银行卡“96费改”落地 信用卡频遭商户拒刷

  因银行卡“96费改”落地，信用卡正遭遇商户拒刷。

  9月6日，延续了多年的银行卡收费标准迎来新规，其中最大的变化之一是“借贷分离”，即借记卡和信用卡实行差别收费。尽管在此之前国家发改委曾强调银行卡刷卡手续费政策调整，主要降低了商户经营成本，不涉及向持卡消费者收费，并预计将因此减少商户支出约74亿元。但南都记者近日在广州实地走访调查却发现，由于贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制，在市民大额消费的汽车、家具等商铺，出现了拒刷信用卡或向消费者收取手续费的现象。

  某股份制银行财务部相关人士昨天向南都记者表示，虽然新规落地尚未满月，但银行本月的信用卡消费收入利润已环比下跌了15%以上，“更糟糕的是，还有进一步下滑的趋势”。银行相关人士表示，若利润进一步下滑，不排除将调整对信用卡采取封顶收费。

 
  走访：大额消费信用卡频遭拒刷

  “本店不支持信用卡刷卡”、“使用信用卡请自行支付手续费”。近日，在不少商店，广州市民可能看到上述提示或接到类似通知。

  背后的原因是，国家发改委、央行联合在2016年3月14日下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》于9月6日正式实施。据悉，在此之前，发改委、人民银行曾表示，《通知》旨在完善银行卡刷卡手续费定价机制，较大幅度降低餐饮等商户费率水平，预计每年可减少商户支出约74亿元。

  不过，南都记者实地走访却发现，由于新规规定发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费，信用卡遭遇部分商户拒刷。据悉，根据新规，借记卡费率降低为不超过交易金额的0 .35%，单笔收费13元封顶；贷记卡费率不超过0 .45%，不实行单笔收费封顶。尽管此前有关部门强调不涉及向持卡消费者收费，但在新规落地后，有些商户却拒绝信用卡支付，或者将信用卡手续费转移到消费者身上。

  为了了解新规实施后刷卡的具体情况，南都记者近日走访了家居市场、汽车4S店、家电以及珠宝、眼镜店等商铺发现，不少商家建议使用储蓄卡或者现金消费，如果消费者选择使用信用卡刷卡则需要支付千分之六的手续费。

  如在索菲亚马会家居专卖店，南都记者注意到，该店铺收银台旁边墙上贴着用A 4纸打印的“本店不支持信用卡刷卡”的提示。该店铺销售人员向南都记者表示，不是不能刷，而是不建议客户刷信用卡，因为现在刷卡需要支付千分之六的手续费。

  “以前刷信用卡的手续费是封顶的，数额不大，所以我们店铺会自己承担这笔手续费，现在信用卡刷卡手续费上不封顶”，上述销售人员道出不支持刷信用卡的原因，家居定制一笔订单就是上万元甚至几十万元，手续费也是动辄好几千，商户无法承担。

  与索菲亚马会家居类似，南都记者接连走访了其他3家家居店铺得到的回应，均是可以刷信用卡，但刷卡产生的手续费需要客户自己承担，商店不承担任何手续费。

  除了家居店以外，同样属于大额消费的还有汽车4S店。南都记者在赛马场汽车城的华灵汽车销售店门口的收银台，也看到了“关于9月6日起使用信用卡刷卡收费的通知”，该通知显示使用信用卡刷卡消费的客户需要承担交易金额的千分之六手续费。

  值得注意的是，使用借记卡刷卡，每辆车不超过3次则不收取手续费，超过3次刷卡须由客户承担50元一次的手续费。使用境外卡消费的客户须承担交易金额的2.1%手续费。

  此外，记者还走访了珠宝眼镜店，因为普遍消费在万元左右，手续费和费改前相差不大，所以目前信用卡刷卡手续费还是商家承担。

  显然，这些拒刷信用卡或需另付手续费的商户，均提到了费改后取消封顶。那么，这些商户刷卡成本真的提高了吗？费改前后刷信用卡所需的手续费相差有多少呢？

  为此南都记者算了一笔账，以出售一台10万元的汽车为例，原来的POS机刷卡费率在2013年颁布的规定中为1.25%(80元封顶)。而新规实施后，执行0.6%的费率，信用卡的手续费高达600元，这样就比原来多付出520元手续费。按照新规测算，如今刷信用卡消费只要超过13334元，手续费就会超过原来封顶的80元。

  银联：不得向持卡人转嫁手续费

  “现在支付方式多种多样，商户也在选择自己认为最经济的支付方式”，融360信用卡分析师孟丽伟对记者表示，由于信用卡刷卡手续费取消了封顶政策，商家与消费者之间会存在一个博弈过程。

  银联相关负责人表示，为降低成本，商户可能希望持卡人优先采用借记卡等支付方式。但是持卡人也希望能使用信用卡的循环信贷功能，扩大当前消费能力，并避免占用自身资金、提高现金流量。“因此，商户是否选择拒刷，则并不只取决于手续费，还取决于商品销售情况以及持卡人与商户的博弈情况，也会随着市场变化动态调整。”孟丽伟指出，为了招揽客户，商家很可能会设置一个信用卡刷卡金额上限，在刷卡手续费不超过该上限的情况下，商家来承担这笔手续费；如果刷卡手续费超过了上限，可能会要求消费者刷借记卡。

  因封顶优惠被取消，刷信用卡成本提高，大额消费商家拒绝使用信用卡，或将刷卡手续费全部转嫁给消费者是否属于价外收费？

  就此，南都记者致电12358价格投诉热线，该客服人员在进行相关价格条例查询后表示，是否属于违规乱收费，目前还没有明确规定，他们会将上述情况反映给相关职能部门去判断，是否属于价外乱收费行为。

  而银联相关负责人向南都记者回应称，根据中国人民银行2013年《银行卡收单业务管理办法》(以下简称《办法》)第二章第十二条，“不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平”，商户不得向持卡人转嫁手续费。

  广东保典律师事务所(A T C)律师窦雍岗向南都记者表示，对于消费过程中的付款方式，法律并没有做出明确规定。根据自愿原则，经营者和消费者可以协商确定付款方式，协商不一致的，任何一方不可强行要求相对方采取某一特定付款方式。

  “目前银联已经注意到这些现象，我们都会统一反馈给当地的收单机构，由收单机构进行协调处理”，前述银联负责人进一步表示。持卡人如果遇到商户转嫁手续费的情况，可直接向当地监管部门反映，或通过发卡机构和银联投诉。

  对于已遭遇转嫁手续费的消费者，窦雍岗律师表示，经营者要求消费者承担信用卡刷卡手续费，这只是经营者一方的意思，没有法律依据。消费者已经承担的，可以要求经营者返还。

  应对：银行会不会结盟实施封顶？

  商户拒刷信用卡不仅给消费者增添负担，银行也对此忧心忡忡，信用卡消费收入数据也让银行人士悬着一颗心。

  南都记者从某股份制银行财务部相关人士处获悉，虽然新规从颁布实施到现在不到一月，但是该行本月的信用卡消费收入利润环比下跌了15%以上。

  “15%还是比较保守的估计，从现在的情况来看还有进一步下滑的趋势”，上述人士表示，商户向持卡用户收取刷卡手续费，虽然在手续费收入上影响并不大，但是影响了信用卡的消费指标，消费指标是基础指标，银行的利润也会受到影响。

  不过，对各家银行的影响程度也不尽相同。上述人士表示，受新规冲击最大的是信用卡发卡量较大、持卡用户最多的银行，不仅会影响用户的刷卡频次，还会影响银行的分期业务，更严重的可能会影响信用卡新的发卡量等，而发卡体量较小的银行所受影响并不大。

  对于刷卡新规给银行信用卡带来的冲击，银行该如何应对呢？另一家股份行信用卡部负责人向南都记者表示，目前各家银行的信用卡部还处在观望当中，初步按照新规来做，预计接下来一两个月还会进一步下滑，如果到时下滑的态势止住了，应该会继续执行现有规定。

  “如果一两个月的观察期过后，指标完成还是不理想，银行可能会进行一定的调整”，上述负责人表示，一旦涉及调整，就需要和商户进行谈判，这里面会耗费大量的人力物力财力，最坏的打算可能就是实行封顶，毕竟新规还是有一定的空间。

  如果实施封顶就会牵一发而动全身，由于银行卡收单牵扯到发卡行、银联、收单机构、收单行四方，如果单家银行要实行封顶，需要与各利益方逐一谈判，耗时耗力、成本高昂。

  “现在银行都在互相观望，都不会第一个调整的”，前述股份行财务部人士进一步表示，“如果真的调整，结盟的可能性更大。此外，新规影响有多大还需要更长时间的观察，毕竟新规才落地二十几天”。

  影响：银行卡消费正遭受两面夹击

  事实上，银行卡消费正遭受两面夹击。一方面是大额消费频现拒刷信用卡，导致收入下滑；另一方面在小额消费的支付场景，银行卡已被第三方支付步步紧逼。

  易观智库金融行业分析师王蓬博接受南都记者采访时表示，“96费改”信用卡刷卡手续费无上限条例产生的根本原因是要抑制信用卡套现的行为，提高信用卡套现成本。同时，监管层希望发卡行获得更多收益，并在此基础上提高发卡和拓展消费场景的积极性。

  易观智库研究主管马韬对南都记者表示，费改刚刚落地，短期内还看不出太大影响，从费改思路来看，实际上是让信用卡回归到小额消费信贷的本质上，但目前需要商户和用户在短时间内接受确实有一定困难。

  “费改虽然会让大额信用卡消费进一步减少，但同时也会刺激银行卡刷卡消费市场，拓展信用卡使用场景，信用卡行业的发展空间依然很大，”王蓬博认为，未来信用卡进一步回归服务普通消费的功能，发卡行会将更多精力放到拓展信用卡消费的使用场景和范围上。

  与此同时，随着收单费率的进一步市场化，以及竞争不断加剧的支付方式冲击，线下收单市场的支付格局或将重塑，并进一步走向深水区。

  费率改革虽然在短期内令收单机构承压，但苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为，从长远看，市场参与主体的竞争焦点将会集中在差异化服务上。

  马韬表示，以做线下收单市场为主的小型公司因为缺少了通过行业费率调整的策略和手段，未来的生存空间将会进一步压缩。

  另一个可以预计的影响在于加剧支付方式迭代。近年来受到移动支付高速发展的巨大影响，传统POS收单增速连年降低，王蓬博认为，扫码支付的放开势必令银行卡收单行业的增速继续放缓。