从“洛杉矶机场掌掴事件”审视中国信用卡安全

  上月底，有媒体报道在美国洛杉矶国际机场航站楼内的免税店，一位中国女士购物时，与店员发生肢体冲突，店员随即报警后，机场警务人员将该女士逮捕。事发之后引起国内媒体的极大关注，甚至与刚发生的野生动物园老虎咬人事件并列为“不守规矩”的后果。

  但是很快“机场掌掴事件”的剧情就得到了反转，有媒体称该女士是因为购物时把信用卡交给了店员，店员却坚称自己没拿。当梁女士不得不打电话挂失信用卡时，店员才说卡在收款机下面找到。如果变为是因店员故意隐藏信用卡而引发的事件，则这个问题就很严重，有盗窃罪嫌疑。当然，事实真相需要进一步调查来还原。假设这位女士的确是因发现信用卡不见，又因航班时间紧急而担心信用卡被盗刷，造成了情绪激动也是可以理解的（当然涉嫌打人，属于法律处罚范畴）。

  紧接着网络上就有网友们提出自己或朋友也曾有过类似经历，尤其是在国外机场中的商户购物，尽管有些人因为警惕性比较高，当场通过电话挂失信用卡之后，“遗失”的卡就被“找回”，没有发生经济损失，但是还是有很多持卡人因此遭遇信用卡被盗刷的厄运。现在虽然剧情反转，读者们也重新理性地看待“机场掌掴事件”的背景，但是中国的信用卡在境内外商户遭遇到的这种现象，却值得持卡人特别留意和当心，同样也需要中国的发卡银行和管理机构进行反思。

  在这件事发生不久，网络上有文章提到了为何中国的信用卡用户非常顾忌信用卡的被盗，根源就在于中国的信用卡发卡银行在主观上是将信用卡被盗刷的损失推卸给持卡人的。而美国联邦法律对于信用卡被盗刷问题规定，个人最大承担的经济责任是50美元。银行为了竞争，自然也就不会跟顾客去计较50美元的责任，于是持卡人的“零责任”就成了基本常态。


  上面图表里是美国2012年的数据，信用卡犯罪在那一年影响到了750万美国人、带来了80亿美元的损失。

  这其中的逻辑很简单，如果责任在银行，银行有专门的防盗部门，而且跟警方的沟通速度和渠道都很有效，其防盗效率远远高于个人。目前国内银行只是提供了一些的“失卡保障计划”，另有个别银行提供了信用卡盗刷保险服务，但是这些服务带有一定的限制性条款，“保障服务”给持卡人的感觉是能否被赔付纯属靠“运气”，具有很大的不确定性，不能为持卡人提供完全的用卡“零责任”。

  中国现行的做法，使得信用卡犯罪分子面对的，不是强大的银行防盗部门，而且捶胸顿足无可奈何的个人消费者，他们也自然猖狂了百倍。如果因信用卡被盗刷，则个人可能遭遇的是数万、数十万元的损失，持卡人一旦很担心信用卡的遗失和被盗刷，对于用卡就会有所顾忌。

  从这个“机场掌掴事件”中，我们还是要反思用卡安全和建立持卡人安全保障机制这两个老生常谈的话题。

  现在主要的用卡方式，通常就是磁条卡的“刷卡”和芯片卡的“插卡”两种方式，关于芯片卡比磁条卡哪个更安全的话题，已经无需再讨论。但是尽管芯片卡相对于磁条卡安全，它主要体现在卡片本身的技术层面上提高了防范水平，避免了磁条卡在线下交易时信息被复制的几率。然而，如果一旦卡片本身被不法分子所掌握，或用于网络交易时，即便是芯片卡，其安全性也等同于虚设。

  “机场掌掴事件”中如果商户的确是通过故意隐匿卡片而造成用户信用卡被盗刷，恰恰让这个问题提供了佐证。为此，需要再次强调：

  首先，一定要更换金融IC卡；

  其次，不要将信用卡交于任何他人；

  第三，如果一定要在短暂的时间交与收银员，不要让信用卡离开自己的视线范围；

  第四，一旦发现卡片被盗或遗忘，第一时间向发卡银行挂失或临时冻结。

  当然，建立完善的风险承担机制，是中国信用卡产业发展的必要过程。作为后发的中国银行卡产业，由于发展过程中，作为银行主管机构的央行和银监会，在规范性文件中从未明确界定银行卡风险问题造成的损失该由谁来承担，才使得发卡银行更容易选择以“推卸”的方式来降低或减少自身所承担的风险责任。

  因此，在众多因银行卡安全问题引发的司法诉讼中，也产生了多种判例结果，当然绝大多数的损失还是由持卡人来承担。这种状况为持卡人带来极大的疑虑和困惑，导致这些涉及银行卡安全问题的司法讼诉结果存在着社会争议的根源，也是银行卡产业经常受到诟病的原因之一，非常不利于银行卡产业健康有序的发展。

  实际上，对于银行卡安全问题中各种风险的方式，作为正当持卡人来说是无力能够防范和规避的，如果出现了风险，既要承担可能的经济损失，还要承受在相关部门繁琐的处理以及并不确定的结果所带来的二次伤害，这对于正当持卡人是极为不公的。

  当持卡人的风险责任降到最低点，持卡人就会自愿使用银行卡、敢于使用银行卡，从而扩大了银行卡的数量和交易额，才能为银行带来了丰厚的利润。这些利润反过来也足以抵消这些貌似对银行不友善的规定、审判带来的风险。

  要想从根本上彻底解决信用卡安全问题，还正当持卡人一个安全健康的用卡环境，需要重新定位信用卡产业的经营理念，由央行牵头，商业银行、保险公司、征信机构等机构通过横向联合，建立起制度性的信用卡安全责任问题的承担机制，将信用卡风险问题得以顺利的化解，才是中国信用卡产业得到健康有序发展的核心。

  通过这次“机场掌掴事件”，持卡人需要反思自己的用卡观念，更应该多了解和学习一些支付安全措施，提高自己的用卡风险防范意识。


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