者针对此问题采访了上海师范大学金融系主任朱敏。朱敏表示：“由于国情不同，许多西方国家的人没有存钱习惯，即时消费观念较为普遍，提供这样的展期便于资金周转，当然会受欢迎。而中国大多数人不习惯负债消费，选择这类代偿服务的人群中还贷能力差或有恶意欠款意图的比例必然较高。目前仍有一些不法中介公司运营信用卡套现业务去迎合存在的市场需求其实就是这种状况的一个侧证。最后信用风险发生转移，肯定向互联网金融公司聚集。另一方面，对于这类互联网金融公司本身也存在道德风险问题。成王败寇，大多期待B轮融资，或者是被人收购，所以初期轰轰烈烈的品牌运营成为此类公司生存的关键。应该看到这类金融服务本来也是舶来品，未来能发展起来的互联网金融企业一定是背靠传统金融业务运营大树的企业。”

    在谈到对类似信用卡余额代偿服务的互联网金融看法时，朱敏认为：“信用卡余额代偿服务是互联网金融创新的一种试探性尝试，就这一金融服务本身来看，目前还处于赔本赚吆喝阶段，要比信用卡借贷还款有优势，其利率要相对较低，这决定了初期肯定是‘烧钱’做市场。而对这类互联网金融企业而言，面对的最大挑战是如何应对道德风险问题，进行风险控制，很可能信用卡欺诈风险从银行转移到提供代偿的互联网金融企业，这类企业的资金实力本就没有银行来到高，类似于p2p公司破产跑路的集中爆发可能引发系统性风险，因此监管部门应充分重视这类金融创新的发展趋势，给予空间的同时也要保持警惕，未雨绸缪。”

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