警惕信用卡披上工资卡“外衣”

    单位发放的一张工资卡竟然是信用卡！客户8年前多取了30元钱，如今被告知光是滞纳金就已经达到1万元。近日，江苏杨女士的遭遇引起社会各界的广泛关注。记者调查发现，在许多市民心里，工资卡就是一张普通的借记卡。但据业内人士分析，多年前，信用卡性质的工资卡确实存在，并成为银行业务人员冲业绩的利器。在法律人士看来，如果银行在给客户发放带有信用卡性质的工资卡时，没有提前将卡性质及风险内容告知，则涉嫌违规操作。

 

    透支30元被罚滞纳金过万元

 

    2006年，江苏的杨女士到公司上班，入职后公司给其办理一张银行卡用作发放工资。 2008年，杨女士从公司辞职，随即到银行柜台将工资卡内余款全部取完。取款时让杨女士没注意到的是卡上透支了30元钱。 8年后的一天，杨女士接到银行聘用律师发来的公安报案警告函。在函中杨女士被告知她向银行领用的信用卡，截止到2016年8月3日，已经累计欠10996.12元。警告函称，杨女士必须在本函送达之日3日内，清偿上述欠款，否则就会向公安机关递交报案材料。

 

    杨女士这才想起8年前入职时，公司为其办理的这张工资卡，在杨女士心里一直认为公司发放的工资卡就是一张银行的借记卡。所以一直没把这张工资卡当回事，辞职后将卡里的钱全部取出后就扔掉了，没有销卡。事到如今才从银行警告函中得知，这张工资卡其实是带有信用卡性质的。明明透支了30元钱，为何如今被告知欠款1万多元，杨女士被告知所欠款项多为逾期滞纳金。记者了解到，所谓滞纳金，指的是倘若信用卡用户逾期没有还上最低还款额，那么要按照最低还款额未还部分的一定比例来收取费用。看上去不多，但是它是随着最低还款额来复利计算的，滚了8年雪球才出现如今这个令杨女士感到吃惊的数字。

 

    未尽告知义务银行涉嫌违规

 

    调查中记者发现，在许多岛城市民心里，工资卡就是一张普通的借记卡。但据银行从业人员介绍，有的工资卡其实就是带有信用卡性质的。一位银行从业者告诉记者，以前为了完成任务指标，有的业务员就在工资卡上面做文章，和企业单位合作，给单位职工办理这种借贷一体的工资卡。不过，之后因为员工还款能力有限，产生过一些坏账。后来，很多银行吸取教训，进行风险管控，业务员在和企业合作，给员工办理信用卡的工资卡时，除非是资质特别好的单位或个人，否则现在这类借贷一体工资卡已经很难获批了。

 

    记者从岛城银监局了解到，根据相关规定，银行业金融机构在营销过程中必须履行必要的信息披露，营销人员必须充分告知申请人有关信用卡的收费政策、计罚息政策，积极提示所申请的信用卡产品的潜在风险，并请申请人确认已知晓和理解上述信息。银行业金融机构应通过适当方式积极为客户提供信用卡账单通知和还款提醒服务。

 

    对于这类事件的发生，北京大成（青岛）律师事务所王文涛律师认为，按信用卡的有关监督管理规定，首先需要申请人申请持拥信用卡；银行在发卡之前，应当对申请人进行调查，并且确认申请人拥有固定工作或者稳定收入，才可以发放信用卡；同时，要求申领人在申请单上明确抄录本人已经阅读全部申领材料，充分了解并且知晓信用卡产品相关信息，愿意遵守领用规则这样的字样，才可以发放信用卡，办理前未向申请人告知以上事项并未经申请人确认了解，仅是由公司财务人员来代签这样的申领书，银行和用人单位的做法均涉嫌违规，持卡人有权拒绝承担。另外，为了保护自己的合法权益，作为一个有民事行为能力的成年人，在使用过程中也应当了解该卡的基本功能，详细阅读使用条例，不要盲目签字确认。

 

    提醒：

 

    信用卡若不用最好及时注销

 

    代发工资的信用卡，不再使用了该怎么处理？银行工作人员表示，为了避免泄露信息，或被扣年费，最好能够及时注销。据银行工作人员介绍，目前注销的渠道有两个，首先，可以通过电话银行，输入持卡人相关资料，银行在一定的工作日内就会注销；此外，填写信用卡注销申请，到银行柜台办理，也会及时注销。