信用卡违约金取代滞纳金 想“议价”有难度

  近日，不少银行在官网发布公告，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等规定，推进信用卡利率市场化、提高信用卡服务水平、保障客户合法权益，对相关《信用卡章程》进行了修订，明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”等，并自2017年1月1日起执行。

  记者比较了多家银行的违约金收费标准，按最低还款“额未还部分的5%收取”几乎成为各行“标配”，但在最低或最高收取额方面存在很大不同。

  “按协议约定”收取有一定针对性

  违约金“议价”空间不大

  今年上半年，央行公布了信用卡业务新规，对信用卡现有利率定价标准、免息期、相关收费等政策进行调整，其中包括取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金等。

  滞纳金与违约金的“退场”和“登台”，是这次信用卡新规的焦点之一。“信用卡滞纳金”是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下收取的，一般按照最低还款额未还部分的5%、在下一个还款日收取。按照新规，滞纳金将被取消，而采取银行和持卡人协议、以违约金的方式收取。

  “把行政式的滞纳金取消，改成市场化的、体现双方合约特点的违约金，罚息比例、免息期长短等也给了银行和持卡人协商的空间，其实是让信用卡回归了信用核心。”不少业内专家认为，不同的持卡人今后会享受不同的信用卡收费标准是肯定的，这不仅和持卡人的信用高低有也和各家银行的目标客户、市场定位等密切相关。如果银行觉得你是有价值、高信用的客户，就会向你提供更好的信用卡服务。

  信用卡新规把更多的自主权交给商业银行，如违约金的收取、费率的确定等，可根据商业银行和持卡人的约定进行，不同的银行或者同一家银行针对不同的客户群体、同一张信用卡在不同的推广阶段都可以有不同的政策。但从目前各家银行发布的信用卡收费调整公告看，所谓的“议价”空间并没有大家想的那么大，像违约金“按最低还款额未还部分的5%收取”几乎是各家银行的“标配”，所谓“按协议约定”收取有一定的针对性，普通持卡人要“议价”应该会有一定难度。

  各银行最低收费标准差异大

  设置违约金最高额度的不多

  记者登录多家银行的官网发现，根据发布的收费调整公告，银行都取消了超限费，并将滞纳金调整为违约金。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、华夏银行、中信银行等银行都按照最低还款额未还部分的5%收取违约金。大多数银行在违约金的收取标准上基本一致，有的银行设置了最低或最高收取费用的限额。

  其中，工商银行规定每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。建设银行的还款违约金规定为截至还款日，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同或按协议定价。农业银行的信用卡违约金最低收1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。招商银行的最低为人民币10元或美元1元。中信银行信用卡违约金最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取。光大银行信用卡采取的是透支本金不超过15元（2美元、2欧元）时，违约金按透支本金收取；透支本金超过15元时，违约金按最低还款未还部分的5%收取，最低收取人民币15元，或美元2美元，或欧元2欧元。华夏银行信用卡没有规定最低违约金，而是设定了最高人民币2000元或250美元的限额。

  比较可以发现，从设置违约金最低标准的银行来看，农行标准最低，仅为1元，其次为建行5元，与其他银行10元、20元相比低了不少。而设置违约金最高额度的银行不多，其中，工商银行为500元，华夏银行为2000元。

  围绕具体如何执行、如何实现银行与持卡人的“议价”协商关系，很多银行的在苏分行表示，虽然总行发布了收费调整公告和相关章程，但具体的细则还不明确。

  没了“利滚利”也要准时还款

  切莫故意拖欠影响个人征信

  记者查阅信用卡新规发现，其实，滞纳金和违约金虽然从目前的收费费率看变化不大，但在留出一定“议价”空间的同时，由于此次新规已明确发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用都不得计收利息，也就是说，“滞纳金”时代的“利滚利”情况将被杜绝，对于一不小心忘还、少还信用卡卡账的人来说，是一大利好。

  有人算过这么一笔账，滞纳金计收方式为（最低还款额－到期还款日持卡人已还款额）×5%，最低还款额一般为透支总额的10%左右。如持卡人透支消费1万元，到了还款日须最低还款1000元，持卡人到期只还款300元，700元就要按5%计收35元的滞纳金，但由于存在按月复利，也就是说，虽然当月滞纳金可能只有几十元，但如果欠款时间长了，利息就会像滚雪球一样越滚越大。而现在，同样的消费金额、同样的还款情况，计收的违约金为一次性收取，也就是说只是35元。

  “可不要有‘晚点还款也不要紧了’的想法啊。”有银行业内人士告诉记者，滞纳金取消，增设违约金，如果逾期还款还是要多掏腰包，为了督促借款人还款，减少坏账率，今后银行应该会有更多的违约条款出现。同时，违约记录的存在对持卡人的个人信用也会有影响，对于今后办卡、获得信用卡优惠、贷款折扣等或许都会有不利的影响。专家提醒市民，信用卡不宜贪多，已经闲置不用的卡片要及时销卡，以免产生新的欠款，也可以降低被盗刷的风险。消费要量力而行，刷卡后切莫故意拖欠；应充分利用账单提醒、还款短信这类服务，时刻关注账单欠款金额，核对消费明细；即便一时还不上全额，起码要还足最低还款额，以免影响个人征信。