缺失的中国信用卡法律制度

    截止2013年12月，我国信用卡发卡量接近了4亿张，人均拥有0.29张，较上年末增长16.00%，鉴于信用卡主要集中于一二线城市，人均比例会更高，其中北京、上海人均拥有量分别达到1.63 张和1.30 张，信用卡消费总额在2012年就已经达到了5.3万亿元，预测2013年信用卡消费总额超过8万亿元。从统计数据可以直观地表明，当前信用卡已深深溶入人们的日常生活，从2013年各行的信用卡业务发展趋势的变化，也促进了信用卡从“规模驱动”向“服务驱动”转变。

 

    然而，在信用卡市场如火如荼地发展之际，有一个症结却始终难以逾越。在近几年，从各种媒体的公开报道中可以看到，随着信用卡市场产业化、科技化步伐的加快，信用卡业务中的盗刷、套现、恶意透支、逾期等用卡安全和风险问题愈发突出，引发了大量的信用卡法律诉讼案件，而这种诉讼的结果却多对持卡人不利。一方面是银行对信用卡市场的不计风险的营销推广，另一方面却是银行将违规违法的持卡人送上法庭，这不能不说是一个遗憾，完全背离了信用卡业务的初衷。

 

    随着国内信用卡产业的持续快速发展，中国信用卡产业的法律规制也在不断完善。从信用卡诞生之初几个涉及信用卡的法规条款，到如今由央行、银监会等监管机构制定的专门针对信用卡产业的一系列法规制度和监管政策，应该说，信用卡产业法律规制体系已具雏形。

 

    但从市场现状中，我们也看到，信用卡产业化的发展速度过快，使得信用卡业务的法律规范在制定上处于严重滞后的状态。特别是在信用卡各种风险问题不断花样翻新的情况下，中国信用卡产业相配套的法律却是一片空白。这与国外一些国家先进的信用卡法律体系相比较，存在着巨大的差距。中国信用卡产业法律制度缺失的问题已经暴露出来，毋庸置疑的是，如果再不建立健全中国信用卡法律体系，将对信用卡产业的健康发展起到束缚的作用。

 

    信用卡产业之所以需要法律法规进行约束和监管，源于几个原则：

 

    一、加强市场监管，修正错误信息

 

    由于信用卡市场是一个多边市场，有多个参与主体。市场的运行方式、定价行为是否合法、合理，是否影响市场难以达成一致，加剧了市场矛盾。2012年，针对商户对刷卡手续费过高的呼吁，国家发改委出台了刷卡手续费降价政策，就是典型的政府监管行为，尽管这个监管结果的合理性和效果被市场所质疑。

 

    二、保障国家与个人信息安全

 

    信用卡支付体系是国家支付清算体系必不可少的重要组成部分，它涉及国民个人、银行、企业的大量信息，具有极高的商业价值。通过分析这些信息，完全可以掌握国家、行业、企业、个人的经济活动状况和趋势，从中发现、制造商业机会，甚至通过调控供求矛盾来左右一个国家的消费需求和宏观经济运行。美国前总统福特就曾指出：“支付业是美国十个最受国家保护的产业之一”，这也是为什么在全世界诸多经济强国中，美国产生了三个国际化支付清算机构的背景。

 

    三、控制信用卡产业风险

 

    近几年，信用卡支付交易额在迅速增长，支付形式也从传统的实卡支付，向网络支付、移动支付等多种形式发展，信用卡支付的风险性也随之增加。信用卡支付风险已经不仅仅是盗卡盗刷，盗取持卡人信息制作伪卡，甚至通过网络盗取持卡人信息直接进行网络支付，都已经成为目前主要的信用卡犯罪方式。支付安全问题已经成为当前中国信用卡产业最为重要的问题之一。

 

    持卡人的信用风险也是信用卡产业风险的核心问题，持卡人恶意透支是信用风险的主要形式。由于国家信用体系，以及相关法律法规的的缺失，造成了个人信用体制建设的不健全，国民对个人信用记录缺乏重视，银行也存在着滥用个人信用记录的现象。从央行公布的《支付体系运行报告》中看到，截至到2013年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到了251.92亿元，从历年这一数据的走势可以清楚地看到其增长的势头已经超过了同期卡量的增长数倍，这个数据可以视作为信用卡业务中最为危险的数据，尽管其中有部分风险款项并不一定形成真正的坏账，但这个数据上涨速度如此之高还是应该保持警惕的。

 

   

 

    而就目前实际情况来看，众多的信用卡窃密盗刷、恶意透支、非法套现等违法违规案件越来越表现出多样性、突发性、流窜性，甚至是跨地区、跨国际性的特点，犯罪方式也越来越呈现出高科技技术手段，利用网络加快了犯罪的速度和区域，增加了防范与破获的难度。

 

    北京西城区检察院从2010年办理信用卡犯罪案件，信用卡诈骗在2010年占全年信用卡类案件数的87.5%；2011年基本持平；但在2012年的新增案件为2011年的9倍中，绝大部分是信用卡诈骗案件；而2013年的上半年已经占了新增案件的95.3%。

 

    在上海侦破的金融犯罪案件中，2013年信用卡诈骗已经连续5年居案件量首位，共1232件，占全部金融犯罪案件的87.3%，较2012年的79.1%有所上升，其中恶意透支案件占信用卡诈骗案的73.5%。非法经营罪大幅减少，由2012年的110件下降为31件，但仍为案件量次高的罪名，占全部金融犯罪案件的2.2%。

 

    广东是银行卡发卡大省，卡量达3亿多张，银行卡犯罪发案数逐年上升，势头迅猛，约占年度广东省经济犯罪总数的40%。据广东省银监部门的数据显示，2011年以来银行克隆卡案件数目及金额翻倍增长，2011年中4家国有银行广东省分行涉及克隆卡的投诉高达1280件、涉及金额2919万元，分别比2010年增长9倍和5.7倍；2012年前2个月相关投诉已达425件、涉及金额667万元。2013年12月省公安厅打击银行卡犯罪“海燕1112”专案收网，抓获犯罪嫌疑人54名，缴获POS机51台，侧录器35台，涉案银行卡1056张。

 

    以上数据还仅仅涉及到京、沪、穗三个主要信用卡市场，我们就看到信用卡犯罪形式的严重性，其它城市的信用卡犯罪情况由此可见一斑了。

 

    为了防范信用卡风险和犯罪行为，央行和银监会在近几年为信用卡产业出台了多个法律、法规和规范性文件。从总体而言，这些法律文件、业务法规，对信用卡业务的健康持续发展起到了重要的作用。2011年1月，银监会颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，这是继1993年、1996年两次颁布的行业管理法规文件后的第三部，也是比较完善的一部针对信用卡业务的法规文件。2013年颁布的《征信管理条例》，对个人信用信息资料的依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等业务活动进行了规范。

 

   

 

    然而尽管如此，我们却发现信用卡相关的规定还只能从包括《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《民法通则》、《刑法》、《消费者权益保护法》等法律中找到一些原则性规定，没有一部针对