平安试水“借钱宝” 虚拟信用卡卷土重来？

    5月12日，平安壹钱包推出的“借钱宝”，除了名字不叫信用卡，并且没有一张实在的卡和额度较小之外，无论从定义和实质功能上来看，都让人联想起之前广泛引起关注的虚拟信用卡。

 

    快速获得授信额度

 

    在平安壹钱包的“借钱宝”中，记者亲自体验了移动端的信用贷款功能并且轻松通过了贷款审核。

 

    记者按照指示步骤，先输入姓名和身份证号码，随即就通过了实名审核，然后再按要求绑定了一张银行卡，虽然提示称审核时间需要0至5天，但记者几乎就在完成的一瞬间就成功获得了300元的授信额度。

 

    记者仔细查阅了该“借钱宝”的条款，把“借钱宝”定义为一种“信用贷款服务及支付服务”，并且还详细注解了“授信额度”、“账单日”、“当期应还款额”、“免息还款期”、“最迟还款日”、“逾期罚息”等术语；另外，条款中还提到“您向贷款人提出授信额度申请后，贷款人有权根据您的申请及您的信用状况决定是否批准您的申请，并核定为您提供信用贷款的最高授信额度，该等额度可以循环使用。”从以上术语和条款来看，“借钱宝”与信用卡功能非常相似。

 

    与第三方合作虚拟信用卡叫停

 

    不过，值得注意的是，在2014年3月央行叫停了支付宝、腾讯与中信银行合作推出的虚拟信用卡之后，目前央行对于虚拟信用卡的态度并没有完全放开。

 

    3月13日，央行在紧急下发的文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》中称，“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究”，并且“要求立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务”。

 

    虽然，当时央行发布该文件是针对支付宝、腾讯与中信银行的合作，但在此之后，央行对于虚拟信用卡的态度并未公开表示恢复和放松，所以以上三方合作的虚拟信用卡也迟迟未能推出。

 

    与之前叫停的虚拟信用卡产品相比，平安推出的“借钱宝”授信仍然基于自身的大数据积累，审核并没有采用第三方数据，据业内人士介绍，中信的虚拟信用卡被叫停，业界猜测是其以第三方机构数据分析客户偿付能力，监管部门认为其数据可能对银行授信产生误导，这可能是此类产品可以继续推出的原因。

 

    对于平安壹钱包推出的“借钱宝”是否就是虚拟信用卡，招商证券首席分析师罗毅对记者表示，“目前，央行对于虚拟信用卡领域仍未完全放开，平安壹钱包可以说是换一种形式在做吧。”

 

    不过，壹钱包的开发机构平安付科技服务有限公司回应记者，“借钱宝不是信用卡，更不是虚拟信用卡，借钱宝是由信安小额贷款公司连同平安付向用户提供的信用贷款服务及壹钱包支付服务， 作为壹钱包多元化支付方式之一。”

 

    逐笔审核破恶意套现

 

    招商证券首席分析师罗毅对记者表示，“从条款上来看，借钱宝可以实现信用卡的大部分功能，不过也与传统的信用卡存在一些区别，例如，仅限于网上支付、不能取现、对消费逐笔审核等。”

 

    壹钱包“借钱宝”的条款显示“您通过发出提款指令，向贷款人申请提取贷款资金用于对该笔网络消费进行支付，贷款人有权逐笔审核您的提取贷款申请，独立作出是否审核决定。”

 

    罗毅对记者表示，“一般而言，银行发行的信用卡通常是给客户一个额度，然后客户就可以随意支配了，银行并不会对每笔消费都审核。而“借钱宝”的条款中提到会逐笔审核，如果真的能够做到，或许可以防止恶意套现行为。”

 

    实际上，互联网金融方面的创新近两年来，如雨后春笋层出不穷，有关部门互联网金融的监管始终处于滞后状态，对于很多金融方面的创新既没有明确的许可也没有明确的禁止，甚至对于像虚拟信用卡这类创新产品也没有明确的定义，只有在有关现象产生了之后，才会有针对性的做出监管指导。

 

    罗毅向记者表示，“实际上，我理解的为什么央行要叫停虚拟信用卡，主要是担心风控不到位，导致一些不好的现象，如利用虚拟信用卡洗钱、恶意套现等现象发生。如果能够解决好这些问题，监管部门对于金融创新或许会持鼓励态度。”

对于是否获得监管方面的许可，平安付回应记者，“作为第三方支付公司的一款创新业务，我们已经根据要求向有关部门报备，确保该业务符合当前的监管要求。”

 

    如何能做好风控也就成为了关注的焦点，平安付回应，“借钱宝额度是壹钱包的合作公司根据风控模型制订，与用户在平安集团的数据相关，但具体风控维度不便透露。用户在使用借钱宝消费的过程中，风控也会对可疑交易进行监测，包括对虚拟产品交易的限制等。”